试析财产保险的责任保险发展

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1、试析财产保险的责任保险发展摘要：责任保险的发展与宏观经济形势有着很人的相关性。随着经济的发展，公众法律意识、白我意识的提高，对责任保险的需求越來越人；政府对转变经济增长模式的需要也耍求责任保险市场迅速发展。作为保险公司应该加强对责任保险的探究，改进责任保险技术，培养精通责任保险、法律知识以及各种与责任保险有关的专业知识的人才，便财产保险的责任保险得到健康发展。关键词：财产保险责任保险发展建议责任保险的全而开展是保险业发展到高级阶段的重要标志，它的出现与国家经济实力、法律制度、国民的法制意识息息相关。责任保险的开展为顺利地解决各类民事赔偿责任事故

2、提供了一个有力的保障和支持渠道。目前我国的供销市场，已经开始从卖方市场转向买方市场，山量的需求转变为质的需要。只有通过刺激消费，同时促进生产者提高产品质量，提升产业水平和服务质量，才能达到发展经济的目的。因此，健全法制，倾向于消费者，尽最满足他们的索赔要求将成为国家法律服务的主要日标。此时也正是保险公司大力开发该市场的鼓佳时机。一、产品责任保险冃前，产品责任保险的费率不是运用数理统计方法测算出来的，而是根据经验和市场竞争情况确定的。这样的费率无法反映标的风险的大小，保险公司也无法冇效地控制风险。由于没冇科学的风险评佔手段，对风险较小的标的，木來

3、町以以较低费率承保，却因为与标准费率相差太大而不敢承保；而外资保险公司有一套风险评估技术，则敢于承保，造成中资和外资保险公司的费率相差很人。而对于风险较高的标的，却因为无法评估或竞争需要，而有目以低费率承保，造成亏损。产品责任保险的发展是与相关法律的健全紧密相连的，相比保险发达国家的严格产站责任原则，我国的产殆责任法仍不够完善。主要体现在以下几个方面：一是在归责原则方面，已承认产品责任不是合同责任，但仍耒明确规定产品责任适用严格责任。二是在产品的概念方而，《质量法》第2条规定：“本法所称产品是指经加工制作，用于销售的产品。建筑工程不适用本法规定

4、。”而H本、美国等国对“产品”的定义则很宽泛，包括一切进入流通领域的物品，不论是加工的还是自然的产物。三是我国产品责任立法比较分散，内容也不够系统、完整，有些条文在表述上也不够清晰。二、公众责任保险我国自上个世纪80年代初开始试办公众责任保险（场所责任保险），深受公众的欢迎，前景看好。但山于受公众意识的局限，公众责任保险开展得还不够普及。虽然有些涉外单位投保责任保险意识比较强，但述是远远不够。三、雇主责任保险改革开放以來，中国的经济结构发牛•了很大变化，各类合营企业、合作企业、股份企业、租赁企业等在整个经济结构屮所占的比重Fl益上升，在这些单位

5、工作的雇员队伍越来越庞人，他们亨受不到国家劳动保险待遇,保障他们的正当权益已成为越來越严垂的社会问题。因此，发展和完善雇主责任保险成为当务Z急。要人力发展雇主责任保险，立法是关键，责任保险与法律制度紧密相关，只冇存在着对某种行为以法律形式确认为应负经济上的赔偿责任时，冇关单位或个人才会想到通过保险来转嫁这种风险,责任保险才能因此产生和发展，雇主责任保险也不例外。而在我国，在雇主责任立法方血，存在以下问题：1•没有专门的雇主责任法，劳动法则仅适川于国家机关、事业单位以及国有、集体企业，而目前大最增加的非公何制企业雇员的权益很难得到保障，造成保险人

6、在经营雇主责任保险时，一般只能以民法为法律基础，以雇主与雇员ZI'可的库•佣合同作为法律依据。2.保险人承保的仍然是一种合同责任，还未上升为法律责任。从法律上讲，雇员要求赔偿的权利不是基于雇佣合同产牛•的，而是基于劳动保护所寧有的权利；雇主所承担的责任也不是因其违反雇佣合同所产生的义务；而是因其违反了法律赋予的一切人不得损害他人合法权益的普遍义务；雇主所侵犯的是屣员的人身权和财产权。3.雇主与雇员之间的雇佣合同，•其条文不够完善、规范，差界较大，赔偿标准很不统一，因而既不利于雇主责任保险的经营和发展，又不利丁•保护广大雇员的正当权益。4.雇主责

7、任保险仍未成为强制保险。在发达国家，为了保护雇员的合法权益，都在劳工法或雇主责任法川规定雇主必须投保雇主责任保险。但我国只有少数地区规定非公有制金业的雇主必须投保雇主责任保险。随着这些雇员的不断增加，他们的权益保障将成为一个重要的问题。四、职业责任保险由于职业责任保险需要相当高的专业技术知识，并风险比较特姝，因此在我国仍处于试办阶段，险种很少，业务量也比较小。冃前，已经开办的职业责任保险冇：律师职业责任保险、会计师职业责任保险和医师职业责任保险等，但这些只是在小范I韦I内，在职业责任保险的开发方面进行了有益的尝试。五、开发责任保脸市场的时机已成

8、熟当下传统的有形财产保险市场趋于饱和，寻找新的业务增长点是财产保险的当务之急。1.从需求方面看，责任保险市场有潜在的和预期的需求。现在责任保险市场需求