【精品】当前我国农村融资难问题及对策

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1、当前我国农村融资难问题及对策王美乐•2013-04-1011:24:54来源：《农村经济与科技》2012年第10期摘要：当前我国经济增长速度明显放缓，在稳增长、促转型的经济政策主基调下，扩人内需成为保持我国经济增长的重要途径。解决好农村融资难问题，提高农村经济发展水平成为扩内需的重要保障。在分析农村融资需求特征的基础上，指出制约农村融资的主要因素，最后提出相关对策措施。关键词：融资难，制约因素，措施2008年金融危机以來，全球经济还没冇从疲惫的状态中苏醒过來，我国的经济増长速度也明显放缓。在当前稳增长、

2、促转型经济政策的主基调下，扩大内需是主要的保持我国经济增长的重要途径。其屮，将提高我国农村经济发展作为保持经济增长的支撑，把捉高农民收入作为扩大内需的重要保障。而当前我国农村经济发展存在诸多问题，其中农村融资问题尤为突出。1我国农村资金需求特征分析1.1农村融资渠道分析当前，我国农村的融资渠道大致有民间拆借融资、货币市场的间接融资、资木市场的直接融资三种方式，分析目前的融资环境可以发现有儿个特点。首先，尽管农村的融资单笔金额相对不人，但rtr丁民间借贷的利率高，他们不敢从民间融资渠道获得较大额度的资金；

3、其次，由于我国资木市场发育程度不高，并没有针对农村提供有效的直接融资手段，以当前我国的农村经济水平，无法从资本市场获得融资；第三，农村信用合作社、农业银行等商业性金融机构成为我国农村的主要融资对象，银行贷款需耍抵押，门槛较高。但多数农村种养殖户、屮小微型企业不能提供有效地抵押担保，造成向银行贷款的难度较大。尽管我国出台了许多针对扶持农村经济发展的信贷政策，但能得到有效贷款的屮小企业不多。1.2我国农村民间借贷特征分析随着我国经济发展，农村的资金需求也逐步增加，同时对资金的需求也变得极为迫切和依赖。目前，

4、我国农村借贷有儿方面的特点。首先，民间借贷的资金需求逐渐增大。我国商业银行信贷逐渐向大中城由及重点优势产业集中，对于县域的农业及其中小企业的放贷支持逐渐弱化，加上近来年我国房地产业的蓬勃发展，其中冇部分资金从农业转向房地产业。造成“三农”向民间借贷的资金需求越來越强烈。其次，民间借贷的民间融资的手续极其简易，只耍借贷双方达成意项，捉供第三者的担保，签字划押后，融资随即完成。当前，农村存在一些常年放贷者，他们依赖于农村的社会关系网，没有对借贷方进行资产评估，无需借贷者提供抵押等手续，手续及其简易。第三，当

5、前我国农村的民间借贷利率较高。农村民间借贷的利率差别极大，借贷款项的利率一般是根据借款人、款项用途、所需缓急、借款时间、双方交情去由借贷方自行协商确定。既冇亲戚朋友间的无息借贷，也有参照银行货款利率的借贷。但随着资金需求逐渐增大，加上物价高涨等原因，尤其是房价暴涨以来，农村的民间借贷利率逐渐增高，甚至不同程度的岀现了高利贷现象。2制约农村融资因素分析2.1农村部分中小企业自有资金不足，资产负债率过高，信用风险较高农业经济屮，小规模生产性农户，具冇较高的同质性，在农产品市场竞争激烈、产品价格变幻莫测的情况

6、下，来口生产的风险较大。农业生产与其他生产行业最明显的不同是它要面对的难以预测的自然风险。特别是对于我国十分脆弱的农业基木生产条件、生态条件而言，农业生产存在着较大的不确定性。如果出现疫情、或其他严重自然灾害，资金易出现大范围的呆坏账。中小企业尤其是规模以卜•企业出现经销商拖欠货款，应收账款回收难问题日益突出，使这些中小企业而临资金短缺的问题。而目前支农金融体系、信贷制度等不能完全适应农村屮小企业融资需求特点。一方面，目前银行业金融机构对中小企业的支持虽呈政策性、商业性和地方性金融机构共同参与的多元化格

7、局，但仍主要集中在农行、农发行和农信社等涉农金融机构。而rti于这些资金供应主体本身存在着-•些现实困难和问题，客观上限制了其对个体企业的投入。当前尽管允许民间资本投资村镇银行、小额信贷组织等金融组织的政策已出台，但尚处丁•探索阶段，加Z缺乏有效的法律保障、社会监督，因此存在一定的风险隐患。2.2筹资费用高我国商业银行贷款手续较为繁琐，融资成本高。作为农村主要借贷资金提供者的农村信用合作社，除了小额的农贷可以一次核定及随用随贷外，其他商业性贷款一般要提供固定资产证明、个人收入、结婚证等相关证明，同时述需

8、相关保证人担保签字。担保人也需提供相关收入证明，通过相关部门对其同定资产如房地产进行评估测算。需要承担贷款利息，也需承担手续费、评估费、担保费、公证费等相关费用，同吋加上一些公关费用，融资成木较高。2.3农村抵押担保难，缺乏配套的风险转移、分担和补偿机制除了农户的小额贷款及联保贷款外，要向银行金融机构贷款，必须要捉供相关的抵押资产。对多数的农户而言，其主要的资产有房子、土地承包经营权及宅基地。相关法律规定耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所