第二章_传统人寿保险

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1、第二章传统人寿保险袁成南京大学金融与保险学系人寿保险简称寿险，是以人的生命作为保险标的，以人的生死作为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险人（受益人）履行给付保险金责任的一种保险。李先生2004年投保了保额为15万元的人寿保险。2008年在一次车祸中，李先生不幸受伤住院，在医院治疗了两个多月，前后花了4万多元医疗费。李先生的家人到保险公司申请索赔，保险公司以李先生投保的险种没有此项保险责任为由拒绝李先生的索赔申请。经过保险公司解释，李先生才明白自己投保的是人寿保险，而医疗费的保险属于健康保险，是需要单独或附加

2、投保的。定期人寿保险（termlife）生死两全保险（endowmentlife）终身人寿保险（wholelife）分红保险（participatinglife）变额寿险（variablelife）万能寿险（universallife）变额万能寿险（variableuniversallife）第一节定期寿险定义产品定期特征举例寿险分类一、定期寿险的定义定期寿险又称定期死亡保险，它是提供特定期限的生命风险保障，被保险人只有在约定时期内死亡，保险人才给付保险金额，无生存给付。期限可长可短比其他任何的寿险

3、更类似于财产责任险每单位保险金额的保费低，属于纯保障型寿险产品结构相对简单，价格具有较大的可比性，导致购买者对价格较为敏感，保单失效率较高适用范围◦收入低而保险需求高的人群◦作为弥补对公司成功有重要贡献的员工的死亡损失的措施◦作为贷款的担保手段◦买定投余局限性◦只具有保障功能而不具备储蓄功能，不适宜偏重储蓄的人◦保险期间具有特定性，不适宜超出特定期间的人投保该险种二、定期寿险的特征可续保性（Renewability）可转换性（Convertibility）重新进入（Reentry）可续保性（Renewab

4、ility）一种允许保单持有人在保单期满时，不经过可保性检查便可续保的选择权。定期寿险在一定时期内保费是固定的。但每次续保时，都会增加保费，保费的增加幅度主要因被保险人的年龄而定。保险公司如何防控逆向选择？可转换性（Convertibility）允许保单所有人将定期寿险保单转换为终身寿险或两全保险，而不需要提供可保性证明。这种变换只允许在一个规定的变换期内行使，如只允许在65岁以前变换。可转换性增加了保单的灵活性。转换时采用的年龄：◦实际年龄：新保单的费率按被保险人实际的年龄计算。◦初始年龄：新保单的费率

5、计算中的年龄溯及到投保定期寿险之初的被保险人的年龄，需缴付差额及利息。产品举例中国人寿康宁定期保险第十七条可转换权益在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效满二年后任一年的生效对应日将本合同转换为本公司当时认可的终身保险、两全保险或养老保险合同而无需核保，但其保险金额最高不超过本合同的保险金额，且被保险人年满四十五周岁的生效对应日以后不再享有此项权益。转换后的新合同将于转换日开始生效，本公司将按本合同原核保等级、转换之日被保险人的年龄及新合同的费率计算保险费。友邦护身符定期寿险第十条保证转换在本合同有效期间内，投保人

6、可于本合同生效后第五个保险单周年日及以前将本合同全部或部分转换成当时准予销售并由本公司认可的两全保险、年金保险和终身寿险合同而无需本公司核保。投保人须提出书面申请并缴付转换所需的费用，本公司将按本合同原核保等级、转换之日被保险人的年龄及转换后新合同的费率计算新合同的保险费，且转换后的新合同将以转换日为合同生效日。转换后本合同和新合同的基本保险金额均不得低于申请转换时本公司规定的最低承保金额；全部转换后本合同即时终止。在本合同生效后的第五个保险单周年日后，本公司不接受上述保证转换的申请。重新进入（Reentry）允许被

7、保险人定期（一般为5年）重新证明其可保性，以便获得更大的费率优惠。是鼓励投保人控制自身风险的条款。相关的三种生命表◦选择生命表：只反映新进入的被保险人的死亡资料，新被保险人通常具有比其他同年龄、同性别的人更低的死亡率。选择期一般为5－15年。◦最终生命表：反映超过一定投保年期的被保险人（如已投保了若干年的被保险人）的死亡资料。◦综合生命表：综合了选择生命表和最终生命表的资料。不考虑被保险人是否通过体检或体检经过年数，而以全体被保险人为统计对象。每千人死亡率最终及选择死亡率曲线（5年选择（‰期））2.52最终死亡率34

8、岁5年选择1.530岁5年选择死亡率33岁5年选择131岁5年选择32岁5年选择0.53031323334353637383940年龄17可重新进入定期寿险保单是指，被保险人可以定期重新确定其所适用的被保险人群的定期寿险保单。甲：选择“重新甲：身体健康，按选择生进入”条款命表缴费，费率低。乙：健康状况不能通过选乙：选择“重新五择