人大货币金融学课件第三章

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1、信用的产生和发展第3章3.1.1信用的产生《辞海》对“信用”的三种释义：其一为“信任使用”；其二为“遵守诺言，实践成约，从而取得别人对他的信任”；其三为“价值运动的特殊形式”。23.1信用的产生与商品经济第三章信用的产生和发展信用有广义和狭义。广义的信用属于社会范畴，指道德或契约约束下的人或机构以诚实守信为基础的行为规范。大致可以分成三个层次：信用是一种心理现象，表现为信任和安全感，最终体现为人与人之间的社会关系；信用是一种能力，指交易一方获得使用权的能力；信用是一种有时间间隔的经济交易活动。狭义的信用则属于经济范畴，

2、指现代市场经济条件下的借贷关系或契约关系。市场经济的重要特征是资源配置主要通过市场机制的作用来实现。市场机制的核心内容仍是商品交换，而商品交换的基本原则仍是建立在信用基础上的等价交换。随着交换关系的复杂化，日益扩展的市场关系便逐步构建起彼此相联、互为制约的信用关系。整个经济活动被信用关系所联结。这种信用关系作为一种独立的经济关系得到充分发展，维系、支持形成市场秩序。从这一点来讲，信用是市场经济运行的前提与基础。信用是指借贷行为。这种经济行为的形式特征是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得；而且贷者之所以贷出，是因为

3、有权取得利息，借者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。私有制和商品交换是信用产生的前提条件，而信用与货币之间自古就存在着紧密的联系。它们都以私有制为前提，它们产生的经济前提是同源的。53.1信用的产生与商品经济第三章信用的产生和发展信用经济自商品经济萌芽后就产生了。赊账意味着授信人给予受信人的未来付款承诺以信任。物流和货币流在同一时点发生的无信用中介的交易方式就被以信用为中介的交易所取代。现代金融业是信用关系发展的产物。63.1.2信用与商品经济第三章信用的产生和发展信用依据其发展过程中的不同信用行为、信用方式

4、和信用形式可以简单划分为三个阶段：1、实物经济时期的信用,表现为:物-物2、货币经济时期的信用,表现为:物-货币-物3、信用经济时期,表现为:信用-物73.1.2信用与商品经济第三章信用的产生和发展第三章信用的产生和发展3.1.3信用关系三要素1、债权债务关系：信用关系建立，至少要有两个当事人,即债权人和债务人。债权债务关系是信用的基本要素。2、时间间隔：作为价值运动的特殊形式，价值在相向转移过程中必须要有时间上的不一致。3、信用凭证：也叫融资工具,它是信用关系建立的书面证明,是现代信用必不可少的要素之一。3.2.1商

5、业信用商业信用是历史上最早出现的信用。商业信用主要是以商品形态提供的，同时包含商品买卖行为和借贷行为这两种不同性质的经济行为，而且双方都是商品生产者或经营者。商业信用提供后，买卖双方之间就存在一定货币金额的债权债务关系。93.2几种主要的信用形式第三章信用的产生和发展商业信用工具是商业票据。在商业信用中，赊销商为保证到期能够收到货款，需要掌握一种具有法律约束力债权债务凭证，即商业票据。主要的商业票据有商业汇票和商业本票。101、商业信用工具第三章信用的产生和发展商业汇票是一种无条件的书面支付命令，由一个人向另一个人签发

6、，要求付款人见票即付或在未来某个约定的日期向债权人或持票人支付一定数额的货币。所有在银行开立存款账户的法人及其他组织之间、并且具有真实的交易关系或债权债务关系，就能使用商业汇票，并且可以跨区使用。11商业汇票第三章信用的产生和发展①签发商业汇票是以真实合法的商品交易为基础，其债权人和债务人均为企业或个人；②商业汇票需要承兑，按承兑人不同可以分为商业承兑汇票和银行承兑汇票。其中，商业承兑汇票是完全的商业信用形式。12商业汇票的特点：第三章信用的产生和发展①商业汇票一律记名，允许背书转让；②商业汇票承兑期限，由交易双方确定

7、，最长不超过六个月；③商业汇票到期日前，收款人或背书人应送交开户银行办理向付款人提示付款；④对逾期超过十日的商业汇票，银行不予受理；⑤已承兑的商业汇票丢失，可由失票人通知付款人挂失止付；⑥符合条件的商业汇票的持票人可持未到期的商业汇票连同贴现凭证向银行申请贴现。贴现银行可持未到期的商业汇票向其他银行转贴现，也可向中国人民银行申请再贴现。13商业汇票的使用：第三章信用的产生和发展商业本票是工商企业或个人签发的，保证即期或在未来某个约定的时间，无条件支付给债权人或持票人一定金额的债权债务凭证。简言之，本票就是债务人对债权人

8、的无条件支付承诺。14商业本票第三章信用的产生和发展15本票和汇票的主要区别第三章信用的产生和发展本票汇票当事人不同只有出票人和收款人，付款人即出票人。有出票人、付款人和收款人三个当事人。责任范围不同由出票人即付款人本人签发，因此则由出票人负责，也无须承兑。在承兑前由出票人负责付款，承兑后则由承兑人负主要付款责任，出票人负次要责任