社会保险与商业保险协调发展的思考

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1、•社会保险与商业保险协调发展的思考社会保障体系在以社会保险为主，商业保险为补充的日渐完善体制下，社会保险是否真止达到保障公民基本生活的水平，商业保险是否真正成为社保的补充器？二、社会保险与商业保险的区别以及联系2.1社会保险与商业保险的区别一、实施主体不同。社会保险的实施主体为国家或者国家授权的相关机构；商业保险的实施主体为依法成立的各大商业保险公司。二、保障程度不同。社会保险保障的是公民最基本的生活权利，商业保险根据被保险人的需求提供各方面的保障。三、保障方式不同。社会保险采取强制形式，企业以及企业职工必须购买社保，否则就得受到法律制裁;商业保险则是以自愿的方式购买。四、赔付方式不同。以医

2、疗保险为例，社会医疗的赔付有一定的限制,有的大病赔付不了。例如，A得疾病，购买了社会医疗保险与商业医疗保险，花费了5000元，社会医疗只能赔付3000,商业保险就能赔付剩下的2000元。五、缴费主体不同。社会保险的保险费由个人、企业与国家共同承担。商业保险只由个人负担。2.2社会保险与商业保险的联系一是目的相同。无论是社会保险还是商业保险，都是社会保障体系的组成部分，其目的都是对被保险人提供保障，通过科学的方式來缓解被保险人因为各种原因造成的经济压力。二是依据和同。社会保险和商业保险都是根据大数法则与精算的原理。三是都属于社会保障体系的组成部分。社会保险是最基本的保障形式，商业保险以第二支柱

3、的形式存在，作为社会保险的补充。四是都可以作为经济的调节器与助推器。无论是社会保险还是商业保险，所收取的保险费都可以运用于经济发展的各个方面，投资于国家项目，不仅可以促进国家经济发展，还可以获取投资收益，很好的起到了资金融通的作用。三、社会保险的发展现状社会保险是以国家或者国家授权机构作为社会保险人，依法向公民强制征收社会保险费建立社会保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡或失业而丧失劳动能力或失去工作机会的公民提供基本生活保障的社会保障制度，也是一种用以克服风险的制度。社会保险因为社会的发展应运而生。在建国初期，城镇企业保险与社会保险混合，是一种不分险种的“一揽子”保险计划，没

4、有失业保险的内容，在风险分散机制上，是以企业保险为主辅之以社会保险的混合制度。后又转向企业保险，在计划经济时期，名为企业保险,实则由国家统一发放保险金。在中国进行改革开放之后，进行了社会保障制度的探索，经过三十多年的努力，我国的社会保险已逐渐完善险种内容，包含了养老保险，医疗保险，生育保险，工伤保险，失业保险。建立起新的职T基木养老保险制度、城乡居民社会养老保险制度、职工基本医疗保险制度、新型农村合作医疗制度、城镇居民基本医疗保险制度、失业保险制度、工伤保险制度和生育保险制度。总的来说，我国社会保险的保障范围还很有限，国家所能提供的保障受经济发展水平的限制，现有的社保不能满足公众的保障需求。

5、例如，一个企业职工发生工伤，他自身的保障有了，但它由于工伤导致无法继续工作，那他孩子教育问题又该如何保障？诸如此类的问题在现实生活中屡见不鲜，国家以现有的保障机制该如何真正做到保障公民的基本权利？由此可见，我国的社会保险还面临着保障而窄的难题。农村社会保障体系的建设更是缓慢，与城镇社会保障制度比较起来是很不完善的。而屮国是农业大国，农村社会保障才应该是重中之重，但是事实是现在有的地方的农民一年缴纳50元的医保费，一个月缴纳100元的养老保险费。想要得到一定的保障水平，就要提高政府支岀，农民本身没有太多钱，只能依靠政府提供社会救济，所以在至少

6、•年的时间，农村社保述是由政府主导，只有发展了经济

7、，农民才有更多的钱来缴纳社保费用。另外，由于社会保险的性质决定了我国的社会保险是以保障公民基木生活为目的的，既然是全民最基本的保障，乂为了与经济发展水平相适应，以中国的综合国力来看，社会保险只能以低费率向公民收取保费提供基本保障。对于通货膨胀率高居不下的今天来说，社会保险已经不能满足人们的各种需求。现在，我国已步入老龄化社会，领取养老金的人数超过缴纳养老金的在职人员，中央的财政压力日益剧增。如果老年人养老问题没有充足的后援支持，那将会是一大社会问题。社保基金有很大缺口，如今，用社保基金投放A股市场，一方面可以拯救低迷的股市，另一方面，社保是百姓的“保命钱”，股票的投资风险谁来承担？社保基金只

8、是由国家规定的专门机构进行投资管理，并不是像保险公司一样有多年专门从事投资管理经验的人才进行基金管理，从这方面来讲，社保基金的基金管理没有保障。在社会保险中，医疗保险也有免除责任，也有起付线的限制。在医保中，有医院级别的规定，有医保用药的规定，例如A类B类C类用约报销层次不一样。而且在医保中，医疗事故、健康体检等是作为免除责任。这些免除责任公民该怎么报销呢？另外，在农村合作医疗保险中，意外引起的医保不给报销，