民间借贷对中小企业发展影响及对策

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1、民间借贷对中小企业发展影响及对策【摘要】长期以来，我国对于民间借贷的认识一直比较模糊，民间借贷处于灰色地带是因为民间融资一不留神就可能滑入或被划入“非法集资”的雷区，本文围绕民间借贷现状、成因及对小企业融资的影响、形成的根源进行了深入分析，并从整治和规范民间借贷、建设社会信用体系、小企业经营管理以及法律保障等层面对规范民间借贷、推动小企业发展提出了建议。【关键词】民间借贷中小企业影响对策“涌动于法律灰色地带的金融潜流”可能是对民间借贷的一个比较贴切的比喻。长期以来，我国对于民间借贷的认识一直比较模糊，民间借贷很容易让人想到了'‘高利贷

2、、地下钱庄”等非法的概念，民间借贷处于灰色地带是因为民间融资一不留神就可能滑入或被划入“非法集资”的雷区，在民间借贷与“非法集资”之间，存在着难以界定的灰色地带，甚至有人开玩笑：“说你非法，你就非法。”没有人甚至包括央行和银监会的官员也不能准确地说出民间融资与非法集资的分界线，法律界定不明确成为民间借贷发展的瓶颈之一。民间借贷规范化、合法化的春天何时能到呢？2012年十一届全国人大五次会议闭幕后，国务院总理温家宝会见中外记者会上，针对中央人民广播电台记者提出的“您怎么看当前民间资本融资难的问题”，温家宝总理回答道：“现在的问题是，一方

3、面企业特别是小型微型企业需要大量资金，而银行又不能满足，民间又存有不少的资金。我们应该引导，允许民间资本进入金融领域，使其规范化、公开化，既鼓励发展，又加强监管。我可以告诉大家，中国人民银行和中国银监会正在积极考虑将温州的民间金融作为综合改革的试点之一。'‘，这一表态，让众多关注民间借贷的人士为之兴奋，也标志着温州民间金融改革已纳入国家层面，启动在即，这对于民间融资再次助推民营小微企业发展起到巨大的推动作用。针对这一问题，笔者就从民间借贷现状、成因及对策等几个方面展开分析。一、民间借贷发展的现状及成因近几年来，我国民间借贷一直非常活跃

4、，按照人民银行归纳口径，民间借贷的主要形式有四种：一是低利率的互贷;二是利率较高的信用借贷；三是不规范的中介借贷；四是企业内部集资。（一）民间借贷突出表现以下特点1•数量多，额度大。据全国工商联的统计，规模以下小企业90%不可能从银行取得任何贷款，微型企业95%没有从银行得到贷款，在中小企业中存在民间借贷行为的企业占比达到55%,江浙一带占比可能更高，大量热钱从房地产等其他渠道转移到民间借贷上来。2.效率高，期限短。据统计，小企业民间借贷手续简单、办理效率高，从申请到资金到位一般在3至5天内完成融资行为，从效率上看，民间借贷确实体现了

5、“随需随借”的特点，符合民间借贷的特点。3•利率偏高，但需求旺盛。温州民间借贷的利率没有低于基准利率4倍以内的，长期民间借贷利率一般在月息30%至40%左右，1月以内的短期民间借贷利率甚至达到80%至100%,个案甚至有150%的，'‘这么高的利息是任何一个制造业都没有办法承受的。”但融资渠道的单一性，迫使企业不得已而为之，需求依然旺盛。4.抵押担保齐，信用状况良好。大多数企业均将自身不同形式的动产、不动产抵押、质押给借贷人，贷款覆盖率较好，尽管存在变现困难，不规范的情况，但违约率较低，信用状况比较良好。（二）民间借贷形成的原因1•社

6、会历史的影响。民间借贷是最早出现的信用形式，一直以来，它随着我国经济的发展而发展，随着市场经济的活跃壮大而活跃壮大，中国传统文化中有很强的家族、亲朋意识，相互之间帮忙借贷交易成本低，从而为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。所以，尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是在许多地区的发展仍呈勃勃生机。2•融资渠道的单一化。长期以来，中小企业特别是小微企业受困于融资难的问题，社会资金的配置不合理，资金需求与配置之间的矛盾大，小微企业从正规渠道难以获得发展需要的资金，政策范围内的直接融资渠道又不畅通，不得已而为之，融资渠道的单一性，滋生

7、了民间借贷发展的温床。3•信贷政策的导向。国有银行多年以来热衷于大中型企业的借贷，审慎于中小企业，“嫌贫爱富"现象明显，这一方面反映于大中型企业管理规范，风险可控性强，管理成本低，另一方面凸显出中小企业由于自身原因，不符合信贷政策，无法获得既有的资金支持。4•借贷效率的高低。为了规避金融风险，金融机构大都严格贷款发放，使许多人难以取得充足、及时的贷款。而我国民间借贷手续简便、操作灵活、方便快捷的固有优势适合小企业、个体工商户之间的资金调剂，与银行信贷相比，是一种更为有效的融资方式5.抵质押物手续不健全。由于民营企业，个体工商户自身管理

8、原因，难以提供符合银行信贷的抵质押物，不能有效覆盖银行要求的贷款风险，往往难以获得信贷资金的有效支持。6•民营企业自身财务报表、管理的不规范性。由于小微企业先天特性，精细化管理不足，报表不规范，财务管理混乱，银行不能从报