汽车贷款的风险防范

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1、汽车贷款的风险防范摘要：商业银行的汽车贷款尚存在很多风险和不足，需要银行及时发现风险和规避风险，防范汽车贷款风险的策略。关键词：车贷风险防范一、汽车信贷风险的种类：（-）财产风险商业银行的汽车贷款的办理如果信贷逾期不还，银行采取的措施是其强制性取回车辆，归银行所有。这就不可避免引发出汽车信贷的风险。但是由于自然因索、人为因素引起的汽车车体直接损坏、丢失都会使汽车本身价值下跌，银行即使拍卖所没收的汽车，也会面临一定的损失。再者,汽车市场新产品层出不穷，产品更新换代极为迅速，老款汽车价格的下跌是常象，

2、当汽车信贷消费者逾期不还贷款，银行取得的抵押物折旧后苴价值是难以抵顶所欠债务的，就造成了汽车信贷的风险。（二）责任风险目前，银行在进行汽车信贷时采取了自然人担保和经销商担保两种方式来降低风险，目前银行采用的是经销商担保方式，因为汽车经销商是经银行审批后向消费者提供贷款购车的第三方担保服务，具有真实性和稳定性.但是在实际操作中，如杲借款人违约，按照法律“物保优于人保”的规定，必须要对借款人的抵押物处置完毕以后，剩余的债务再由保证人承担。现实的问题是经销商没有可供抵押的固定资产，但是担保金额却远大于其

3、本身的资产，一旦经销商的经营状况出现不稳定，还款就很成问题。同时，还出现个别车商为了获取代理费，不管客户资信究竟如何，大量办理汽车贷款。更有甚者，成立虚假公司，用虚假购车合同套取银行信贷资金，造成口大风险。（三）人员风险一方血汽车信贷消费者出现辞职、失业、残疾、退休以及死亡导致家庭收入的下降会直接影响消费者的偿还能力，导致还贷率的下降。另一方面如果汽车经销商经理出现辞职、失业、残疾、退休以及死亡的情况，可能引发汽车经销公司经营收入降低甚至倒闭，致使其担保金额远远大于其口身资产。银行担很大风险。（四

4、）环境风险主要有：笫一，个人资信信息不对称风险。个人征信制度不健全,银行无法全面评估借款人的资信，贷款资料的填报内容主要以借款人申报为主，借款人资信信息的真实性无从考证。第二，汽车营运的市场风险。汽车营运市场受到外部环境等诸多因素的影响,造成借款人不能取得预期收入而延期归还贷款；而受汽油价格的影响，也使借款人不能达到预期收入而影响贷款的按期偿还。笫三，法律环境差、司法执行难也影响汽车不良贷款的按期收回。（五）信用风险1、借款人的信用风险。因失业、工作变动或出现其他经济等原因造成借款人还贷能力下降，

5、甚至丧失还贷收入來源，使贷款形成风险。2、汽车经销商的信用风险。存在汽车经销商改变贷款用途或恶意诈骗的行为。3、多头信贷。由于银行Z间缺乏信息共享，借款人分别在不同的银行贷款，信用较差的借款人无力还款后，形成赖账或逃之夭夭，使银行遭受巨额损失。（六）操作风险操作风险是指银行业务经办的各个环节由于违规操作或管理不力造成的风险。1、与经销商盲目合作。2、贷前调查不细致，不能获得客户准确的信息资料。3、贷中审查偏松，4、贷后跟踪检查不落实。（七）担保风险担保风险是指借款担保措施不到位、担保人不能履行担保

6、义务、担保物贬值、损毁等原因使担保措施不能对贷款提供足够的保证能力给贷款资金造成的风险。1、合作汽车经销商风险。在经销商提供担保与所购车辆作为抵押的个人汽车贷款操作模式下，绝大部分个人汽车消费贷款客户均由汽车经销商或运输公司向经办行推荐，银行处处受制于汽车经销商或运输公司，不利于从源头上防范风险。2、保险风险。借款人的汽不是作为反担保抵押给保险人的，一旦借款人产牛:信用危机，拒绝偿还银行贷款，那么保险公司的履约保险将是银行避免损失的惟一保障，而保险公司则在处理抵押物后才会履行保险义务，所以既无法保

7、证索赔的速度，赔偿金额也难以及吋落实到位，保险公司赔付率很低，形成贷款风险。3、抵押物风险。汽车贷款以车作为抵押物，随着车价贬值严重和车辆的流动性，一旦客户无力还贷、故意以汽车抵顶贷款或恶意逃债，银行追索将十分困难。汽车贷款还存在抵押权与法定优先权相冲突的风险。二、防范汽车贷款风险的策略（-）加强贷前调查工作，让风险规避在萌芽中要做到严格贷前审查制度，贷前应对借款人的资金来源、收入与贷款后的月偿债比率、抵押物价格减值因素等进行严格审查，并对借款人每月的支付能力进行一个科学的咨询评估，根据借款人现有

8、实际支付能力设计切实可行的还款方式，以降低支付风险。另一方面对特约汽车经销商资格审查。对特约汽车经销商应重点审查：法人资格、经营范围、经营实力、信用情况等，选择实力强动，知名度高，经营信誉好的车商作为合作伙伴，产生强强合作的联动效应。（二）强化贷后管理，运用风险控制方法采取高科技技术对消费者所购汽车进行定位追踪，掌握汽车的活动范围，防止出现消费者和汽车同时失踪的情况，降低损失。（三）建立健全信用体系借鉴国外成熟的汽车金融管理经验，完善各项风险控制制度。应建立资信评级系统，对借款人的