投保索赔分析

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1、“投保容易索赔难”分析一提起保险，许多人就会联想到“投保容易索赔难”。产生这一问题的原因是多方面的。第一，营销员方面的原因。营销员水平参差不对保险产品理解不透彻，出现了过失误导甚至有极少数人故意误导消费者倾向。第二，保险公司方面的原因。我国保险业起步晚，严格的说，1993年全启动；发展快，每年以30%以上速度快速发展，保险人才培养跟不上，特别是精通保险理赔业务的人才相对稀缺。极少数赔案处理不当，引起消费者对保险公司的不满。第三，消费者方面的原因。消费者在买保险时，往往只听营销员介绍，没有仔细阅读保险条款。对于营销员的夸大其词，没有掌握书面材料，以致发生保

2、险纠纷时，拿不出有效的证据。没有获得应有的赔偿，产生怨气。这三方面原因归纳起来有一句话概括，就是保险双方的交易活动违反了保险法律的有关规定。违规活动法律不给与支持，这才是投保容易索赔难的真正原因。保险是一项投保人只须要交纳千分之几的保险费，一旦发生了保险责任范围内的损失，保险公司就必须给与千倍赔偿的商业活动。它不是等价交换，是一种对价交换，是一项“四两拨千斤”的活动。为了保证这项活动的正常进行，各国保险法律对于保险活动交易双方均设置了一些限制。给大家讲一讲这些限制一、保险法律对投保人、被保人的限制一件事故发生，该不该赔，一定要通过保险法律规定的四项基本条

3、件限制以及一些专业条件限制的检验。通过了保险公司应该赔偿，没通过则不给与赔偿。第一关，是否具有“保险利益”。也就是什么人有权力买保险。保险法律规定，对财产具有所有权、经营权、抵押权、股权、债权的人可以为财产购买保险。如某人对自己的房屋可以买财产保险，某人对租赁房屋也可以买财产保险。还可以为自己应承担的民事赔偿责任购买保险。如车主可能过失压死压伤行人，因而可以购买交强险。对于人身保险：1、本人可以为自己买保险；2、家庭成员之间（配偶、子女与父母）可以相互买保险；3、近亲属（爷爷奶奶、兄弟姐妹、叔叔阿姨、继父、继母）与本人形成了抚养、赡养、扶养关系，可以为其

4、购买保险，但在这一类人员中不能为12岁以下孩子购买以死亡为给付条件的保险。违反这个法律规定，保险合同自始无效，保险公司可以不赔偿。我们来举例说明。案例1、李婷和刘阳是一对大学恋人，毕业后天各一方，但依然深爱对方。刘阳生日前一周，为了给刘阳一个意外惊喜，李婷亲自到保险公司为刘阳购买了一份人寿保单。就在刘阳生日那天，刘阳不幸出了车祸，意外死亡。李婷悲痛之余，想起了那张为刘阳买的人寿保单，要求保险公司赔偿。保险公司该不该赔呢？从保险利益这个角度来看，他们是一对恋人，比照保险法规定，他们5相互之间没有保险利益，不能买保单，买了也无效。虽然他们可以申辩说，彼此是事

5、实婚姻。对于事实婚姻，我国法律是认可的，但是，事实婚姻的标准是：两人有相对固定的住所、比较稳定地共同生活，或对外宣称夫妻并共同居住。本案中没有提供这些方面的信息，无法证明他们之间事实婚姻，所以，保险合同自始无效，保险公司可以不给付。但是，在这里有一个细节要注意，即李婷是亲自到保险公司为刘阳买的保单，这涉及到保险公司是否弃权，禁止反言问题，我将在后面进一步分析。2、再如显然不应该，因为这种抚养关系的人不能为12岁以下孩子购买以死亡为给付条件的保险。可能有人要问，那么，保险公司为什么会没卖出这张保单呢？是不是也应该弃权，禁止反言呢。不，因为这种关系的人有保险

6、利益，是可以买单的。如果这个孩子不是过早死亡，而是12岁以后，或者孩子成年以致年老时死亡，这张保单是有效的。第二关，“最大诚信原则”。就是投保人在买保险时，是否如实告诉了保险公司关于保险标的的重要情况。对于财产保险来讲，投保人在买保险时，必须如实告诉保险公司关于投保财产的实际价值、坐落地点等有关情况。对于人身保险来讲，投保人在买保险时必须讲清楚自己与被保险人的关系、被保险人的年龄以及身体状况。投保人在买保险时，无论过失、还是故意不如实告诉保险公司上述情况，视为违反最大诚信原则，保险公司可以拒赔。例如，英国有甲、乙两个船老板，都花了5千英镑买了一艘船。甲在

7、投保时，明确告诉保险公司船舶价值5千英镑，要求保险公司在出了保险责任范围内的事故时，按2万英镑给与赔偿。保险公司同意承保，出具保单。而乙老板的船价值也是5千英镑，在投保前的一个月，他曾表示愿意以3千英镑的价格将船卖给任何人。但是，他在投保时并没有把这一信息告诉保险公司，保险公司也出具保单同意承保。在保险期限内船舶发生了事故，甲、乙船老板都要求保险公司赔偿。保险公司都拒绝赔偿。俩老板都将保险公司告上法庭。法庭该如何裁决呢？法院判决结果是：要求保险公司赔偿甲老板２万英镑，同意保险公司不赔偿乙老板5千英镑。为什么？理由在于：甲老板的保险公司犯了弃权，禁止反言的

8、错误。也就是说，投保时，保险公司明知船舶价值５千，同意按２万承保，到发生事故时，