融资性担保公司风险问题的法律对策

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1、融资性担保公司风险问题的法律对策分析摘要：近年来，我国的融资性担保行业取得了迅速发展，提供融资性担保是融资性担保公司的主业，为中小企业的贷款融资方式带来了改变。国内众多中小企业对融资担保的需求较大，融资性担保公司以其强大的风险控制和分散能力为中小企业提供融资担保，使中小企业的融资环境得到了极大的改善。但是现阶段，融资担保公司还处于初步发展阶段，在融资担保过程中还存在许多不完善的地方，风险控制能力不强，相关法律制度还有待完善。本文主要对融资担保公司内部风险和外部风险进行了分析，提出了相关的法律对策。关键

2、词：融资性担保公司；风险；法律对策企业是国民经济的主体，融资是大部分中小企业发展中面临的重要难题，融资性担保有效地缓解了这一问题，但是在融资担保中暴露的问题不容忽视，因此需要加强对融资性担保公司的法律和制度监管，采取必要的措施对担保公司面临的风险进行控制和分散，规范中小企业的融资环境，促进金融行业的健康发展。一、本课题研究意义融资性担保公司为担保企业承担合同约定的担保责任行为就是融资性担保，作为一个新兴事物，融资性担保为国家的经济发展起到了积极的促进作用。我国政府对金融担保行业给予了高度重视，为了进一

3、步鼓励和规范融资行业的健康发展，先后出台了中小企业担保相关管理办法，这些行政法规和扶持政策的出台一定程度上促进了我国融资担保行业的发展，经过不断的实践发展，目前我国融资担保行业已经进入了一个全新的时期。随着经济的发展，融资性担保公司的角色在社会经济发展中越来越重要，中小企业在融资服务的帮助下取得了快速发展，实现了社会效益与经济效益双赢的局面。但是另一方面，我国的融资性担保行业处于发展初期，融资性担保行业中存在的问题也不容忽视，例如融资性担保公司数量众多，整体经营水平和素质水平存在较大的差异，经营和管理

4、模式不够科学，缺乏强大的市场应变能力，而且在融资过程中不乏存在违规、违法经营行为，扰乱了社会经济秩序。因此需要国家和政府部门加以重视，提供必要的扶持政策，并建立健全法律法规来加强融资市场的规范化建设。二、融资性担保公司风险的表现形式1、融资性担保公司项目评估阶段的风险在项目的评估阶段，融资性担保公司将面临以下两种风险：首先，融资担保公司在进行项目评估时，信贷调查和审查重心存在一定的偏离，通常只要是经过担保公司保证的，并在调查人员完成对信贷的调查和审查审议后，该信贷认为是符合信贷要求的，而对于第一贷款的

5、实际来源没有严格的核查，过分依赖于第二贷款的来源，这样一来信贷风险就被掩盖了。大部分有担保贷款需求的中小企业都是处于成长期，企业综合实力不强，不具备充足的抵押物和较强的变现能力，而且实际的经营过程中企业需要面临的不确定因素众多，所以此类贷款所承担的风险很难预见。有些企业信用意识差或者实际经营中出现财务问题，贷款到期时逃避还款责任，这样担保公司和银行将承担这一部分风险。第二，融资担保公司在项目评估阶段存在保证金缴存不足现象。在保证金的转存时，经常出现担保公司转嫁保证金来源的情况，发放贷款时，担保企业向银

6、行支付保证金，进而使得担保公司的代偿能力削弱，企业也将面临更多的负担，资金的流动只是一种形式，给贷款的挪用创造了机会。有些贷款担保公司没有将担保基金与担保风险保证金划分用途，二者混用，存在担保保证金不足的问题。此外，国内许多担保公司没有按照相关规定进行信用等级评定，评级过程不合理，导致担保公司信用等级与公司实际不符，等级失真现象严重。2、融资性担保公司项目承保阶段的风险在项目承保阶段，贷前存在一定的漏洞，使得贷款银行有空可钻。在贷前准入的初审环节，负责把关初审材料的推荐行为了自身业务的拓展，而不严格履

7、行初审的职责，为了与更多的担保机构建立合作，而放款初审材料核查标准，这样一来对审批行的审查工作造成误导，出现审查判断失误的现象，许多担保能力有限的公司入围，导致潜在的信贷风险。第二，在业务不断拓展的同时，原有联保担保方式的贷款不断累积，为了使信贷风险得到有效化解，联保企业选择同时置换，为了在有限的时间内完成，放宽了联保置换准入条件，许多担保公司蜂拥加入。3、融资性担保公司代偿阶段的风险在代偿阶段，融资性担保公司存在的主要问题是管理不严格。首先，为了满足担保公司的跨地区经营需要，而对担保公司实行协议牵头

8、管理模式，但在实际的管理过程中，存在银行与担保公司信息不对称的问题，加之贷款行与协议牵头行之间缺乏积极有效的沟通，使得融资性担保公司的贷前核保以及按季担保核查不严密。协议牵头行对于担保企业的日常管理缺乏一套科学、完善的管理机制，对于担保企业的实际运用情况和财务信息等了解不全面，并且与贷款行之间的沟通不到位，对于担保企业的实际代偿能力没有及时的监控。其次，在日常信贷检查中可以看出担保公司在贷后管理工作中存在的严重的问题。担保公司没有重视起保证贷款风险的严重