我国商业银行信贷风险的分析与对策

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1、我国商业银行信贷风险的分析与对策内容提要：近年來我国商业银行出现不良资产金额大，范围广和化解难等一系列问题，已经严重制约金融企业的发展。降低不良贷款的比例不仅关系到我国商业银行的生存与发展，更影响到防范金融风险、保护金融业稳定、确保金融安全运行的效果。信贷风险的攀升、不良资产的积聚，必然会危及我国金融以至经济安全。因此，对商业银行的信贷风险进行研究愈发显得重要与紧迫。本文针对我国商业银行的信贷风险问题，阐述了当前我国商业银行信贷风险的现状，分析风险的主要成因，并提出降低我国商业银行信贷风险的相关对策。关键词：商业银行；信贷风险；贷款；对策Abstract:inrecent

2、years,China'scommercialBanksinlargeamountofbadassets,rangeandresolvedifficulttoaseriesofproblems,suchashaveseriouslyrestrictedthedevelopmentoffinancialenterprises.Reducingtheproportionofbadloansisnotonlyrelatedtothebusinessbankofourcountry'ssurvivalanddevelopment,moreinflueneetoguardagain

3、stfinancialrisk,protectthefinancialindustry,toensurethesafeoperationofthefinmncialstabilityoftheeffect.Creditrisktoclimb,theaccumulationofbadassets,willendangerourfinancialandeconomicsecurity.Therefore,thecommercialbankcreditriskmoreresearchisimportsntandurgent.Thisarticleinviewoftheourco

4、untrycommercialbankcreditrisk,expoundsthecurrentourcountrycommercialbankcreditrisk,thecurrentsituationofriskanalysisofthemaincauses,andtoreduceourcountrycommercialbankcreditrisksrelatedcountermeasures.Keywords:commercialBanks;Creditrisk;Loan;countermeasures一、我国商业银行信贷风险现状我国商业银行信贷资产质量成三个特点：

5、一是不良资产比率高，信贷资产质量。二是信贷资产长期占用率高，信贷资产流动性差。三是信贷资金筹资成本高，盈利能力差。近年来，为解决不良贷款问题，我国已采取一系列重大措施，商业银行不良贷款已出现一些积极的变化，新増贷款质量普遍提高。银行的不良资产率虽开始下降，但仍然偏高，由于社会保障机制的不健全及政府的干预，银行对陷入困境的企业贷款的发放，导致了国有商业银行不良信贷资产的迅速累加。这种状况不仅威胁到商业银行自身的经营，使银行业抗击意外事件冲击的能力大大降低，直接危害银行资产的安全性、流动性和营利性使银行的经营风险急剧上升，我国商业银行资金来源的绝大部分为工商企业和居民储蓄存款

6、，其他资金來源很少，资本金只占很小的比例。在商业银行资产业务，信贷资产占比70%。当市场发生突然变动，客户提取额度超大的情况下，如果其它要素不变，银行很难在不受损失的情况下变现资产或者被迫以较高成本融入资金来满足负债持有人即时提取现金的需求以及满足表外业务的贷款承诺。由此可见,我国商业银行信贷风险现状不容斥观。二、我商业银行信贷风险成因分析我国商业银行信贷风险高，银行的不良贷款一般是由于多种原因形成的,既有银行体系本身的内在原因，又有历史和体制的原因；既有社会信用机制的原因，又有银行运作和企业经营方面的原因。（-）政府政策方面的原因1、政府的行政干预使银行信贷风险不断累积

7、。在专业银行时期，国有银行作为国民经济宏观调控的工具，不以盈利为目的，随着商业银行法的岀台，政府干预银行信贷工作有所好转，但在某些地方或某个时候，这种现象仍比较普遍，政府的干预导致国有商业银行行为扭曲，使银行资金的安全性和流动性得不到应有的保障。2、宏观经济环境影响。由于我国的特殊国情，国有企业的所需资金长期由银行信贷提供，其固定资产投资、经营流动资金等投入都需要商业银行提供。这种情况造成我国国有企业的负债过高，长此以往使得企业经营困难，直接造成了商业银行的信贷风险。我国政府对于商业银行的干预依然存在，一些地方政府为了使国有企