保险的基本原理

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1、保险的基本原理保险的基本原理第一部分保险的概念与作用一、保险的概念与作用(一)保险的定义保险是指投保人根据合同约定向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故发生造成的财产损失承担赔偿保险金责任;或当被保险人死亡、伤残及保单达到约定期限，承担给付保险金责任的商业行为。1、保险是一种现代的经济补偿制度转移风险、分担损失、经济补偿、通过合同方式建立2、保险的作用有利于受灾企业及时恢复生产、有利于企业加强财务管理、有利于加强企业风险管理、有利于稳定个人和家庭生活、有利于提高企业和个人信用3、保险的分类人寿保险:人的身体和生命财产

2、保险:各类财产和相关联的利益责任保险:被保险人依法应负的民事赔偿责任及合同责任健康保险:医疗服务其他:信用保险、保证保险(二)保险的基本原则1、最大诚信原则:保险双方当事人再签订和履行保险合同时必须以最大的诚意履行自己的义务，互不欺骗和隐瞒，遵守合同的约定于承诺。2、保险利益原则:投保人或被保险人对保险标的所具有法律上承认的经济利益。种类:财产利益、收益利益、责任利益、人身利益保险利益成立的条件:合法性，确定存在、非虚拟，有可衡量或可认定的经济价值保险利益要求的差异:人身保险:投保时必须存在保险利益(未成年人的保险利益有特出限制)。

3、意味着保险单需要根据情况变化修改。财产保险:赔偿时必须有保险利益。尤其时货物运输保险，领取赔款的人不一定时被保险人。保险的基本原则的重要意义:避免赌博行为、防止道德风险/保险欺诈3、补偿原则:保险的作用时补偿损失，不应从赔偿中不当得利。要求风险与保费的对价关系，合理确定保额、赔偿数额的依据4、近因原则:指引起一系列事件发生并导致一定后果出现的能动的、起决定性作用的因素;这一因素作用的过程中没有自新的、独立渠道的能动力量的介入。能动:是指其影响离始终存在决定:是指必然的、可以推论的因果关系这一因素作用的过程中没有自新的、独立渠道的能动

4、力量的介入:是指独立力量或有新的因素产生，将使原有的因果链条中断，从而形成新的因果关系。(三)保险经营基础1、可保风险众多独立同分布的风险单位?保费经济可行?损失是非故意的?损失的时间、金额和原因可以在有效的时间和成本之内确定2、风险汇聚(大数法则)独立风险的汇聚使风险降低?相关风险的汇聚使风险扩大，高度相关的风险汇聚可能导致巨灾?相关风险必须另行处置3、核保对风险的审查?定价的适用、抑制逆选择、防止道德风险4、再保险保险公司向其他保险公司购买(再)保险保险公司的风险转移?再保险市场往往使国际性的作用:稳定、保护经营成果，增强承保能

5、力，增强抗灾能力，取得再保险公司的经验、数据与其他服务5、投资获取收益的重要来源、资产管理功能?支持产品的开发和销售第二部分保险合同的法律特征与基本约定一、保险合同的基本特征1、保险合同属于民事合同2、基本权利义务有效合同的要件:要约与承诺—>完整的意思表达过程对价-,权利义务当事人具有行为能力合法动机投保人义务:交付保险费、按约定同志风险的变化、及时通知保险事故的发生施救保险人义务:履行保障责任、及时赔款、给付保险金和有关费用3、法律特征?射幸合同:一方当事人提供某种对价，以换取有条件允诺的协议保险是射幸合同协议合同与附和合同协议

6、合同:缔约双方充分的协商的结果而订立的合同附和合同:一方当事人先拟好合同条款，另一方只能接受和拒绝大多数保险是附和合同，但有特殊情况:工程保险、核保险、航天保险多为协议合同4、当事人与关系人保险人:订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的一方投保人:与保险人订立保险合同并缴纳保险费的人被保险人:受益人:享有保险金请求权的人(人寿保险中的受益人仅再保险人死亡时享有保险金请求权)5、保险标的保险责任的指向、保险利益的载体二、基本条款1、保险标的(利益载体/任指向)2、保险期限和保险责任期限3、保险价值4、保险金额5、保险责任和责任免除

7、6、保险费及支付方法7、保险金赔偿或给付方法三、保险合同的存在形式1、有保险人签署的承诺的投保单2、暂保单3、保险凭证4、保险单四、保险合同生效的条件1、合同成立的要件2、代理订立保险合同，要有事先授权或事后追认3、采取书面形式4、当事人的亲笔签名(投保人/被保险人)五、保险合同的解除1、解除是指一方提前终止合同2、被保险人可以随时提出解除合同3、人一般不可解除合同，除非:投保人违反如实告知义务被保险人或受益人违法投保人、被保险人未履行应尽义务约定条件发生变化(财产保险)其他特殊条件，如人寿保险合同效力中止满两年六、保险合同的终止1

8、、合同届满2、保险赔偿金或保险金给付3、一方行使解除权4、标的灭失