中国银行业的风险及对策

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1、中国银行业的风险及对策【摘要】银行业的兴衰对我国国民经济的稳泄和发展具冇举足轻重的影响。近些年来，我国银行业发展迅猛，也实现了高额的盈利，成为了中国最赚钱的行业。但是，在银行业一片“欣欣向荣”Z际，人们对于银行的盈利模式多有诟病，对其盈利的持续性持比较悲观的预期，同时也担心潜在的风险对银行业的冲击。本文以中，农，工，建，交这五大具有代表性银行的2012年度财务报表为依据，指出了我国银行业盈利模式的问题和相应的风险，并就相关的可能产生的风险提出了一系列的对策。【关键词】银行；不良贷款；理财产品；风险；财报一、2012年五大行财报信息和

2、非财报信息分析银行风险(-)银行业的利润收入及质量我们看到尽管在2012年整体的宏观经济形势处于下行的状态下，银行业的利润依旧很高，中国的五大行在2012年实现净利润7745亿，H赚超21亿，中国的银行业依旧是世界上最赚钱的银行。但是，我们也应该看到，受到宏观经济增速下滑的影响，五大行的利润增速都下降了大约10%以上。特别是交通银行,与2011年相比利润增速下降了有14%0从2012年整体的银行业来看，其实现净利润1.24万亿，同比增长19%；而2011年银行业净利润同比增长则达到37%,银行业去年业绩增幅增速较2011年大幅下滑。

3、随着我们对未來经济预期的持续不乐观，可以预测银行业利润的增速将进一步放缓。再从银行收入的来源来看，利用存贷差的利息收入仍然占据银行绝大部分的收入來源，说明银行利用金融产品的创新，信托等中间来获得的收入不高，银行的收入来源较为单一。可以想见，随着银行改革的进•步推进，利率自由化的进一步推进，银行为争夺客户可在允许的范围内调整存贷利率，存贷利差的利润空间将进一步压缩，这对未来银行业的利润增长是一个不小的挑战。(-)银行业的不良贷款率及分布情况从五大行公布2012年的年报中我们可以看到，银行整体的不良贷款率是在一个可控的范围内且基本比20

4、11年有所减少，大约为1%0但不良贷款率的回落是因为贷款总额的增长幅度超过不良贷款的增长从而从统计数据上来看是回落的，实质上的风险并没有减少。我们应该注意到，除农业银行外，其他银行的不良贷款余额仍然在增加，且其不良贷款余额占莫净利润的比重都不低。统计显示，中、农、建三大行2012年实现净利润总额约为4781.65亿元，这意味着，三者不良贷款总额相当于其净利润总额的约为47.2%,可以推断出银行的资产质量是在下降的。再进一步分析可得出不良贷款的主要集中在长江三角洲地区。长江三角洲地区成为各大银行的主要贷款地，贷款比例在各自的报表中都是

5、最高的，而恰恰这一地区是不良贷款的高危区。以建行为例，长三角地区不良贷款额占到了不良贷款总额的44.1%,不良率由2011年的1.31%升至2012年的1.97%0这是需要引起各大行高度注意并进行风险管控的重点区域。(三)银行理财产品的风险银行理财产品这儿年的发展势头非常迅猛。在银行存款实质上是“负利率”的条件下，理财产品相対的较高收益率以及中国人基于对于从银行推出衍生品的信赖吸引了很多人购买，组合方式也是多种多样。但是这样的理财产品在监管上还存在诸多漏洞，部分银行员工，高管利用人们对于银行公信力的信任，利用所谓的理财产品进行筹资进

6、行资金运作，具冇较大的风险性，很有可能导致客户的资产损失。二、银行风险控制的相关对策（一）银行盈利模式的转变1・加大银行零售业务的发展，促进金融产品的创新，强化银行的前端销售，推进网上银行的创新。借鉴国外先进的模式，大力发展电子银行，信用卡等产品的交叉营销，提高产品的覆盖度，维持好客户关系。同时，充分利用好中国网络经济和电子商务的发展，积极创新电子银行，丰富电子银行的业务覆盖度和金融产品营销，提高电子商务在银行中的市场份额和收益。2•积极培养新的业务增长点，强化屮间业务的发展，巩固银团贷款，保理等中间业务的市场份额。同时，还应改变传

7、统的依赖信托产品来发行理财产品的业务模式，转向资产配置的运行模式，实现资产的多元化配置,丰富银行的盈利渠道。随着中国财富增长，富裕阶层的扩大，应发展相关的私人银行为莫进行资金的风险管理。（二）银行理财产品治理为了规范银行的理财产品，银监会出台《中国银监会关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》用来规范银行理财业务投资运作，该监管文件重点突出两点监管要求：不达要求的需计提资本；对理财业务单独建账进行充分信息披露。这在短期来看是压缩了通道业务，给日益火爆的理财产品“降降温”，长期來看能够规范理财产品的发展，化解长期性的风险。(三

8、)银行不良贷款的治理在对于不良贷款的治理方面，面对着已发现不良的重灾区和行业，要加强监管和贷款回收工作；对于确实不能回收的贷款，地方政府应承担部分责任给予补偿，银行在此基础上对计提的坏账准备进行冲减；同时要完善风险贷款的审批决策机构，