民间借贷对中小企业融资影响的探讨

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1、民间借贷对中小企业融资影响的探讨　　摘要：随着我国经济的飞速发展，金融体制已经有很大的完善，但是中小企业所面临的融资问题情况依然不容乐观，这已经成为制约中小企业发展的主要障碍。由于银行等正规金融机构对企业贷款资格的审查非常严格和审批手续的相当繁琐，不能满足中小企业发展的实际需求，使得民间借贷成为中小企业发展融资的重要途径。因此，对民间借贷对中小企业融资的影响进行深入的研究和探索，对于促进中小企业的健康持续发展有着非常重要的现实意义。　　关键词：民间借；中小企业；融资影响；探究　　中图分类号：F830.5文献标识码：A文章编号：

2、1001-828X（2013）10-0-01　　改革开放以来，我国中小企业的发展势头迅猛，在经济结构的数量和产值上都占有相对的优势，成为促进我国经济发展的主导力量。但是中小企业的发展却一直受到融资困难的制约，这既有中小企业自身的因素，也有银行等正规金融体系的扶持力度不足有关。因此，中小企业利用民间借贷的资金来源，解决自身融资困难的问题，已经成为其发展过程中所必经的过程。而对民间借贷对中小企业融资影响进行探讨，可以规范和完善民间借贷市场，为推动中小企业更好的融资发展提供理论基础。　　一、民间借贷对中小企业融资的正面影响　　1.民

3、间借贷可以优化资源配置，使资金得到最大化的合理利用。民间借贷双方具备信息优势，资金的提供者可以更深入的了解中小企业的资金用途、经营状况、信用等级和投资的利益回报及风险大小等，从而选择更贴近中小企业发展实际需求的项目给与资金支持，这在一定程度上实现了资源的优化配置。同时，民间借贷在资金用途范围、金额和担保措施等方面更有弹性空间，其灵活性也是银行等正规金融机构所不具备的优势，对于正规金融机构无法顾及的中小企业或项目，可以建立很好的互补关系，各取所需。此外，民间借贷可以将社会闲散资金聚集起来，给急需资金发展的中小企业提供经济支持，可

4、以很好地促进企业的发展。　　2.民间借贷具有监督管理和控制风险功能。民间借贷的范围相对较小，借贷双方一般具有良好的合作关系和密切的资金往来，这就使得资金的提供者对于借贷资金的用途和使用情况进行实时的监督和动态跟踪，并对资金在使用过程中可能出现的风险有一定程度的控制，这也使得资金的使用风险大为降低。而银行等正规金融机构由于体制关系，很难改变信息不对称的劣势，从而使对中小企业投入的资金风险加大，这也使得正规金融机构在向中小企业贷款的时候顾虑重重。民间借贷因为有着这样的独特优势，所以在中小企业的融资渠道上有着旺盛的生命力。　　3.民

5、间借贷可以调节市场经济。民间借贷的核心是追求利益的最大化，是以市场经济为基础的金融活动。民间借贷是建立在借贷双方的信用关系上，并以此为基础充分的利用市场导向，进行方便快捷的贷后动态跟踪，而银行等正规金融机构，需要对中小企业的贷款资格进行严格审查，对其信用等级进行全面的评估，这延长了贷款的过程，而且对中小企业的贷后跟踪缺乏有效的监管，因此与民间借贷相比有自身的不足。民间借贷对于正规金融机构有所顾忌的企业和项目的充分涉足，既满足金融市场需求，又有利于多层次信贷市场的形成，促进了市场经济的良性健康发展。　　二、民间借贷对中小企业融资

6、的负面影响　　1.相关法律法规不健全，容易引发民事纠纷。民间借贷的核心内容是追求利益，其建立的基础是在借贷双方的信任之上，很少出现担保物权和担保人的情况，这样就缺乏有效的法律法规监管，隐藏了很大的风险。同时，民间借贷缺乏和正规金融机构一样的健全手续，具有很大的随意性和隐蔽性，政府监管部门很难对其产生应有的约束，这些都为保障民间借贷的顺利进行埋下了隐患。此外，我国还没有制定相关的法律法规来规范民间借贷行为，在遇到民事纠纷的时候，只能以民法或者相似的法律法规来进行处理，例如《民法通则》和《合同法》等。这些法律法规缺乏针对性和系统性

7、，内容过于原则，从而导致在操作的时候容易出现法院处理决定不同的情况，这对最后的判决执行带来了很大的阻力。　　2.利率过高，不利于中小企业正常生产和长期发展。民间借贷抓住中小企业急需资金发展，而很难获得银行等正规金融机构贷款的弱点，在利率上比正规的金融机构相应的高出许多，甚至会出现高利贷的情况，这就使得中小企业承受着巨大的借贷压力，如果企业运转不畅，很容易就陷入高利贷的泥潭而无法自拔，最终导致企业破产。同时，民间借贷的高利率使得一部分社会闲散资金被高利贷所分流，这对正常的金融秩序产生了冲击。例如中小企业可能利用归还银行的短期过桥

8、资金来掩盖企业经营困境，使银行信贷的风险加大。此外，民间借贷多以短期形式为主，不利于中小企业的长期发展，在借贷的过程中，也容易出现非法集资、诈骗和洗钱等违法的金融行为。　　总之，正规金融机构的“信贷配给政策”和信贷市场的信息不对称，给了民间借贷生存和发展的空间，但是民间借贷行