动产抵押贷款的风险防范分析

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1、动产抵押贷款的风险防范分析【摘要】目前，活体畜禽抵押贷款尚未得到推广，本文结合抵押物自身特点和抵押贷款运作过程，分析了银行办理活体抵押贷款滞后的原因，提出以降低银行风险做好活体畜禽抵押贷款办理工作的策略，从而有效提升银行效益。【关键词】活体畜禽抵押风险一、研究综述目前活体畜禽动产抵押贷款尚未得到推广，若能在创新抵押贷款方式的同时引入相应的风险控制机制，将大大提高银行盈利水平，践行中央“保增长，促发展”战略H标。从国际融资实践看，英美等发达国家70%的担保是动产担保。在金德尔伯格著的《酋欧金融史》屮，就冇关于动产抵押贷款银行人人刺激

2、了包括俄国在内的整个欧洲的经济发展的论述。伯特?霍赛利茨认为动产抵押贷款是当时整个欧洲金融界的一大革新。与不动产相比，动产种类更为丰富多样，特别是2007年我国颁布实施的《物权法》将抵押物范围扩展至法律行政法规未禁止的任何财产，动产抵押由此成为业界的一个热点话题。马蔚华认为，完善动产担保制度、建立便捷的动产担保登记制度和高效的执行机制是发展动产抵押业务的关键，应通过制定优先权原则最大限度保护债权人利益。王银光认为，明确契约自山、当事人自治原则，简化司法程序能提高动产抵押效率。国内学者普遍认为，银行应增强风险应对能力，对抵押物适格、

3、抵押人权利、动产抵押公示的审查是有效降低银行风险的手段［1］。然而需耍说明的是，目前的研究对动产抵押潜能挖掘严重不足。本文提出以降低银行风险做好动产抵押贷款办理工作的策略，挖掘了动产抵押潜能，从而冇效提升银行效益。二、活体畜禽动产抵押贷款发展现状及存在的问题据对山东聊城市四大国有商业银行调查，信用贷款仅占贷款余额的7%,而保证人保证贷款占贷款余额的45%,抵押、质押类担保物担保占35%,而在抵押、质押类担保物担保的占比中，不动产抵押比例达84%,动产抵押比例仅为7%。而在动产抵押贷款屮，活体畜禽动产抵押贷款所占比例不足3%。在全国

4、范围内，动产畜禽动产抵押贷款占全部抵押贷款的比例一直处于较低水平。认识办理动产抵押业务中存在的问题并预防相应的风险，对于银行等金融机构具有重要意义。在办理动产抵押业务中，主要存在以下问题：(-)贷前审查屮忽略抵押无效的情况从而加大信贷风险动产的价值会随着市场行情变化而变化，可能出现抵押物贬值毁损灭失等情况；借款人为获得超过抵押物价值的银行贷款，用同一抵押物向一家银行或儿家银行提供抵押，因抵押物的不足值，均导致银行在行使抵押权时不能充分实现债权。(二)抵押、质押登记机构多元化增加登记成本据统计，针对不动产、动产抵押、有关权利质押，目

5、前大致有15个不同部门负责进行登记。其中，动产抵押登记部门最为混乱，共有9个。登记机构的混乱，造成多头登记和登记无门并存，个别登记机构还要求在登记前先行办理合同公证或资产评估。登记手段落后，各个登记部门基本上都没有建立抵押登记网页，申请人无法通过互联网进行快速的电子登记。各登记部门之间利益分割现象明显，彼此间有关登记信息不共享，而且限制冇关当事人查询登记记录。登记信息分割、封闭，增加了信贷交易成木，不利于保护信贷人权利。（三）办理相关贷款手续过程中存在的问题办理抵押登记手续若不完善，会导致抵押无效。有的银行经办人员在办理抵押登记时

6、，提供的抵押合同与借款合同不一致；有的银行嫌评估登记费用太高，手续麻烦而未办理登记导致抵押无效；不办理抵押物的投保手续，导致银行的债权没有充分保障。（四）贷后存在监控不到位的问题一旦抵押人的行为足以使抵押物价值减少的，抵押权人有权要求抵押人停止其行为，要求恢复抵押物的价值或者提供与减少的价值相关的担保。由于动产的复朵性和可变性，在贷款后仍然可能发生抵押人擅自出售、出租动产的情况，而一旦银行信贷人员忽视了这一点，就会加大信贷风险。三、活体畜禽抵押贷款开展机制及滞后原因分析对银行而言，抵押品具有降低借款人违约率、降低银行风险和降低违约

7、损失、降低不良贷款率、降低银行损失的功能。而要真正发挥这些功能,客观上要求抵押物必须稳定并产生能够预测的现金流，具冇较好的流动性和较好的变现价值。而活体畜禽产品作为抵押品的资产属性已经具备。（-）活体畜禽价值明显可抵押的畜禽为猪、牛等各种畜禽，市场价值较高，价格逐年上涨，为担保债权的实现提供了坚实保障。据了解，目前一头成年肉牛的市场价格在1万元以上。而且与一般抵押品不同，在抵押期内多数畜禽产品始终处于生长和繁殖状态，成长性和升值潜力巨大，强化了抵押品对信贷资产的保全功能。以仔牛为例，在经过一年期的饲养后，其市场价格往往可以翻番。(

8、-)活体畜禽的市场变现能力强畜禽产品与居民生活密切相关，市场需求量大，在现行交易制度与交易场所完备的情况下，动产抵押权的实现成本较低。畜产品消费的不断增长为活体畜禽抵押物价值的保全提供了保障。对于畜牧企业来说，活体畜禽是畜牧企业最大和最具增值价值的