关于保险的论文

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1、论保险产品的价值与价值创造摘要：保险产品价值具佇相对性，它的相对性是相对于可替代性金融产品的价值、保险产品的获得成木、保险消费者的价值偏好而言的。保险公司应以创新为主导思想，拓展新的保险服务领域；坚持以客户需求为导向；不断改善保险服务；优化保险销售渠道；改进业务经营模式；注重保险品牌价值；增强社会公众的保险意识；推进保险条款通俗化。关键词：保险产品；产品价值；保险契约；保险服务;保险创新保险产品的经验质量特性，决定了保险产品的质量是通过消费者从购买、消费这两个过程中的体验来判断的，客户对保险公司提供的产品以及各个环节的服务

2、满意与否，直接影响到对保险公司诚信的评价。衣实践中，保险公司诚信与客户的满意程度呈高度的正相关性,而客户满意是以客户需求的满足为标准的，保险需求的满足归根结底取决于保险产品（服务）的价值。保险产品的价值主要体现在：保障性、收益性、服务性、安全性、社会性。一、保险产品价值的相对性（一）为可替代性金融产品的价值比较保险产品是一种金融产品，其价值是相对于其他金融产品而言的。任何金融产品都只具有相对价值优势，即衣安全性、流动性、收益性、保障性等方而，有着某种独特的相对优势,否则，其他金融产品就无存在的必要和可能了。如果一种金融产品

3、具有的独特性越突出、不可替代性越强，相对于其他金融产品的价值就越高。保险产品的价值既相对于同业I'可具有可比性的保险产品，乂相对于金融行业（如银行、证券等）有着可替代性的金融产品。保险产吊的慕木功能是保障性，这种独特的相対价值优势，是保险产品的核心价值所在。许多保险产品（特别是寿险和投资理财产品）还集保障、储蓄或投资功能于一体，可为客户提供一定的收益冋报，进而增大保险产甜的整体价值。虽然寿险产品与银行、证券等金融产品存在一定的替代性，消费者也习惯丁•比较各口的收益，进而做出购买的选择，但寿险产品一•般期限都较长，可以在一定

4、程度上规避短期金融投资工具的再投资风险，获得相对稳定的长期收益，因而在价值创造上也有着独特的优势。反Z,如果一种保险产品不具有相对其他金融产品的优势，其价值就低。尽管保险产品在风险保障（转嫁和分散风险Mini有着其他金融产品难以替代的价值优势，但对于各种巨灾风险，保险则往往显得力不从心。而且，如果保险产品不具有经济性和效率性，人们也可能不购买保险。忖前国内寿险业退保率高，成为影响寿险业发展的一大突出问题。据《中国保险业发展蓝皮书（2004—2005）》显示，2005年全国人身保险退保金高达486.9亿元，同比增长56.18

5、%,其中分红险占比为62.75%,同比增长99.04%。导致寿险业务大量退保的原因,既有公司经营不规范，也有不少销售人员在佣金等利益驱使下误导甚至欺骗消费者所致。营销人员为追求个人利益误导客户固然违背职业道德，但归根结底是一些寿险产品的产品定位和客户需求不相适应，不能为客户创造相对价值优势，保险产品价值低是消费者选择“用脚投票”的根本原因。（二）保险产品价值与获得成木的比较投保人（被保险人）获得保险公司的产品（服务）需要一定成本，这种成本既有可用货币衡量的有形成木，还有难以用货币计量的无形成木，包括购买保险及获得保险赔付所

6、花费的吋间、精力成本，以及保险赔付具有的不确定性成本。保险产品的获得成本越低，其相对价值就越高。保险产品的获得成本主要山两类成木决定：1.保险产品价格。尽管不同种类的保险产品定价方式不同，其价格构成也互有差別，但从理论上大致可包括：体现风险价格的纯费率；稳定经营和获収止常利润的风险附加费率;保险公司经营管理成木的附加费用率。通常，保险产品以“纯保费附加保费”的形式定价。对应预期损失的部分称作纯保费，它是山保险标的损失率决定的风险价格，理论上纯费率部分正好能够补偿保险事故造成的损失，它取之于投保人、用之于被保险人（收益人），

7、终将全部返还给全体投保者。对应保险公司营运成本的附加保费则不同，对投保人来说，附加保费是山其支付的保险产品的获得成本，附加保费越少，意味着保险产品越便宜，投保人的购买成本就越低。2.保险契约成本。这部分成本主要是指由投保人（被保险人）为订立和执行保险合同所支付的、除保险产品价格以外的成本，它包括签订保单过程中的信息捜寻成木、保险契约的维护成本、保险合同的执彳了成木等。市场交易的契约成木包括寻找成木和信息成木、谈判和决策成木、监督和实施成木，交易双方各自都需要承担相应的成本。投保人（被保险人）必须承担的保险契约成本包括：信息

8、成本、契约维持成本、合同执行成本。这些成本的构成中，还包括由于保险服务的不稳定性和理赔结果的不确定性，给保户造成的损失和为此付出的代价。保险人和消费者所支付的保险契约成本部分是可以互相转嫁的。保险公司提供的从承保到理赔的各种服务越细致周到，付出的代价就会越高，但保险公司捉供服务越到位，保八就越容易享受到