传统陈旧的人寿保险

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1、第二章传统寿险产品第一节死亡保险第二节生存保险和两全保险第三节年金保险第四节团体人寿保险第五节弱体保险第一节死亡保险定期死亡保险/定期寿险（TermLifeInsurance）概念当被保险人于保险期间内死亡，保险人给付保险金的人寿保险。特点保险期间有限；保障性强；保费低廉；逆选择较大；价格竞争明显第一节死亡保险分类平准式定期寿险递减式定期寿险递增式定期寿险适用性适合收入不高，死亡保障需求较高的人群第一节死亡保险终身死亡保险/终身寿险（WholeLifeInsurance）概念终极年龄特点不确定的保险期限；兼顾储蓄与保障性均衡保费保单现金价值现金价值保单现金价值又称“解约退还金”或

2、“退保价值。当投保人要求解约或退保时，保险人将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分返还的金额即为现金价值。现金价值的功能：1.投保人退保2.保单贷款第一节死亡保险种类普通终身寿险（ContinuousPremiumWholeLife）限期缴费终身寿险（LimitedPaymentWholeLife）趸缴终身寿险（SinglePremiumWholeLife）比较：保障性：普通>限期缴费>趸缴储蓄性:趸缴>限期缴费>普通联合终身寿险多倍保障终身寿险（终身寿险附加定期保险）第二节生存保险和两全保险生存保险（PureEndowment）概念特点以被保险人生存为给付

3、条件保费较贵（与死亡保险相比）较强的储蓄功能生存保险V.S储蓄第二节生存保险和两全保险两全保险（Endowment）概念被保险人在保险期限内死亡或生存至保险期满都能得到约定保险金给付的人寿保险，又称养老保险、储蓄保险。特点保障全面；均衡费率；保单现金价值；保障递减、储蓄递增；费率较高第二节生存保险和两全保险种类普通两全保险期满双倍两全保险两全附加定期保险（养老金附加两全保险）联合两全保险作用教育基金、退休金案例：国寿康宁定期寿险张先生，30周岁，投保20万基本保额的定期寿险，20年交费；年交5000元，20年共缴保险费10万元案例：国寿康宁终身寿险李先生，30周岁，投保10万基本

4、保额的终身寿险；20年交费，年交7300元案例：金鑫两全分红保险金先生30岁，投保10万保额，分3年交费，每年交费113720元。生存金：75周岁前每5年领取18000元，累计162000元。满期金：75周岁一次性领取341160元。保障金：75周岁前享有500000元。分红金：享有分红的权益，可选择每年领取或累积一次领取。案例：金鑫两全分红保险小结：寿险基本形态的比较保费的比较定期寿险保险费率随保险期间而增加；投保至终级年龄的定期寿险的保费最高，且与终身寿险的保费一致。两全保险保险费率随保险期间而减少；投保至终级年龄的两全的保费最低，且与终身寿险的保费一致。两全保险保险费率最高

5、，定期寿险保险费率最低。小结：寿险基本形态的比较保险金给付的比较定期寿险以保险期限内死亡为给付条件，而终身寿险和两全保险的保险金给付是必然的。保障性与储蓄性的比较保障性：定期寿险>终身寿险>两全保险储蓄性：两全保险>终身寿险>定期寿险小结：寿险基本形态的比较保单现金价值的比较定期寿险保单的现金价值在前期逐渐增加，后期则逐渐减少，期满为0两全保险与终身寿险保单的现金价值随保单年度的增加而增加，至期满其现金价值与保额相等。结论：二者都是递减保障和递增储蓄的结合，而两全保险的储蓄性更为重要。几组重要概念自然保费VS均衡保费(naturalpremium/levelpremium)风险保

6、费VS储蓄保费(riskpremium/investmentportionofthepremium)现金价值（cashvalue）第三节年金保险概念年金（Annuity）：一定期限收、付等额的款项。年金保险：在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。即，每隔一定周期给付等额保险金的生存保险。第三节年金保险特点及作用特点特殊形式的生存保险具有现金价值保险期间分为：缴费期、等待期、给付期作用养老金、子女教育基金、税收优惠第三节年金保险分类按给付期限分：定期年金、终身年金按给付是否有保障分：有保证年金、无保证年金按年

7、金给付开始时间分：即期年金、延期年金按被保险人的人数分：个人年金/单生年金、联合年金、联合最后生存者年金按给付额是否变动分：定额年金、变额年金案例：个人养老年金保险（分红型）投保范围：18周岁以上，64周岁以下，身体健康者均可作为被保险人。交费方式：趸交或年交交费期间：年交方式可以选择5年、10年、20年交三种领取年龄：养老金开始领取年龄分别为50、55、60、65周岁四种，客户可以任意选择其中一种领取方式：年领、月领，一次性领取（注：趸交不可一次性领取）案例：个人养老年金保险（