浅谈贷后管理应关注的相关信息

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1、浅谈贷后管理应关注的相关信息贷后管理是控制风险的一个重要环节，通过贷后管理活动持续监测借款人的重要风险点，能及时洞察贷款存在的风险隐患，并可及时采取风险防范与控制措施，以避免或减少贷款损失的发生，下面谈谈贷后管理中应关注的重要信息。—、关注借款企业经营管理者方面的信息的变化；主要包括：1.借款企业的股东的变动是否频繁异常，一般而言，对于发展与赢利能力较好的企业，其股东不会轻易转让该公司的股权，如果借款企业的股东变动频繁，则很可能意味着此借款人存在重大问题。2•借款企业的股东或实际控制人或关键管理人员在贷款发放后是否受到相关的刑事制裁，此时贷后管理人员应充分关注由此导致的相关后果可能给

2、自己公司等债权人带来的不利影响；3•借款企业的经营管理者是否存在吸毒、赌博等重大不良嗜好；4•借款企业经营管理者的身体健康是否出现严重问题，5•经营管理者的家庭是否出现重大变化，包括经营管理者出现离异、丧偶及家庭主要成员之间出现经营分歧。6•借款企业出现诚信或违规方面的风险，例如借款人的合作态度出现变化，不再积极配合贷后管理人员的贷后管理工作，不再愿意提供相关资料和财务报表，或提供虚假的资料和报表，以及借款人难以约见或约而不见，当借款人的态度出现变化时，应引起贷后管理人员的充分关注与高度警惕，此种情况的出现绝非偶然，很可能是借款人的还款意愿出现问题。二、关注借款企业经营方面的信息变化

3、•借款人存在扩大投资或缩小生产经营规模的事项，贷后管理人员应该关注其扩大投资是否符合其实际情况，如果借款人不切实际地增加机器设备、营业网点,大规模的投入研发及大举进入新的市场，则借款人容易出现较大的经营风险，对于缩小生产经营规模的情况，应关注缩小的原因是由于市场的萎缩还是计划转换产业所致，2•借款人的生产经营是否出现颓势；通过经常性的贷后走访比较分析借款人的生产线是否存在开工不足，部分生产线是否停产，用电量是否出现大幅下滑；3•借款人的商业模式是否出现重大调整，贷后管理人员应进一步分析该商业模式是否可行，是否符合借款人生产经营的实际情况，借款人对其商业模式进行的重大调整是否会对其生产

4、经营产生重大不利影响。4•借款人是否面临较大的系统性风险，如借款人所处的行业是否景气、面临的市场是否萎缩及竞争是否严重等。三、关注借款人财务方面的情况变化，1•借款人的资产负债率是借款人的否持续攀升，2•现金流结构与流量出现恶化，表现形式为银行存款月均余额持续下降，月均借方发生额持续下降而贷方发生额持续上升。3•反映经营方面财务信息持续恶化，主要指销售额岀现较大的下滑及借款人的主营业务出现明显的萎缩。4•关注反映借款人关联交易异常的有关信息，如其他应收款、其他应付款出现剧增，则可能存在股东抽逃出资或其他转移资金的行为。借款人是否未按规定用途使用贷款或出现偿债能力不足的风险；1•借款人

5、挪用贷款，未按贷款合同约定的用途使用贷款，将生产性贷款用于消费或赌博，将流动资金贷款用于长期股权投资等。2.借款人偿债能力不足主要指借款人在其他贷款机构的借款本息出现逾期，用于偿还其他贷款机构的贷款资金来源不是依靠其经营活动产生的现金流而是来源于借新还旧。五、关注借款人担保措施方面的情况是否出现变化，抵（质）押物出现较大不利于保障债权实现的迹象，如抵（质）押物的价值出现较大下降，抵（质）押物被第三方申请查封，抵押的相关动产岀现不明失踪或被毁损。2•第三方保证担保人的担保能力出现大幅下降，主要包括由于经营不善或天灾人祸导致保证人出现大幅亏损，自身不保。作为一名贷后管理人员，深感贷后检查

6、责任重大，每次贷后检查不应是例行程序、流于形式，而应全面检查、善于观察；及时发现问题以供公司决策，将贷后风险可能造成的损失减小到最低程度。