中小企业融资难的成因和对策

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1、中小企业融资难的成因和对策论文导读：中小企业在新时期中，发生了一些变化，从传统的采掘、一般加工制造、建筑、运输、商贸服务业等行业，发展到包括基础设施、公用事业、高新技术、和现代服务业等行业，从分散经营向工业园区和产业集聚区集中，从以国内市场为主发展为面向国内外市场。因此，尽快解决融资难问题，已迫在眉睫。关键词：中小企业，融资难，成因，对策我国中小企业不断发展壮大，在繁荣经济、增加就业、推动创新、改善民生等方面，发挥着越来越重要的作用，已成为我国国民经济和社会发展的重要力量。据统计，目前，全国工商登记企业约1030万户，占全国企业总户数的99%以上。目前，中小企

2、业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，缴税额为国家税收总额的50%左右，岀口总值约占全国总额的60%,还提供了近80%的城镇就业岗位口］。可见，中小企业不仅是推动全国社会经济发展的重要动力，更是实现充分就业的重大企业高效运作，优化产业结构，实现国民经济良性循环，推动整个社会经济运行质量等问题起着举足轻重的作用。中小企业在新时期中，发生了一些变化，从传统的采掘、一般加工制造、建筑、运输、商贸服务业等行业，发展到包括基础设施、公用事业、高新技术、和现代服务业等行业，从分散经营向工业园区和产业集聚区集中，从以国内市场为主发展为面向国内外市场。中小

3、企业由于规模较少，或处于创业阶段和成长阶段，急需有效融资进行发展成长，然而,由于企业自身，银行，政策、体制，观念等多方面原因，中小企业在经营发展中普遍存在着融资困难的问题，资金短缺已经直接成为制约中小企业发展的瓶颈。因此，尽快解决融资难问题，已迫在眉睫。一、中小企业融资困难原因（一）从中小企业自身情况分析1.中小企业的信息不透明。银行的信贷安全是建立在对企业的信息分析基础上的，中小企业财务制度全，一些企业的信用观念淡薄，与此同时，许多中小企业出于偷漏税款和应付上级部门检查等原因，往往存在两本账、三本账的现象，会计信息严重失真，导致金融机构对企业风险承受能力无法

4、辨清，在目前信用贷款较少的情况下，中小企业显然不具备信用贷款的基础。2.中小企业财产抵押难抵押贷款是以企业自身的财产做担保。中小企业普遍存在底子薄、资金少，厂房设备不足以作为贷款抵押物，而寻求担保又遭遇重重困难。中小企业的可抵押物少，抵押物的折扣率高。没有能力满足抵押要求是很多中小企业不能得到贷款的主要原因。3.中小企业担保难。担保贷款是以其他企业的资产作为抵押。效益好的企业既不愿意给别人做担保，也不愿意请人作自己的担保人，效益一般的企业，银行又不允许作为担保人。而中小企业之间相互担保，往往是一家企业出了问题连累一批企业，这通常又被视为社会稳定所难以承受的，因

5、此，银行向中小企业提供贷款的倾向相对较弱。1.中小企业的治理结构不合理。中小企业大多是实行家族式管理的治理结构，即由一群具有血缘关系的人共同筹设、创立及经营的企业。据统计，目前在我国家族式的经营企业占到了90%以上［2］。这样的企业家长意志盛行，许多未能在企业内部建立起自我发展、自我约束、自我积累的机制，缺乏长期发展战略，短期行为很严重。另外这样的企业的高层主管中，大部分为关系密切的人员，这就使领导层的整体素质很难提高，缺少经理人才市场的选拔机制，企业经营效率不高，开拓市场难，不能有效的避免市场风险，影响了中小企业的偿还能力。因此，金融机构出于风险方面的考虑而

6、不愿向中小企业提供中长!贷款。2.中小企业信用观念较差，缺乏诚信。中小企业以破产、改制为名逃废银行债务之实等事件时有发生。在近年来的企业体制改革过程中，许多中小企业利用改制的机会，或虚置债务主体，悬空银行贷款；或假借破产之名，逃废银行债务。大量金融机构贷款因此而流失。金融业内还有一种比较普遍的认识：在国有商业银行的贷款户中，有逃废债倾向的企业约40%,而实际操作中可能达到的比例为50%左右，据2001年统计全国企业三角债逾1.5万亿元;因逃废债造成的直接损失约1800亿元,在国有四大商业银行开户的6万多家改制企业中，一半以上有逃废债行为［3］•中小企业的情况更

7、为严重。对此，金融机构深恶痛绝，却束手无策，为了规避风险，干脆不予融资。(-)从商业银行方面分析1.银行控制风险的要求我国金融改革力度加大，银行普遍实行信贷收缩和信贷风险的控制，责任风险管理制度日益强化，一般实行终身责任追究。而银行实行谨慎性原则则更不利于风险性较高的中小企业融资。资金是一种特殊的服务性商品,在它的出租或托管经营中极易受到侵蚀，成为所谓的坏帐而得不到归还和补偿。银行作为经营资金的特殊企业，自然在资金融通上普遍采取谨慎性原则，而政府出于国民经济稳有效性在这样中小企定发展的考虑，也对金融机构制定了较为严格的经营规则，保证其安全性、及流动性,以有效避

8、免金融危机给整个国民经济及社会带来的不