金融担保公司风险防范的法律规制

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1、金融担保公司风险防范的法律规制［摘要］金融担保公司是一个高风险行业，经营的是风险，销售的是信用。担保机构承担了来口中小企业和放贷银行的双重风险。风险防范已经成为制约和影响信用担保体系健康发展的重要因素。因此迫切需要国家立法，对担保机构的风险防范与控制做出规定，建立科7的风险防范与管理机制。［关键词］金融担保担保风险风险防范金融担保是一种以金融债权为担保对象的担保。金融担保公司则是专业从事信用担保的金融中介组织。在经济生活中提供信用保证，经营的是风险，销售的是信用，最重要的使命就是防范和化解各类风险，是具有独特的信用增强作用和风险管理特征的特

2、殊的非银行金融机构。金融担保公司以自己的信用证明和资产作保证，增强中小企业的信用，使中小企业获得金融机构的贷款。如果企业无力偿还贷款，金融担保公司就要承担保证人的责任，替企业偿还银行的贷款,承担了担保贷款的大部分风险，降低了银行不良贷款的发生，有效地改善了银行贷款的质量，对信贷风险起到了一定的防范作用。金融担保公司就承担了大部分本应rti银行金融机构承担的风险，即担保风险。担保风险是指担保主体损失的可能性，可分为系统风险和随机性风险两类。系统风险是由整个社会的信用环境，法律环境和政策环境的变化而产生的风险，这种风险靠担保机构自身的力量是无法

3、解决的。而随机性风险是担保机构和担保业务自身的风险，通过风险管理可以有效地防范和化解这种风险，减少不必耍的风险损失。对金融担保公司來说，最常见的随机性风险是企业的信用风险，也可称代偿风险，是指由于债务人无力或不愿意偿还而造成担保机构损失的风险。信用担保实质上经营的是风险，销售的是信誉，需要科学的风险防范机制做保障［1］。一、建立再担保机构再担保是对担保的担保，即再担保机构对担保机构已承担的担保风险按照一定的比例再次进行担保或强制再担保，以分散和转移已担保的风险。再担保机制是担保体系中分散和转移己担保风险的重要保障方式。在我国中小企业信用担保

4、体系屮，无论是单个的担保机构还是一定区域内的担保机构体系，其防范和规避风险的能力都是有一定限度的。我国一些省市开展再担保业务试点的情况已经表明，再担保机构起着后盾作用，根据发达国家和地区发展中小企业信用担保业的通行做法，再担保机构与担保机构在组建和分布上有不同的要求。我国屮小企业信用担保机构和再担保机构体系一般可分为国家、省、市、县、乡五个层次。担保机构以市、县、乡三级为基础组建，主要开展中小企业信用担保业务：再担保机构则一般以国家和省（直辖市、自治区）两级为主组建，以分散和转移担保风险为主要目的。二、建立反担保机制根据《中华人民共和国担保

5、法》第四条规定：“第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。”反担保是指依照保证人与债务人事先的约定，如果债务人不履行债务吋，保证人可以不经过诉讼或仲裁程序，就可以直接从债务人事先提供的反担保措施中获得履行或得到经济上的补偿，从而把信用风险的一部分分散给债务人，降低担保机构的风险系数。担保机构对于获得批准担保的企业可以根据企业和项冃的实际情况采用一种或几种保证措施。反担保一般采用以下四种形式：（一）以保证金形式提供反担保。保证金是指在委托保证合同生效后交给保证人，用于债务人的借款债务支付的资金。当债务人不履行主合同时，保证

6、人无须征得债务人的同意即可直接将保证金划拨给债权人。保证金的多少一般由保证人与债务人协商确定，并在委托保证合同屮确定。一般按照担保额的810%来确定保证金，如果太高，会影响中小企业的资金流动量，所以应确定一个适度的比例［1］。（-）以质押形式提供反担保。企业以属于自己的动产或有价证券申请质押时，担保公司作为质物占管的质权人，负有保管质物的责任和义务，因此，选择质物时，应严格遵循值高、体积小、易于保管的原则。由于我国金融系统信息共享程度极低，质权经常受到许多不确定因素威胁，故此质押过程中登记、保险、公证等措施具有重要意义。当企业的质押审查获通

7、过时，担保公司出具“信用保证书”，企业凭此向金融机构融资。（三）以保证形式提供反担保。保证反担保又称信用反担保，是指债务人向担保人提供第三人作为其信用保证人，当债务人不履行债务时，按照反担保合同的约定，由该第三方作为保证人履行债务或者承担连带责任。从而把债务人到时可能不履行债务的信用风险分散出去，降低担保机构的信用风险。三、建立或完善担保机构的资金补偿机制这个问题是针对政府担保机构来说的，因为政府担保机构基本上不以盈利为目的，又只能靠财政预算拨款来补偿资本金，所以它们的资金来源既不稳定，又很单一。为此，政府可以每隔一定周期由政府按财政收入增

8、长的一定比例，用于补充政府担保机构的担保资金。也可以将征自中小企业税收总额的固定比例在间隔一段吋间后专门用于政府担保资金的资金补偿，这样相当于是利用中小企业本身的发展推动中小企业