对中小企业贷款的风险分析及风险防范策略

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1、中小企业贷款风险分析及防范对策研究［摘要］随着国家政策的鼓励和支持，中小企业信贷业务逐渐成为各家商业银行发展的主要方向，据相关资料调査显示，我国中小企业融资供应的98%來白很行贷款，银行成为中小企业融资的主要渠道。但随业务的发展，中小企业自身抗风险能力比较弱且诚信度差、银行信用评级较低H相关担保法律滞后、信息透明度较低H不对称等诸多不利的风险因素也逐渐凸显，在积极发展屮小金业信贷业务的同吋，还应高度重视其信贷风险，真止确保银行信贷资金安全，就此对中小企业贷款存在的风险和防范对策做一些探讨。［关键词］中小企业；贷款风险；风险防范一、中小企业贷款现状1、金融资源获取中小企业在

2、我国的国民经济中发挥着积极重要的作用，但是中小企业在我国所获得的金融资源确是不平衡的。一是获得信贷支持少；二是冑接融资渠道窄，我国中小企业融资供应的98%以上来自银行贷款，其他途径融资仅占「2%左右；三是自有资金缺乏，我国私营性质企业发展主要依靠自身积累，制约了企业的快速发展2、信用担保体系信用担保机构规模小，风险分散耳补偿制度缺乏。目前，中小企业因无法落实担保而被拒贷的比例很高，但冃前面向中小企业的信用担保业务发展滞后，难以满足企业需要。政府出资设立的信用担保机构通常有缺乏厉续的补偿机制。很多担保机构独自承担担保贷款风险，未与协作银行形成共担机制。由于担保的风险分散与损

3、失分担、补偿制度尚未形成，使得担保资金的放大作用和担保机构信用能力均受到较大Z约。另外，与信用担保业相关的法律法规建设滞后，在一定程序影响了信用担保机构的规范发展。3、中小企业口身融资能力企业自身融资能力不强。中小企业管理基础薄弱，普遍缺乏良好的公司治理机制，关联交易复杂，资信度不高，财务制度不健全，透明度比较提。屮小企业借款的特点是“小、急、频”，加Z为中小企业提供担保的专门机构少，银行常常因小企业贷款监控成本高、风险大而不愿意放款。二、发展中小企业信贷业务中存在的风险及原因分析1、信息不对称风险银行与屮小企业Z间存在着一种信息非对称关系，企业对自身的了解要远远超过银行

4、对企业的了解。企业对银行隐瞒某些重大信息的可能性是完全存在的。2、市场风险中小企业规模相对不人，存续期限短，财务管理水平普遍较低，生产工艺先进性不强,产品知名度较低、依附性强，市场竞争能力的别是主导市场的能力较弱，这些因素无疑会导致信贷的市场风险。3、信用风险大多中小企业担保机制不健全,有的対信用和法律意识淡薄，偷逃国家税务现彖较普遍,逃废银行和其他债权人债务的现象仍有发生，伴生信用风险的因素仍有一处的基础。4、经营风险人多数中小企业还没有建立现代金业制度，公司治理不完善，家长式或家族管理模式占主导地位，实际控制权集屮，生产成本相对较高，管理制度不健全，财务核算不规范，经

5、营管理的l]j场拓展能力不高，自身积累和创新能力不足，发生经营风险特征较明显。企业经营管理风险的发生必然化为银行的信贷风险。5、道德风险rti于目前社会征信系统还有待进一步完善，逆向选择和道德风险在中小企业表现得较为突出。人多数中小企业财务制度不规范、不健全，信息披盟不充分、不真实，商业银行很难全而了解、识别和判断其真实情况。信息不对称是中小企业产生逆向选择和道徳风险的根木原因。6、法律风险目前我国社会信用状况尚未根本好转，中小企业将经营风险转嫁给银行的情况还十分普遍。公诉是银行维护口身权益的最后一道门槛，而当前诉讼难、执行难问题十分突出。央行和世界银行的联合调查显示，我

6、国担保物权的实现时间包括取得法院实体判决的时间和执行判决的时间超过两年的占50%,一年半至两年的占25%,担保物实现金额平均只有债权的46%o三、防范中小企业贷款风险的对策1、完善金融制度，优化金融环境（1）建立和完善全国企业信用网和个人信用网。要增强中小企业的信用、降低其违约率和违约损失率，必须借助高效、透明的社会征信系统，实现信用信息共享，银行可以通过信用平台，对屮小企业和主要经营者家庭财产进行综合信用分析，提高风险评价准确度，冇效应対中小企业贷款过程中因信息不対称引发的逆向选择和道徳风险问题。（2）建立和健全对中小企业融资的信用担保体系，帮助中小企业获得商业性融资。

7、建立担保机构是解决因信用问题影响中小企业贷款的一个卜分有效的手段，如；发达国家的政府部门虽然也为屮小企业提供资金，但最主要的形式还是提供担保支持，在美国其小企业管理局对屮小企业最主要的资金帮助就是担保贷款。信用保证制度是发达国家中小企业使用率最高口效果最佳的一种金融支持制度，我国可借助丁•中小企业担保制度的确立利完善來实现市场信用的重建与维护。（3）创造健全的法律制度环境，完善信用及担保法律。从西方国家看，美国从2（）世纪60年代末开始制订与信用管理相关的法律，至今已形成包括《诚实贷款》等17个法案在内的较为完善的信用管理立法