【精品】我国银行风险防范面临的新问题与政策建议

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1、我国银行风险防范面临的新问题仃政策建议2010-12-2中宏数据库摘要：央行“超级网银”即将止式推岀，商业银行网上支付渠道将面临更为严峻的系统或技术风险、运营管理风险和声誉风险等风险考验，因此，必须通过严格签约管理，加强客户身份认证，在兼顾客户体验的前提下设置限制性的交易机制，努力提高银行IT系统安全性能，增强系统防攻击和防窃取能力，有针对性地进行防范。关键词：商业银行;电子支付;渠道;风险防范近期央行主导并组织各商业银行完成的第二代支付系统己上线试运行，其支持网上签约、跨行网银支付、跨行账户查询等跨行电子支付

2、业务为最人亮点，有望完全实现各商业银行网银Z间的互联互通，因而被业界形象地描述为“超级网银对于客户而言，最大的便利在于可以通过A银行的网银，对B银行C银行等相关账户进行查询或发出支付指令,抑或授权他人进行反方向的操作。超级网银在为客户带来便利的同时，也对商业银行网上支付的风险防范提出了更高的要求。因此，在新的政策形势下有效防范网上支付业务风险意义凸显。艾瑞咨询公司发布的«2009-2010年中国网上支付行业发展报告》（以下简称《报告》）显示，去年我国网上支付交易额达5766亿元人民币，较2008年的2743亿元

3、增长110.2%。纵观2005-2009年五年间，我国网上支付交易额增幅连续超过100%,网上支付用户从2008年的5200万上升到9000万,增幅则达73.1%。《报告》同时预测,2012年我国网上支付交易规模将超过2万亿元人民币。可以说，我国网上支付业务己经成为金融系统发展最快的领域之一。1.网上支付的内涵。中国人民银行2005年颁布实施的《电了支付指引》明确指出，电子支付是单位或个人直接或授权他人通过电子终端向银行业金融机构发送支付指令、实现货币支付与资金转移的行为。屯子支付的业务类型按电子支付指令发起方

4、式，分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他屯子支付。网上支付作为电子支付的一种形式，以互联网为基础，由客户发起，利用银行所支持的某种数字金融工具，与销售者发生资金和商品的交换转移行为，其功能涵盖了买家、银行、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、杏询统计等全过程。2.网上支付与网上银行转账交易的主耍区别。网上支付与网银转账相比，一是发出支付指令的方式不同。网上支付是客户在商户的网站或系统上，借助银行金融机构提供的支付网关，向发卡行发出电子支付指令;而网上银行转账则是客户宜接

5、在发卡行网上银行发岀电子支付指令。二是资金清算的参与方不同。在网上支付交易中，商户或第三方支付平台参与资金清算;而在网上银行转账交易中，只有银行金融机构之间发生资金清算。三是资金入账的时效不同。在网上支付交易屮，付款人支付的款项通常在第二个工作口才到达商户或第三方支付平台的账户;而网上银行转账交易则通常可以实时到达收款人账户。3.网上支付与传统POS支付的主要区别。与传统的银行卡POS支付相比，网上支付主要有以下两方面特点：一是支持非面对面交易，即客户和商户以非面对面的方式完成交易，客户无需向商户当面出示银行卡

6、并进行刷卡，只需在网络界面输入银行要求的支付数据，即可完成交易款项支付;二是交易验证要素与POS交易不同。网上支付交易屮所验证的要素不再是银行卡磁条信息，而是由客户在网上支付页面手工输入支付账户账号、密码等交易验证信息，以及图形验证码、手机短信动态验证码或电子签名证书密码等一系列安全要素。1.客户使用网上支付功能的过程梳理。目前商业银行参与网上支付交易的主要形式，一是为商户网站提供支付网关接口，二是为账户持有人（含买卖双方）提供网上购物资金的清算服务。而对于消费者而言，要完成网上支付，首先需耍在开户银行申请办理

7、并开通网上支付功能，也就是说，先要拥有银行账户，之后开通网上银行，然后开通网上支付功能，设置对应的支付账户、支付密码和支付限额。对于个人客户和单位客户而言，开通网上支付功能的最大区别在于耍否临柜办理，H前多数银行支持个人客户网上自助开通网上支付功能。当买家选择了卖家的商品，利用网上支付功能在支付页面正确输入所有需要验证的支付信息后提交完成。2.网上支付的两种主要模式。按照资金转移模式划分，网上支付主要有两种形式，一是直接转移，即资金直接从付款方转移到收款方，银行与收款方进行清算，具体来说，就是银行的支付网关直接

8、与商户的网站连接，客户通过银行支付网关向商户付款，银行与商户进行资金清算;二是间接模式，即资金先从付款方转移到第三方支付平台，再从第三方支付平台转移到收款方，银行与第三方支付平台进行清算，第三方支付平台与收款方进行清算。相对于第一种模式，第二种模式在商户和银行之间多了一个中间服务商——业界称之为第三方网上支付平台。在此种模式中，第三方支付平台一边与商户网站连接，另一边通过支付网关与银行