金融贷款客户死亡后的责任承担初探

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1、消贷客户意外死亡后责任承担初探在跟踪逾期客户的过程屮，交通事故是造成客户逾期的主要原因之一，常常造成司机及其他司乘人员死伤，从而开始保险理赔程序，保险公司的理赔款成为了经销商最宜接的剩余车辆贷款的来源，那么推而广Z,若贷款客户在贷款期内意外死亡，且保险约定的事项不适用，那么如何规避风险？贷款合同是否因为一方当事人的死亡而无效？保证人是否继续承担责任？担保（保证人）是否继续有效？本文从学理上对销贷客户在贷款期内意外死亡所造成的法律关系变化和新的责任承担问题做以下阐述。首先，在学理上面可以分析，因为合同具有相对性原则，其效力

2、只对订立合同的各方当事人有效，那么一方当事人归于消灭，合同就会因为缺少了相对方而无效，而担保合同从属于主债权合同，主合同的消灭必然导致从合同的消灭。但是这样一來债权人就会受有很大风险，也不利于交易的安全顺利进行，所以法律上对此做了相关的规定。公民（自然人）意外死匸这一法律事实导致其民事主休资格丧失，引起继承的开始，继承人取得继承其遗产的权利。公民死亡之时或多或少耍留下遗产：一-是财产，同吋遗留下债务：一是死者生前所负的债务，二是死者身后因丧葬、遗产管理等所生Z债。我国规定死者的债务不属于遗产的范畴，把清偿死者债务和缴纳死

3、者所欠税款作为继承人的一项义务加以规定，继承法第三十三条规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务”，同时财产继承制度在处理继承人继承被继承人的债权和债务时，采取限定继承的原则，继承人对于被继承人所欠的债务和税款，限定在继承人所继承遗产的范围之内负责清偿，超过继承人所继承遗产的价值总额，超额部分继承人可以不负清偿的责任。所以对以贷款人已死亡等作为借口拒绝履行清偿义务，债权人在债权请求遭拒绝，债权实现受到威胁时，可以依法向人民法院提起民事诉讼，行使诉讼上的请求权，寻求司法保护。而我国继承法上没有对债务清偿的时

4、间问题作出详细规定，只能根据继承法的原则精神进行推断：应在被继承人死匸Z时起到遗产分割前先对被继承人的债务进行全部清偿，如有剩余，对剩余的遗产在继承人中间进行分割。还有一种情况，如果贷款客户人死亡后，虽有继承人、受遗赠人，但他们都放弃继承权、受遗赠权，或者没有继承人、受遗赠人。那么存有遗产的遗产保管人就成为了本案被告。但死者的遗产没有人管理时，我国继承法虽无明文规定，但社会习惯由死者生前所在单位或所在居民委员会、村民委员会或主要遗产所在地的基层组织负责保管遗产。对争当或拒绝充当遗产管理人，会造成对遗产的损坏散失，直接损害

5、债权人和其他利害关系人的利益的，债权人或其他利害关系人可申请人民法院依法指定遗产管理人。债权人在被指定的遗产管理人拒绝清偿债务时，可以遗产管理人为被告提起诉讼。以上分析的是在贷款合同中贷款客户意外死亡后，金融公司和经销企业如何避免风险发生，减少损失的处置手段，那么在贷款合同中还有一方当事人，即担保方。该方的责任承担乂是怎么样的呢？一般来说狭义担保是指物的担保，而保证是指人的担保。确切的说从广义上两者都是担保，完整的应该是：物的担保与人的保证担保。贷款客户死亡后，保证人是否有义务来偿述债务呢？《民法通则》第89条第1款规定

6、：“保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后,有权向债务人追偿。”根据这一规定，保证是指合同当事人以外的第三人向债权人担保债务人履行合同义务的一种协议，其中包含着三方面内容：1、保证人是被保证的主合同中的第三人,他既同主合同的债务人发生权利义务关系，又同主合同的债权人发生权利义务关系，是保证合同的债务人；2、保证人所保证的，不仅仅是债务人不逃避债务，更重要的是“保证债务人履行债务”；3、保证的责任范围只能等于或小于被保证人债务的范围。木文开头问到债务人己

7、经死亡，保证是否也应随之失效，否则，保证人代为偿还后，无处去追偿。我认为这种观点是不止确的，保证从其意义上说就是债务人不能履行债务时，由保证人负责履行，以保障债权人权利的实现。这里，债务人不能履行债务时，就应包括债务人死亡。保证人代为偿述后，可能追偿不到损失，而这正是保证人依法应承担的风险。最后，提出一个选择权问题，贷款人死亡后，金融公司和经销商应该先找担保方清偿债务述是直接找贷款人的继承人清偿债务呢？我认为这里存在-•个选择权，就是债权人可以自由选择：债权人可以向债务人的继承人追偿，从其继承的遗产内清偿；若遗产不足以清

8、偿债务时，保证人负有代为清偿责任；债权人也可以直接要求保证人承担全部清偿责任，然后保证人取得追偿权，再向原债务人的继承人追偿。