贷后管理现场检查方法及技巧

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1、表内授信──企业贷款贷后管理贷后管理阶段业务流程主要包括：信贷资产的检查、回收、展期、风险分类、不良资产管理及档案管理等操作环节。贷后检查一般性贷款信贷资产检查内容除了基本情况、经营情况、信用使用及客户信用情况、财务情况、重大事项进展情况进行检查外，还应突出流动资金占有和存货是否合理、正常；有无挤占、挪用一般性贷款用于固定资产、房地产炒作、购买有价证券等用途。在规定期限内，信贷人员应进行首次检查，重点检查本笔信贷的使用情况，首次检查应形成《信贷业务首次检查报告单》。自首次检查后，信贷人员应定期检查（实地或非实地），并形成“检查工作日

2、志”和《信贷资产检查报告》。客户出现以下任一情况，应当实施重点检查：1、客户出现贷款形态恶化；2、欠息超过60天，本金出现逾期；3、客户发生可能影响贷款安全和信贷资产质量的生产经营已停止、项目已停建、重大投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿、人事调整等重大事项；4、预警评级系统发出风险预警信号；5、上级行或监管部门要求对特定客户（包括首次列入不良信用客户内部控制名单的客户）组织重点检查。风险分类银行机构按期组织信贷管理人员及相关部门对信贷资产进行风险分类，信贷资产风险分类的基本程序主要包括分类准备及初分、信贷讨论、分类认定、

3、分类认定结果审批、提出改进意见等五个主要环节。在执行核心定义的前提下，参照主要参考特征，结合贷款的重要参考因素，以债务人正常的营业收入作为主要偿还来源，以担保作为第二偿还来源，判断债务人及时足额偿还债务的可能性。贷款回收正常回收贷款：贷款到期前，信贷人员应向借款人发送《贷款到期通知书》，督促借款人主动归还贷款。贷款到期时，信贷经营部门应通知会计部门办理还款手续。贷款归还后，信贷经营部门应将有关还款凭证归档；及时在借款人和保证人贷款卡（证）上将贷款回收、担保撤销信息登记、录入人民银行信贷登记咨询系统；及时进行台帐登记。贷款全部本息收回

4、后，信贷人员应按规定及时向借款人退还抵押物权利凭证（他项权利凭证）、质物，并协助客户办理解除担保的有关手续。提前归还贷款：对借款人要求提前归还贷款，借款人应提前向经办行递交《提前归还借款申请书》；对银行机构要求借款人提前归还贷款，由信贷人员提出提前还款意见，报信贷主管批准，同时通知信贷经营主责任人。经批准同意后，信贷人员填写《提前归还贷款通知书》一式四份，签章后一份送借款人、一份送担保人，一份送会计柜台作为办理会计记账手续的依据，一份留信贷经营部门归档。贷款展期209表内授信──企业贷款不能按期归还贷款的借款人，应在贷款到期日前，提

5、出申请，填写《借款展期申请书》。贷款展期的受理、调查、审查、审批程序仍依照前述基本流程操作。信贷人员调查后，填写《贷款展期调查评价报告》一式两份，并附原客户信用评级报告、担保评价报告、信贷资产检查报告。原贷款是担保贷款的，须取得原保证人或抵押人、出质人的同意，或重新落实担保。经审批同意贷款展期的，及时与借款人签订《展期还款协议书》和担保合同，原担保合同约定自动展期的，可不再签。贷款只能展期一次。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过３年；国家另有规定的除外。

6、贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。借新还旧借新还旧业务应按照非固定资产类借新还旧的6种类型及条件办理，贷款借新还旧的受理、调查、审查、审批程序和有关要求仍依照前述基本流程操作。贷款借新还旧额度应控制在对客户的一般授信额度内，且不应大于原贷款余额。借新还旧期限原则上不能超过原贷款期限。除压缩退出、清收利息或保全资产的借新还旧外，对于其他3种类型的借新还旧，原则上应按照“先评级、后额度授信、再单笔支用”的原则予以办理。不良管理贷款逾期、欠息或表外业务垫款发生后，信贷人员应向借款

7、人、担保人发送加盖信贷业务公章的《逾期贷款（垫款）催收通知书》，及时进行催收，并取得送达回执。信贷资产转为不良后，每笔不良信贷资产的诉讼时效到期日前，应完成诉讼时效的中断，并按规定进行反馈和登记。对不良贷款应通过法律手段追索、贷款重组、收取抵债资产、呆帐资产核销等对不良信贷资产进行专门的催收、处置和盘活。档案管理档案管理人员立卷完成后，对于信贷业务从发放至贷款本息结清或信贷业务执行完毕期间形成的后续归档材料，信贷人员应随时进行补充归档。对因特殊情况不能补齐归档的，信贷人员应对缺件原因做出书面说明。部门信贷档案移交时，部门信贷档案管理

8、员应按照案卷排列顺序填写《信贷档案案卷目录》一式二份及《信贷档案移交表》一式两份。《信贷档案移交表》经移交部门负责人、经手人和档案部门接收人签字后，由移交部门和档案部门各执一份。《信贷档案案卷目录》一份留本部门备查，另一份代替移交清单