【经验总结】严把“四关”布好风险防范“战线”

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1、严把“四关"布好风险防范“战线乃近年来，随着经济发展步入新常态，经济增速放缓，“两链”（担保链、资金链）风险持续发酵。**省**农商银行坚持支农支小的市场定位，坚持“三个原则”、建立“三种机制”、开展“三项教育”、推进“三类处置”，严守风险底线，有效遏制不良贷款反弹，资产质量位居县域领先地位。一、坚持“三个原则”，严把风险“源头关”坚持支农支小原则，专注主业控风险。该行在战略层面坚守“小额、流动、分散”的信贷风险管理理念，通过每年下达增户扩面目标、发展支农联络员、推进网格化服务、优化客户经理薪酬考核、开展农户建档授信评议等措施

2、，三年累计建立农户信息档案11.46万户，占全县总户数的85.33%O坚持“慎三禁五”原则，疏解“两链”防风险。该行于2013年初推出“慎三禁五”风险管理方法，即对融资超过3家金融机构的客户予以重点关注，限制和逐步退出融资超过5家金融机构的客户，切实退出过度投融资客户。目前该行退出客户中有47户（原在该行贷款3.15亿元）已成为不良贷款户，26户（原在该行贷款2.36亿元）已成为隐性不良客户。该行做法被**省银监局采纳，成为防控担保链风险的原则之一。坚持分层分类管理原则，精准防控风险。开展大额贷款专营机制试点，1000万元以上

3、贷款由一级支行专营，2000万元以上贷款由营业部专营，并对大额贷款实行领导联系制与清单式管理；将2000万元以上贷款权限由授信审查委员会上收至董事会风险管理委员会。集中力量重点发展500万元以下小微企业贷款，严控大额保证贷款，企业保证贷款余额最高不超过500万元，个人保证贷款余额最高不超过100万元，切实加强对保证贷款的风险防范。二、建立“三种机制”，严把信贷“准入关”建立风险经理机制，严格信贷准入。在省联社等主管部门的指导下，2010年该行首批开展风险经理试点，风险经理由风险合规部人员分支行、区域派驻，代表总行在支行履行相应

4、的风险管理职责，办公室设在风险合规部，围绕授信、用信、网点、金额四个维度开展风险管理，在风险防控工作中起到了“看好门”“把好关”“引领人”的作用。建立集中审查机制，把好贷时审查关。总行设立信贷集中审查中心，配备专职审查人员3名，依托信贷无纸化审批系统，对30万元以上贷款实行集中审查、落实监督、严格把关，防控信贷人员道德风险和操作风险，切实减少信贷差错。同时，每月开展信贷检查与辅导，提高贷款精细化管理水平,对于30万元以内的信贷业务按月下基层进行抽查，真正做到抓大防小，把好审查关。建立监测预警机制，严密风险监测关。一方面，加强互

5、联网信息查询。除征信系统外，将材省法院公开网、全国信用信息公示系统、全国被执行人信息系统、启信宝等外网风险信息作为信贷准入的必查内容，列入该行客户经理的日常工作；另一方面，加强重点行业监测。通过风险排查、编写重点行业风险分析报告、进行风险提示等举措，引导客户经理规避高风险行业和企业。三、开展“三项教育”，严把员工“意识关”开展“合规讲堂”，提升合规意识。每月开展两次“合规讲堂”，一是解制度，明确“高压线”。对信贷检查、辅导、审计中发现的问题进行整理，将各类问题按内部控制评价标准框架进行梳理归类，编制风险热力图，利用系统资源进行

6、分析评估，明确制度“高压线”。二是析案例，共筑“防火墙”。通过分析相关案例，努力将合规文化渗透到信贷工作中。开展特色化“违规积分”管理，促使客户经理主动纠正违规业务操作，做到时时、处处、事事依法合规。开展“旁听庭审”，强化守法意识。一是对于该行的所有诉讼案件，除安排经办客户经理旁听庭审外，总行有计划、分批次组织其他客户经理到庭审现场旁听，提升其守法意识，增强风险识别与防控能力。二是组织信贷人员旁听受贿、骗贷等案件的法庭审理，时刻敲响警钟，促使信贷人员自觉执行各项信贷管理制度。开展“不良听证”，增强风险意识。一是开展大额不良贷款

7、问责全行听证。对于大额不良贷款，召开由全行信贷人员参加的听证会，本着公平公开原则,由各责任人阐述贷款“三查"行情况，总结经验教训,强化信贷人员的风险意识。二是责任追究全覆盖。将责任追究覆盖到授信、用信各个环节和人员，全面加强不良贷款问责力度。推进“三类处置”，严把不良“处置关”推进分类处置，对困难企业进行重点帮扶。出台风险贷款处置管理办法,对于仍有市场前景、有还款意愿的企业，本着以时间换空间原则，“一户一策”给予重点帮扶。降低困难企业的融资成本，使风险企业转危为安。创新推出“续贷通”“转贷通”“政府转贷资金”等产品，并通过“归

8、还旧欠”“落实债务”等方式化解风险贷款。推进领导领办，强化风险处置。实行大额不良贷款领导领办制，总行领导班子人均领办：T5笔不良贷款处置；推进联合惩戒，刑事打击，联合县金融办、县公安局等部门打击典型逃废债行为；开展“冬日破冰”“百日攻坚”不良攻坚活动，清收处置不良贷款；实施先