影响我国消费信贷发展的因素及对策建议

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1、影响我国消费信贷发展的因素及对策建议【摘要】消费信贷作为一种新型的消费手段，是刺激消费，提高消费需求的有效方式。但由丁我国消费信贷仍处丁•初级阶段，仍存在市场体系和制度方面的一系列问题。本文通过对消费信贷发展中存在的问题进行分析，并结合国外经验为中国促进本土消费信贷的健康发展提供建议。【关键词】消费信贷制约因素对策一、绪论消费信贷，是指商业银行等银行业金融机构和各类非银行金融机构为个人提供的用于购房、购车及其他消费活动的贷款。我国未来的经济发展提出以拉动内需，释放国民巨大的消费潜力来维持我国经济持续稳定增长的目标

2、。而消费信贷正是刺激消费的重要手段。但就目前的信贷消费状况来看，消费信贷市场仍然存在较多的问题，制约消费信贷发展的因素很多,消费信贷的规模和规范化水平还有很大的提升空间。二、消费信贷的制约因素和发展瓶颈我国消费信贷市场所面临的主要问题，总体可以分为市场层面、制度层面和消费者层面三大类。其屮市场层面的问题是重点解决的对象。而制度层面和消费者层面的问题，由于需要长时间的对政策法规，消费者消费意识进行探索、培养和调整，往往需要较长的时间才能解决。（一）市场层面的制约因素市场层面的制约因素涉及到消费信贷活动的相关主体、市

3、场交易体系、业务种类等相关方面。(1)个人消费信贷市场竞争主体单一，缺乏有效竞争。竞争是维持市场机制冇效运行的手段。但我国消费信贷的发放主体仍然以商业银行为主。所发放的消费贷款的主耍用途仍然是用丁•购买住房，该项消费信贷规模占据了几乎消费贷款92%的市场份额，而其余消费品种占比严重不足。同时在个人申请消费信贷时，要提供相应的抵押物，而抵押主体仍然是消费者的房产，但在我国推进城镇化的过程中，广大的中低层次消费者往往没有自冇住房，同时也存在广泛的租房消费群体，房产抵押大大限制了这部分人的消费潜力。信贷发放机构的单一同

4、时也造成了卖方市场的存在，银行往往会设置手续繁琐的屮贷程序，对金融市场不甚熟悉的消费者往往望而却步；同时近乎处于垄断地位的放贷主体会加大熟人借贷等违规操作、管理不善的经营风险。(2)市场信用体系不完善。信用体系的消费信贷的核心和基石，我国日前信用体系的不完善、各方信用信息共享不放开,是影响我国消费信贷发展的重要因素，也是我国下一步发展消费信贷急需解决的主要问题。信用体系的建立是一个漫长的数据搜集、整理的过程；而不同主体所获得的信用数据也需要共享和整合。例如个人纳税巾报和纳税记录作为良好的信用记录，往往由于一系列的

5、行政原因没有向社会和金融机构公开。同时目前信用信息的全面性、完整性、真实性水平较低。近儿年来电子商务企业获得的海量个体用户信用数据，提出了银行等发放消费信贷的主体如何与企业进行合作，共享信用数据资源，提高信用信息的全面性、真实性这一现实问题，并且这一问题将直接影响我国信贷消费规模的扩人和水平的提升。（3）金融市场的水平较低。我国金融市场发展二级消费信贷市场的能力较低。由于我国金融市场目前仍以政府监管为卞导，金融市场的业务种类较窄，目前金融市场仍是以股票、国债、期货、外汇、基金等为主耍金融工具，而以消费贷款为标的的

6、证券还没有出现。然而，将个人消费信贷证券化，作为次级债券发行，对于降低金融机构和零售商的风险，提高资本利用率，增加消费信贷资金的来源，从而带动更多的金融机构发展消费借贷，愿意以更低的成本进•步扩大贷款规模，促进消费借贷规模的提升，从而促进信贷消费市场的蓬勃发展，具有十分重要的意义。（―）制度层面的制约因素制度层面的制约因素，首先表现为消费信贷法律法规不健全，难以满足个人消费信贷的发展要求。我国目前为止仍未出台一部完整的《个人消费信贷法》，仅仅出台的是一些管理条例或监管法规。如果没冇法律规范市场行为，明确借贷关系，

7、制定惩罚措施，明晰权利与义务，中国消费信贷市场不可能长足发展。其次表现为对沿海地区的政策优惠、资源优先调配和城乡二元经济体制的存在。地区发展的不平衡极大的制约了我国整体消费信贷的规模和水平，巨大的消费潜力无处释放。（三）消费者层面的制约因素中国消费者的消费观念也是制约消费信贷发展的重耍因素之一。中国人有爱储蓄的习惯，认为把钱存在银行里才是正确的理财观念和消费习惯。大额的消费开支也大部分來自于家庭储蓄和口常收入，信贷消费的欲望不强，信用观念较弱，这从主观上制约了消费信贷的发展。此外，居民收入水平仍较低，收入分配结构

8、不合理，支持信贷消费还远远不够，无法承担起消费信贷的还款压力；未来预期支出的增加和收入的不稳定促使人们将钱存入银行以备不时之需，而不愿用于信贷消费。三、发展我国消费信贷的对策建议(1)引入更加多元的竞争主体，建立与个人消费信贷金额小、笔数大、担保方式灵活的特点相适应的个人信贷发展体制。(2)完善信用体系，加快健全法制环境。就消费信贷的主体、对象、程序、方式以及借贷双方的权