金融监管论文

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1、银行业风险管理【摘要】随着银行业发展的FI益多元化，国际化，银行业面临越来越多的风险，银行业风险管理存在一些不足Z处，应该加强对银行业的监管。【关键词】经济形势，理论风险表现形式，风险管理不足，现存风险，解决办法【宏观经济形势】(1)国际上，横扫欧洲的债务危机使人们普遍对欧元区、以及银行的资本和流动性状况存在担忧，这意味着客户对银行业失去信心，正远离复朵产品和较为动荡的市场。随着欧元区主权债务危机升级，欧洲银行业面临的流动性风险与口俱增。分析人士指岀，欧洲银行业危机已经陷入与主权债务危机相互交织、相互作用的恶性循环中，解决难度不断增大。银行业陷入融资困境，急剧

2、滑坡的市场信心使银行很难在私人市场融资，同业拆借市场的信心也降至冰点。中国银行业是否能够抵御欧债危机蔓延的风险，包括欧洲银行从亚洲地区撤资的风险，以及其带来的流动性风险，信用风险及其他风险，对中国银行业是一个挑战。(2)国内，银行高息揽存，信贷额度紧张，民间借贷利率高起，从金融机构到国有部门再到私营企业，资金紧张问题困扰着中国经济的每一个角落。浙江、广东等地屮小企业出现“倒闭潮”，中小金业正面临日益紧迫的生存困境，随着宏观经济环境变化，在成本增加、人民币升值和国际环境不明朗的形势下，在连续加息及提高存款准备金率等宏观调控的货币政策的背景中，小企业面临资金压力，

3、融资难已是中小企业面临的最大的困境。银行考虑到还款能力，只关注大型企业，忽视了中小企业的融资问题。(3)房价下跌2010年以来，中央政府岀台了一系列房地产调控措施，其屮包括缩紧流动性、限购、提高借贷成本、征收房产税、增加保障房等多种手段。中央政府持续严厉的楼市调控政策开始见效：各地高企的房价受到明显遏制，并且一系列迹象释放岀可能降价的信号。开发商加大促销力度、一二手房价格“倒挂”、成交量萎缩，出现了房价下跌的3个征兆。随着房价的下跌，屮国银行系统面临的不良贷款风险止不断上升，但提高银行的资本金要求有助于控制相关风险。随着全球经济增长下滑，小国经济增长放缓，中国

4、银行业的长期而景止在恶化，同时又面临来门国内房地产市场泡沫、地方政府债台高筑以及民间信贷膨胀等风险。在努力控制信贷增长及促进金融稳定之际，政府一直能够通过要求银行提高资木充足率和增加坏账拨备来控制风险。（4）随着通货膨胀的加剧，通货膨胀对收入和财富再分配的影响，使得债务人得利，债权人损失。银行作为一个大的债权机构会而临一定的损失。一、银行风险的主要表现形式近年来我国银行日益暴露的风险状况包扌乩资本严重不足。资本充足率偏低:不良贷款余额上升。新增不良贷款增长过快；贷款集中于个别行业和大客户。风险突出；对集团客户、关联客户授信业务存在漏洞和缺陷。通过对我国银行风险

5、表现形式的分析，能够使我们冇一个客观、清醒的认识。（一）信用风险信用风险是指由于借款人和市场交易对手违约而导致损失的风险。由不良贷款、不良资产构成的信用风险约占我国银行业风险总量的70%〜80%。一是银行与贷款企业Z间信息不对称造成信贷资金的逆向选择。二是银行间的无序竞争致使贷款条件放宽和贷款回收困难。三是银行往往将贷款企业的融资能力作为还款能力的标志。将企业的授信承受能力被放大。四是抵押担保的缓释能力审核存在偏差。五是贷后管理的广度和深度不够（二）市场风险市场风险是指因市场价格、利率、汇率、股票价格和商品价格的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险市场

6、风险存在于银行的交易和非交易业务屮。市场风险可以分为利率风险、汇率风险（包括黄金）、股票价格风险和商品价格风险，分别是指由于利率、汇率、股票价格和商品价格的不利变动所带来的风险。利率风险按照来源的不同.可以分为重新定价风险、收益率曲线风险、基准风险和期权性风险。近年來出于管理资产负债表的需求，国内银行已越來越多地参与具冇较高杠杆的衍生产品交易。同吋，随着人民币汇率形成机制的完善和利率市场化进程的推进.我国商业银行所承担的市场风险也逐渐增加虽然我国商业银行对山场风险的认识程度有了一定的捉高.同时监管部门的监管水平也冇了较大程度的捉高。但对商业银行所面临的信用、操

7、作和市场这三大主耍风险.市场风险监管的研究和实践在我国尚处于摸索阶段。（三）操作风险操作风险是指由于不正确或错误的内部操作流程、人员、系统或外部事件导致直接或间接损失的风险。可将银行操作风险分为组织风险、流程风险、人员风险、技术风险、外部风险等五大类。组织风险是指公司治理结构、内外沟通、项目管理、持续经营、安全的工作环境。流程风险是指雇员和雇主、利益冲突和其它内部欺诈行为。人员风险是指操作失误、越权行为、违反用工合同法、要害岗位人员流失。技术风险是指通信、软硬件的欠缺和信息技术安全。外部风险是指外部经营环境、诉讼和欺诈。二、我国银行业风险管理屮存在的主要问题（

8、一）缺乏风险管理意识我国银行的风险管理