浅谈贷款操作风险管控与防范

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1、目录目录：1摘要：2关键词：2引言：3一、操作风险的含义及其特点：3（一）、操作风险的含义：3（二）、操作风险的特点：3二、操作风险的主要表现形式：3（一）、点多面广，信贷管理不到位：3C）、部分银行业机构人额贷款违规操作，风险管控能力有限：4E）、内部管控不健全，操作业务有章循：4（四）、案件防控“三项制度”落实不到位：4三、贷款操作风险的管控与防范：4（一）、贷款调查环节的风险控制和防范：4（二）、贷款办理环节风险控制和防范：5（三）、贷款审批发放环节风险控制和防范：6（四）、贷后检查风险控制和防范：6（五）、抵债资产的接受与风险的处置：6四、结束语：7参考文献：

2、7浅谈贷款操作风险管控与防范【摘要】银行是经营风险的行业，如何管控风险，从经营风险中达到平衡并获得利润，这是最终冃的。在经营发展中，风险始终是存在的，耍发展就肯定会有风险。控制和防范风险是提高银行盈利的先决条件，货款在受理、调杳、发放和冋收过程屮存在着操作风险。文章分析了商业银行操作风险的成因与特点，以及操作风险防范中的缺陷,并提出了相关措施。【关键字】贷款操作风险管控与防范浅谈贷款操作风险管控与防范引言操作风险给许多金融机构造成了严重的损失,但是用于衡量和监控操作风险的各种模型和工具还不成熟，迄今为止，还没有一个被金融机构普遍接受的操作风险管控模型。众多的金融机构还

3、未建立有效的操作风险管理，缺乏相关的丿力史数据，金融机构的各个部门对操作风险的管理都负有责任并形成重复投入，而「L,操作风险在很大程度上都受到了人为因素的影响，定量分析难度大。一、操作风险的含义及其特点（一）操作风险的含义随着金融技术的不断改革以及金融创新的不断发展,银行活动及其操作风险特征变得更加复杂多变。许多著名的银行亏损案件，如英国巴林银行倒闭、tl本大和银行国债事件等都与操作风险直接和关。就2001年巴塞尔委员会发布的新《巴塞尔资本协议》草案，明确的将操作风险的衡量和管理纳入金融机构的风险管理框架屮，并且要求金融机构为操作风险配置了相应的资木金水平。2003年

4、2月巴塞尔委员会提出了“操作风险管理和监督的稳健做法”，这标志着操作风险已成为商业银行风险管理体系中不容忽视的部分。从风险管理的趋势看，操作风险导致的损失已经明显大于市场风险和信用风险，近年来，因操作风险控制不力而引发的案件有增无减，操作风险控制也成为各国金融监管部门关注的重点之一。（二）、操作风险的特点操作风险主要来源于金融机构的日常营运，人为因素是主要原因。如果说市场风险来自于金融产品价格的波动，信用风险来自于借款者偿还能力的变化，则人多数的操作风险更多可以归因为有意或无意、来口企业内部或外部的人为操作失误。操作风险事件发牛的频率很低，但是一旦发牛就会造成极大的损

5、失，甚至危及银行的牛存。例如，1992到1995年，英国巴林银行在新加坡金融机构的交易员里森的错谋交易以及在出现损失示继续隐瞒,最终给巴林银行带来3.8亿英镑的损失，致使巴林银行倒闭"995年，中国的某商业银行3名职员非法拆借3.4元人民币的贷款，致使该银行冇2亿多元的资金无法收回。单个操作风险因素与操作性损失之间不存在清晰的、可以定量界定的数量关系。操作风险屮的风险因索存在于银行的业务操作屮，而且业务规模人，交易量大、结构变化迅速的业务领域，受到操作风险冲击的可能性最人。因此，对于操作风险的管理，具体的业务部门应承担第一位的责任，董事会则应承担最终的责任。从以上特点

6、可以看出，由于通常可以监测和识别的操作风险因素由此可能导致的规模、频率之间不存在肓接的关系，因而银行的风险管理部门也难以确定哪些因素对于操作风险管理来说是最为重要的，在操作风险的检测与识别方面，就此巴塞尔委员会为操作风险作了大量的工作。因此，银行必须适当建立风险管理坏境，制定操作风险管理政策，严格业务流程管理，缓释和控制操作风险。二、操作风险主要表现形式（一）点多面广，信贷管理不到位。一是贷前调查未尽职。银行农户贷款贷前调查对借款人提供的相关资料和资信状况、担保人的担保能力等情况缺乏深入实际的调査评估，个别联社甚至出现主要依靠农八贷款“协管员”发放贷款的现象，同时管控

7、存在盲区，导致协管员管理失控。二是贷时审查不严格,对农户柜台监督简单化，导致个别信用社出现违规操作，疏于贷后管理，重放轻收轻管理思想严重。三是由于贷款笔数多，金额小，个别信用社信贷员対逾期贷款催收力度不够，电话催收多，上门催收次数少，部分贷款催收时无书面催收通知书，部分催收通知书无借款人签名，导致个别贷款丧火法律时效。（二）部分银行业机构大额贷款违规操作，风险管控能力有限。一是大额贷款发放时逆程序操作，造成贷前调查虚化，贷款责任模糊。二是贷款投放过程中，只注重对借款人抵押物的评估，只片面注重第二还款来源（即借款抵押物的变现处理）,对借款人第一还款来源