保险理财期末论文

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1、上海金融学曉保险理财期末考试论文题目：人身保险金额的确定方法探讨专业：金融理财学号：2010121838姓名：陈安琪分数：H期：2012.6.5一、弓丨言3二、生命价值法4（一）生命价值理论4（二）生命价值法的优点和缺陷5三、收入置换法6四、家庭需求法6（一）现金需求7（二）收入需求7参考文献人身保险金额的确定方法探讨内容摘要：如今，人们对保险的需求越來越大，一•般有养老金的保障、丧葬费用、遗属的生活來源、子女教育费与结婚费用。为了不使未来生活费用来源因人身危险的发生而落空，就需要人身保险为之提供保障。而人身保险的保险标的是人的身体和生命，其价值无法用货币來衡量，因此人身

2、保险无法根据保险标的物的价值來确定保险金额。在保险实务中，人身保险的保险金额是由投保人和保险人双方约定的。为了避免过低的保险金额而失去人身保险的意义，人身保险保险金额确定时，要考虑两个因索：一是被保险人对人身保险的需求程度；二是投保人的保费缴付能力，这两者结合就是恰当的保险金额，人身保险的保险金额通常采用三种方法，分别是生命价值法，收入置换法和家庭需求法。本文将阐述这三种方法极其优劣。关键词：人身保险；保险金额；生命价值；收入置换；家庭需求引言自大二上半学期学习保险课以来，我对人身保险就一直很感兴趣，因而此次毫不犹豫选了冇关人身保险的论题。在我看来，个人理财里的一项重要内

3、容就是对丁人身保险的投资。人身保险的重要性不言而喻，首先就是为个人和家庭捉供经济保障和投资理财的渠道，它可以成为老年生活的可靠保障；也可以在病残时捉供经济支撑；不仅可以养成储蓄的美徳，更能尽起保护家庭的责任。从个人理财的角度来看，我们追求投资收益的同时，更应注重风险控制，尤其更应小心谨慎的控制可能造成我们重大财产损失、身体健康严重伤害、重大疾病其至人身死广的事件。由于这些恶性风险会给我们实现人生目标造成非常严重、其至灾难性的障碍，因此，在制定理财计划的时候，控制恶性风险是我们的首要任务，这一点应当优先于任何其他理财策略，从这个意义上讲，保险的保障功能得到了充分的体现。如果

4、今后要和理财打交道，我们首先就必须掌握人身保险的基本特征。而人身保险金额的确定方法就屈T人身保险最基本的特征。二、生命价值法生命价值法则是人们在购买寿险产品时确定购买保额值的一个基本方法。所谓生命价值法就是以一个人的生命价值做依据，来考虑应购买多少保险。估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入屮扣除各种税收、保费、生活费等支出，剩余的钱假设贡献给他人一一这些钱就是被保险人的生命价值。(-)生命价值理论1924年，美国宾夕法尼亚大学保险学教授休布纳(S・S・Huebner)捉出了生命价值理论。该理论认为，人的生命价值是指个人未来收入或个人服务价值扣除个人生活费用后

5、所剩余部分的资本化价值。人的生命价值可能因早逝、疾病、伤残、失业或年老退休而丧失，任何影响个人收入能力的事件都会影响人的生命价值。从某种意义上来说，购买人身保险的根本目的就是谋求生命价值的保障，因此人身保险的保险金额可以根据生命价值来确定。对于生命价值理论，休布纳教授从定性的角度出发，将一个人拥冇的财产分为两类：一类是“已获得的财产”，即一个人经济劳动力的货币价值，衡量个人赚取收入的能力，这种能力取决于一个人的性格、健康、教育程度、经验、技能、勤奋、创造力、判断力、耐心和实现理想的驱动力等等因素，在一定时候，这种能力会转化为“已获得的财产”。在定性描述的基础上，休布纳教授

6、又进一步从定量的角度捉出生命价值是一个人预期净收入的资本化价值，要评估一个人的生命价值，需要预测英工作预期寿命屮的一些收入项目，要评估一个人的生命价值,需耍评测其工作预期寿命中的一些收入项目，这些项目将随一个人的职业、年龄、性别、种族、教育、婚姻状况等因素而变化。因此，要精确估计一个人的生命价值是非常复杂的，一种简单的方法是：1、确定个人的工作和服务年限；2、估计未来工作期间的年平均收入；3、从预期年平均收入中扣除税收、保险费和本人的生活费用，得到净收入，供家庭受抚养者使用；4、选择适当的贴现率计算预期净收入的现值，得到个人的经济价值。例：张某今年30岁，预期工作到60岁

7、退休，当前年薪为10万元，个人消费支出为5万元，预计未来工作期间年收入和个人消费支岀均按每年5%递增。假定年贴现率也为5%,试求张某30岁的生命价值。根据前而介绍的计算生命价值的方法可知：(1)张某预期工作年限为30年；(2)由于未来工作期间的年收入按每年5%递增，那么，未来工作期间的年收入为10(1+5%)+10(1+5%)八2+……10(1+5%厂20(万元)(3)由于未来工作期间个人消费支出也按每年5%递增，那么未来对家庭的净收入为5(1+5%)+5(1+5%)"2+……5(1+5%厂20(万元)(4)假定贴现率为5%,