民间借贷对温州中小企业融资的影响研究

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1、目录一、K间借贷的产生及效应3（一）民间借贷的产生3（二）民间借贷的效应分析31、民间借贷的积极效应42、民间借贷的消极效应4二、民间借贷对温州中小企业的影响5（一）温州民间借贷产生的原因51、地方文化模式的原因52、民营经济发达的原因63、当前不完善的金融体制的原因6（二）温州中小企业民间借贷的方式6（三）温州屮小企、Ik的民间借贷的现状6（P4）民间借贷对温州立人集团的影响71、温州立人集闭的发展72、比间借贷对立人集闭的具体影响8三、规范民间借贷，使民间借贷阳光化9（一）金融体制的进•一步完善9（二）转化合并引导民间借贷组织9（三）民间投资的引导9（P4）修订完

2、善的法律法规9（五）加强对民间借贷资金的监管10小结10摘要在我国经济中，巾小企业占有举妃轻重的地位。民间借贷在中小企业融资方面的作川也得到越来越多的认可。尤其是在温州，民间借贷的疯狂，让我们不得不正视民间借贷。本文根据当前温州民间借贷的疯狂现状，先对温州K间借贷产生的原因进行分析。再以吋下温州立人集团民间借贷为案例进行分析。通过案例得出国家宏观调控政策的变化对民间借贷的效应的发挥有不容忽视的作用。同时总结出温州比间借贷发展中存在的问题。针对这些问题，对如何规范民间借贷，使其阳光化、合法化，以及更好地和银行信贷和互补充为温州巾小企业发展服务提出建议。关键词巾小企业；民

3、间借贷；温州；融资一、民间借贷的产生及效应(一)民间借贷的产生1、中小企业贷款难一直未得到解决。长期以来，中小企业一直是难贷款、贷款难。一是中小企业信用体系不完善，银行普遍有惜贷行为。二是択保体系作用有限，运作机制不健全。三是银行信贷资金的安全性与效益性原则的引导决定了银行信贷资金投向必然倾向于支柱产业以及垄断性行业。这直接导致了中小企业融资的困难。2、民间借贷形式灵活、便捷。据调查，民间借贷无论在城il/还是乡锁，主要往來于经常性的关系之中，不需要办理像商业银行那样繁琐的抵押、手续。通常写一张借条或门尖约定即可解决问题。正因力这种借贷行力的进出方便，民间借贷市场规模

4、有不断扩人的趋势。3、基层金融机构功能萎缩。金融体制改革后，中、农、工、建四大银行基层网点撤并，加之信贷管理体制集中。导致对基层城乡经济发展的支撑在某种程度上出现功能性萎缩.而农村金融体制改革滞后好•致农村金融服务缺位，民间融资相应地代替了正规金融服务。民间借贷具有一定的信息、成本优势，能够满足县域经济主体“短快资金需求”和贷款主体的“风险管理要求”。°4、高回报、高利率进一步激活了民间借贷市场。由于民间借贷利率高于同档次银行贷款利率几倍，高hi报、高利率促使其发展呈上升势头。尤其是在当前低利率、低NI报期.高利率、高M报的诱惑就显得非常明显。5、以亲缘、地缘为纽带的

5、关系本位是民间信贷运作机制的重要基础。民间借贷风险的保障机制也依靠亲缘和熟人关系来维护。这种屮亲戚、朋友介绍的借贷活动，不要求抵押，却又有着道德约束的保障，而且这种道德约束往往比法律制裁更有效。民间金融的交易双方能够绕开政府法律以及正规金融机构关于最小交易额的限制，许多在正规金融帘场不能作为担保的东在民间金融lU场都可以作为担保。所以民间借贷里然属于民间经济活动，但它却遵循着具有地方传统特征的行为规范。由此可见，数量繁多的民营中小型企业难以从银行获得贷款，程序复杂手续繁琐的银行难以满足中小企业的贷款需求，而数额不定，周期灵活，临时性强的民间借贷势必就会崛起兴盛。@(二

6、)民间借贷的效应分析民间借贷存在的原因，最主要的是正规金融资金供给及分配与社会资金®许加银《我M沿海地区Wfid融资~县域经济发展问题研究》［门.新金融，2004,(03)@周徳文腐灿《温州“大变局”》西安：世界阁书出版面安有限公司2012.4(165)需求之间存在一定程度的矛盾。然而，万事都有其两面性，民间借贷也不例外。民间借贷是一把“双刃剑”，风险与利益并存，合法与违规交叉。规模庞大的地下金融为中小企业提供融资途径的同时，也潜藏着巨人风险隐患。@1、民间借贷的积极效应①解决了农村市场对资金的大量需求。H前，我国大部分农村的生产组织依然保持着传统农业的经营规模狭小、

7、劳动生产率低下、资金盈利低的原始形态，因而农户的收入水平一般不会很高，抵抗意外风险的能力就较弱，若是遇到天灾人祸导致农业歉收，或者家庭出现突发现象导致费用支出过多，或者在购置房产中，由丁•自身积蓄不足，到银行借贷有无门，民间借贷就成了其最佳选择。而一些个体户及私营企业由于经营规模小，自身资金冇限，受银行贷款手续多、周期长及担保抵押的制约，常常借助民间借贷进行资金周转。②为民间大量的闲散资金找到了出路。近年来，经济的发展和人民的生活水平的提高，民间积累了大量的闲散资金，特别是江浙一带，仅温州就有1000多亿。随着人们的金融意识的垧强，民间的大量闲散资金