我国中小保险公司发展面临的挑战与对策

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1、我国中小保险公司发展面临的挑战与对策姜秀昶摘要：我国中小保脸公司与国有保险公司和国际一流保险公司相比，在经济实力、规模、市场覆盖率、品牌、经验等方面还有较大的差距。随着金融综合经营的深入开展，以及银行或保险集团建立的金融控股公司的逐渐壮大，中小保险公司的发展空间持续熒到挤压。中小保险公司能否抓住机遇，发挥体制、机制，文化、理念和管理等方面的优势，实现跨越式发展，是中小保险公司在新发展时期的必然选择，对增強我国保险业的国际竞争力也有重要意义.关键词：中小保险公司发展挑战对策一、我国中小保险公司的现状分析（一）制约中小保险公司发展的因素。目前，越来越多的保险主体出现在保险市场上。相对于大

2、型保险公司的“大而全”模式，这些中小公司更加注重细分市场，目前初步形成了以产、寿、养老、健康、农业和机动车等业务领域为区隔、各专业化经营管理为主导的局面。我国中小保险公司与大保险公司相比差距还非常大。具体表现在：一是市场份额少，规模不大、市场覆盖率底；二是成立时间短，大都是近几年才成立的；三是经济实力不强，资本金基本大多在10亿元左右；四是抗风险能力弱，经验不足，人员缺乏；五是市场品牌知名度不高，机构网点少，宣传力度不够；六是由于资本规模小的状况，制约了在人才引进、研发上的投入。由于中小保险公司经营领域窄、综合盈利能力弱、业务风险较大，也面临着一系列的问题与挑战，阻碍了其专业优势的发

3、挥。（二）中小保险公司是市场的有益补充。发展大公司，为小公司创造更好的发展环境，提供进一步发展的空间。如何实现大、小各得其所、相得益彰、和谐共生。大公司盯住小公司的市场，势必造成资源浪费、竞争力下降；小公司盲目进入大公司的市场，风险又难以抵御。以做“好保险”为目标，大、小公司相互补充、共同发展，既扩大了保险服务覆盖面，也拓宽了各自的发展空间。近年来一些大的保险公司不断地合并和重组，而作为中小保险企业仍从数量上占据着世界保险市场的重要位置。任何事物都是由小到大的辩证发展过程，有更多的小保险公司在不断产生。如香港保险市场的繁荣就是由200多家中小保险公司所支撑着。美国尽管有着如AIG等跨

4、国保险公司，但美国保险公司达5600多家，其中绝大部分是中小保险公司。（三）中小保险公司有着广阔的发展空间。目前，我国保险业发展的潜力巨大，保险公司成长的前景广阔。中小保险公司具有专业性强、经营方式灵活、分布面广的特点，在体制、机制，文化、理念和管理等方面有一定的优势，是保险业组织形式的一个重要组成部分。在扩大保险需求，活跃保险市场，改善保险服务等方面，有着独特的功能，对国民经济发展和保险市场繁荣起着不可替代的作用。在我国，由于保险市场不断发展和开放，中小保险企业从数量上不断增加将成为一种趋势。中国是一个发展中的大国，各地区的经济发展不平衡，保险市场的需求也参差不齐，更需要中小保险公

5、司的适度发展。二、我国中小保险公司发展面临的挑战我国的保险市场体系逐步形成，中小保险公司不仅要面对国内大的保险公司的竞争，还要迎对外资保险公司和银行业在综合经营试点中诸多优势的挑战。在内外双重竞争之下，中小保险公司在更深的层次上受到威胁。（一）承受着国内市场较大的保险公司的压力。目前，我国财产保险市场保费规模前4家公司占了接近75%的市场份额，市场规模大、经营历史长的公司，经营效率较高，竞争力较强。对于中小保险公司，由于资本金小、人才匮乏、机构网点少、品牌知名度不高等原因，导致了在市场上无法与大公司竞争。同时，也由于资本规模小、经营绩效不佳的状况，又制约了中小保险公司在人才引进、研发

6、上的投入。随着保险市场的发展，中小保险公司只有根据自身的特点和保险公司发展的规律制定战略，并根据市场的不断变化调整经营策略，才能够冲出重围实现成长，尽快形成并建立自己的特色优势，实现跨越式发展，在激烈的市场竞争中壮大自己的实力。（二）来自于市场开放后国外实力强大的保险公司的冲击。中国的商业保险虽然1980年才重新起步，但发展速度比较快，特别是在加入世贸组织前后。到目前为止，共有40多家外国保险公司进入中国保险市场。进入《财富》杂志世界500强的46家保险公司中，有27家已经在华设立了营业机构。外资公司发展迅速，中资公司面临日益严峻的竞争挑战。进入中国市场的外国保险公司获得了较稳定的发

7、展，虽然从份额上来说并不大，但有些外资公司在一些大城市发展相当快速，如广州、上海保险市场上外资比例约占到20%左右。我国多种保险机构并存、中外资保险公司竞争的保险市场体系逐步形成。中小保险公司不仅要面对国内较大的保险公司的竞争，还要迎接外资保险公司的挑战。外资保险公司业务快速增长，市场影响不断扩大，竞争优势逐步体现，给保险业发展不断注入新的活力和压力。（三）面临着银行业在综合经营试点中诸多优势的挑战。中共十六届五中全会提出，“十一五”期间要稳步推进金融业综