投保易索赔难分析--课件

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1、“投保容易索赔难”分折一提起保险，许多人就会联想到“投保容易索赔难”。它经常成为保险监督管理委员会重点工作之一。其中2012年版《金融蓝皮书》指出中国保险业存在七大问题，其中第五个问题是：保险经营不诚信—-“理赔难”在理赔时常常因为前期盲目展业埋下业务隐患、缺乏专业理赔人才等原因造成“理赔难”，更有甚者为了追求利润而无理拒赔，惜赔或少赔等产生这一问题的原因是多方面的。第一，营销员方面的原因。营销员水平参差不对保险产品理解不透彻，出现了过失误导甚至有极少数人故意误导、欺骗消费者倾向。第二，保险公司方面的原

2、因。我国保险业起步晚，恢复、启动后发展快，每年以30%以上速度快速发展，保险人才培养跟不上，特别是精通保险理赔业务的人才相对稀缺。极少数赔案处理不当，引起消费者对保险公司的不满。第三，消费者方面的原因。消费者在买保险时，往往只听营销员介绍，没有仔细阅读保险条款。对于营销员的夸大其词，没有掌握书面材料，以致发生保险纠纷时，拿不出有效的证据。没有获得应有的赔偿，产生怨气。U!,保险公司方面的原因。少数保险公司诚信经营方面有一定问题，少陪、漏赔或不赔，影响很坏。这四方面原因归纳起来有一句话概括，就是保险双方的

3、交易活动违反了保险法律的有关规定。违规活动法律不给与支持，这才是投保容易索赔难的真正原因。保险是一项投保人只须要交纳千分之几的保险费，一旦发生了保险责任范围内的损失，保险公司就必须给与千倍赔偿的商业活动。它不是等价交换，是一种对价交换，是一项“U!两拨千斤”的活动。为了保证这项活动的正常进行，各国保险法律对于保险活动交易双方均设置了一些限制。第一视角^讲一讲这些限制一、保险法律对投保人、被保人的限制一件事故发生，该不该赔，一定要通过保险法律规定的四项基本条件限制以及一些专业条件限制的检验。通过了保险公司

4、应该赔偿，没通过则不给与赔偿。第一关，是否具有“保险利益”。也就是什么人有权力买保险，保险法律规定。在财产保险方面：对财产具有所有权、经营权、抵押权、股权、债权的人可以为财产购买保险。如某人对自己的房屋可以买财产保险，某人对租赁房屋也可以买财产保险。还可以为自己应承担的民事赔偿责任购买保险。如车主可能过失压死压伤行人，因而可以购买交强险。在于人身保险方面：1、本人可以为自己买保险；2、家庭成员之间（配偶、子女与父母）可以相互买保险；3、近亲属（爷爷奶奶、兄弟姐妹、叔叔阿姨、继父、继母）与本人形成了抚养、

5、赡养、扶养关系，可以为其购买保险，但在这一类人员中不能为12岁以下孩子购买以死亡为给付条件的保险。违反这个法律规定，保险合同自始无效，保险公司可以不赔偿。我们来举例说明。案例1、李婷和刘阳是一对大学恋人，毕业后天各一方，但依然深爱对方。刘阳生日前一周，为了给刘阳一个意外惊喜，李婷亲自到保险公司为刘阳购买了一份人寿保单。就在刘阳生日那天，刘阳不幸出了车祸，意外死亡。李婷悲痛之余，想起了那张为刘阳买的人寿保单，要求保险公司赔偿。保险公司该不该赔呢？从保险利益这个角度来看，他们是一对恋人，比照保险法规定，他们

6、相互之间没有保险利益，不能买保单，买了也无效。虽然他们可以申辩说，彼此是事实婚姻。对于事实婚姻，我国法律是认可的，但是，事实婚姻的标准是：两人有相对固定的住所、比较稳定地共同生活，或对外宣称夫妻并共同居住。本案中没有提供这些方面的信息，无法证明他们之间事实婚姻，所以，保险合同自始无效，保险公司可以不给付。但是，在这里有一个细节要注意，即李婷是亲自到保险公司为刘阳买的保单，这涉及到保险公司是否弃权，禁止反言问题，我将在后面进一步分析。再如显然不应该，因为这种抚养关系的人不能为12岁以下孩子购买以死亡为给付

7、条件的保险。可能有人要问，那么，保险公司为什么会没卖出这张保单呢？是不是也应该弃权，禁止反言呢。不，因为这种关系的人有保险利益，是可以买单的。如果这个孩子不是过早死亡，而是12岁以后，或者孩子成年以致年老时死亡，这张保单是有效的。第二关，“最大诚信原则”。就是投保人在买保险时，是否如实告诉了保险公司关于保险标的的重要情况。对于财产保险来讲，投保人在买保险时，必须如实告诉保险公司关于投保财产的实际价值、坐落地点等有关情况。对于人身保险来讲,投保人在买保险时必须讲清楚自己与被保险人的关系、被保险人的年龄以及

8、身体状况。投保人在买保险时，无论过失、还是故意不如实告诉保险公司上述情况，视为违反最大诚信原则，保险公司可以拒赔。例如，英国有甲、乙两个船老板，都花了5千英镑买了一艘船。甲在投保时，明确告诉保险公司船舶价值5千英镑，要求保险公司在出了保险责任范围内的事故时，按2万英镑给与赔偿。保险公司同意承保，出具保单。而乙老板的船价值也是5千英镑，在投保前的一个月，他曾表示愿意以3千英镑的价格将船卖给任何人。但是，他在投保时并没有把这一信息告诉保险公司，