网上电子支付与结算 张劲松 第2章 网上银行电子支付系统

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1、第1章网上电子支付概述第1节　网上银行电子支付系统概述第2节　网上银行电子支付网络与密码系统第3节　电子支付系统的发展本章思考题掌握网上银行电子支付系统的定义、特征、分类、功能、标准掌握网上银行电子支付平台模式与密码系统的原理和流程了解网上银行电子支付系统的发展趋势学习目标引导案例图2-1某银行支付平台系统业务流程图图2-2某银行支付平台系统逻辑结构图【案例分析】我国各家商业银行已经以直联的方式接入了中国现代化支付系统（以下简称CNAPS）和深港外币RTGS系统（以下简称RTGS）。但是我国各地技术与管理水平差异较大，全国各地还有很多银行的分

2、支机构只能以间联的形式加入CNAPS的平台。为了完善各地分行的服务手段，提高行业竞争力，大力发展支付结算业务，有需求的银行委托雁联公司开发一个能使自己的支付平台系统以间联的形式进入CNAPS，完成数据交换，实现资金的划拨和自己的清算。这是中国网上银行支付系统的现状，即混合支付系统；同时也说明中国网上银行支付的发展趋势，即从混合支付系统的建立开始，为完善CNAPS奠定基础，等时机成熟后再进一步完善CNAPS。第1节　网上银行电子支付系统概述一、网上银行电子支付系统的特点二、网上银行电子支付系统的参与者三、网上银行电子支付系统的功能四、网上银行电子支付

3、系统的标准一、网上银行电子支付系统的特点目前，国际上网上电子支付系统主要有如下几种形式。（1）BTArray，英国电信（BritishTelecom）的微支付系统。（2）Cybank支付系统，即使用Cybank账号的资金进行支付的系统。（3）DigitalSilkRoad，用于邮递等低成本业务的支付系统。1．网上银行电子支付系统的产生（4）E-gold，允许通过账号系统使用黄金进行支付的系统。（5）InterCoin，一种先试用、后购买的在线票据服务系统。（6）MarketNet，安全客户、商家认证服务系统。（7）NetMarket，在网上实行自动

4、加密的商业交易系统。2．网上银行电子支付系统分类网上银行电子支付系统可以分为三类：大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统。各类系统的主要特点概述如下。（1）大额支付系统。主要处理银行间大额资金转账，通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。（2）脱机小额支付系统（亦称批量电子支付系统）。主要指ACH（自动清算所）处理预先授权的定期贷记（如发放工资）或定期借记（如公共设施缴费）。支付数据以磁介质或数据通信方式提交ACH。（3）联机小额支付系统指POSEFT和ATM系统，其支付工具为银行卡（信用卡、借记卡或ATM卡、

5、电子现金等）。3．网上银行电子支付系统的特点（1）可接受性（Acceptability）—为了获得成功，付款基础设施必须被广泛接受。（2）匿名性（Anonymity）—如果顾客想要匿名，他们的身份可以受到保护。（3）可兑换性（Convertibility）—数字货币应能够兑换成其他类型的货币。（4）效率（Efficiency）—每笔交易的费用应该接近于零。（5）灵活性（Flexibility）—应支持几种付款方式。（6）集成性（Integration）—为支持现有的软件，应创建能与软件集成的接口。（7）可靠性（Reliability）—付款系统必须

6、十分实用，可以避免孤立的断裂点（Pointoffailure）。（8）可伸缩性（Scalability）—允许系统加入新的顾客和贸易商而不会使付款基础设施崩溃。（9）安全性（Security）—允许在开放式网络上进行金融交易，如因特网。（10）适用性（Usability）—付款应与现实生活中一样容易。网上银行电子支付系统的参与者主要由金融机构或银行、收款人或付款人、支付网关和金融专用网等组成。第一，金融机构或银行，就支付而言，为收款人或付款人的开户银行。第二，付款人或收款人，资金划出或接收的个人或团体。第三，支付网关是商家授权并以此获取支付信息，进

7、行支付交易的平台。第四，金融专用网。二、网上银行电子支付系统的参与者通常电子支付系统具备以下的功能。1．实现对各方的认证2．对业务进行加密以确保数据的完整性3．保证业务的完整性和不可否认性4．多支付协议支持多方交易三、网上银行电子支付系统的功能目前，网上银行电子支付涉及的标准主要有以下几种。第一，PKI标准：公共密钥体系（PublicKeyInfrastructure）。第二，SSL标准：安全套接层协议（SecureSocketsLayer）。第三，SET标准：安全电子交易标准（SecureElectronicTransactions，SET）。四

8、、网上银行电子支付系统的标准第四，X5.95标准：账户数字签名工业标准（AccountAuthorityDigitalSi