推出存款保险制度的思考

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1、关于推出存款保险制度的思考人民银行在其发布的《2012年金融稳定报告》中称，目前我国推出存款保险制度的时机已经基本成熟，并且今年还将探索进一步推进利率市场化的有效途径。这份报告再次引起了国内对存款保险制度的热议。在过去的一个多月的时间里，我国存贷款基准利率浮动范围不断扩大，6月7日，央行宣布将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍；将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。7月5日，又宣布将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。我国利率市场化改革可谓是一路小跑。利率市

2、场化可以促进我国银行体系与国际接轨，同时也会给银行业带来更多的不确定性。这让我们不禁联想到日前我国首个被批准破产的农信社河北肃宁县尚村农信社。我国在目前存款保险制度和银行破产法迟迟未能出台的背景下，到底应该由谁来为经营不善的银行收拾残局呢？1998年海南发展银行被关闭由政府来兜底，那么14年后的今天是否还要依靠政府呢？随着利率市场化改革的深入，银行业竞争更加激烈，中小银行的经营面临着更大的风险，在这种情况下由政府来兜底显然是不合理的。因为这不仅会给各级财政带来沉重负担，而且导致中央银行货币政策目标的严重扭曲。因此我国金

3、融体系需要一个银行的市场退出机制，需要存款保险制度。所谓存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。关于存款保险制度的讨论不是近几年才有，我国保险制度已经筹备了近20年时间。据央行有关负责人介绍，1993年12月，《国务院关于金融体制改革的决定

4、》就指出，要建立存款保险基金，保障社会公众利益。2006存款保险制度呼之欲出，但至今已过6年却迟迟未能出台。其中有许多原因，主要是各银行对银行存款保险制度的积极性不高。大型银行以四大国有银行为例，已经成为国有资产，有国家信用做支撑认为自己并不存在破产的风险，因此不愿意缴纳存款保险费用，而中小银行因为资金的限制也不愿意承担由存款保险而带来的成本，同时政府这一隐性存款保险机制的存在更加降低了银行的积极性。其次从存款保险制度本身来说，存款保险制度作为一种事后解决措施对消除银行经营非系统风险并没有实质性的意义。同时我们也必须

5、明确，存款保险制度自身也有着不可回避的劣势。从商业银行的角度来讲随着中小型银行的不断增多，银行之间为了争夺储户存款必然竞相提高存款利息，这样极易形成恶性竞争，增大银行的经营的风险，又由于存款保险制度的存在银行又会减少风险约束措施，因此会催生更多的经营问题。从客户的角度来讲，存款保险制度的推出势必会降低存款者的风险意识，在选择存款银行的时候会优先选择那些愿意出高利息的银行却减少对风险的考虑。因此从某种程度上讲，存款保险制度不但不能降低我国银行业的经营风险，反而会增加经营过程中的不确定性，甚至引发银行的道德危机。但我们也

6、不能因此忽视存款保险制度优势。首先国际社会上，自20世纪60年代中期以来，随着金融业日益自由化、国际化的发展，金融风险明显上升，绝大多数西方发达国家相继在本国金融体系中引入存款保险制度，台湾、印度、哥伦比亚等部分发展中国家和地区也进行了这方面的有益尝试。据不完全统计，目前全球已经有近百个国家建立了存款保险制度，多个经济体建立了显性的存款保险制度。目前，运作历史最长、影响最大的是1934年1月1日正式实施的美国联邦存款保险制度。对银行存款建立联邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的一件大事，我们看到美国优胜劣

7、汰、自由市场经济中的竞争中，近年每年有百家左右银行破产，但其金融系统却稳定，这与其制度建设密切相关。在金融稳定理事会的24个成员国(地区)中，只有南非、沙特阿拉伯和中国还没有建立存款保险制度，其中南非已计划在2012年建立由中央银行负责运作的存款保险制度。随着全球经济一体化的不断发展，中国的金融体系也应该加快国际化的进程，与国际接轨，建立起完善存款保险制度。其次据有关数据显示，近年我国存款涉及的面与规模日益扩大和国际化，如何保障存款人利益就显的非常突出和紧迫。研究发现，在总体发展的同时，各种理财、担保、债务平台运作

8、、经营性风险也日益走向前台，要在经济规模与货币规模增大的背景下，保护存款人的合法权益不受经济波动与金融信用风险的冲击，最大限度的保护存款人的权益，推出存款保险制度的必要性就更加突出。同时存款保险制度自身也存在着不可替代的优势，这项制度的核心在于通过建立市场化的风险补偿机制，合理分摊因金融机构倒闭而产生的财务损失，这有利于保护中小