商业银行学论文

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1、我国村镇银行现状和未来发展前景探析姓名：温政烬学院：12国际商学部班级：金融4班学号:1211010212一、我国村镇银行的发展状况（一）村镇银行的建立和发展2005年以來，根据我国农村地区金融服务不足，竞争不充分的状况，人民银行、银监会等部门开始调整农村地区金融机构准入政策，部分省市的县及县以下地区试点设立了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类机构。2006年12刀21U,银监会印发《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，按照“低门槛、严监管”原则，调

2、整放宽农村地区银行业金融机构准入政策。2007年1月，银监会陆续发布《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指弓J》等规章。2007年初，村镇银行等新型农村金融机构的设立，首先从四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等6省（白治区）开始试点。2007年3月挂牌开业的四川仪陇惠民村镇银行是我国第一家村镇银行。2007年5月，银监会发布《关于加强村镇银行监管的意见》,进一步加强了村镇银行的监管。2007年10刀，银监会决定扩人调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将新型农村金融机构试点范围由先期6省（区

3、）扩人到全国31个省（区、市）。截至201（）年6月末共设立村镇银行214家。村镇银行等新型农村金融机构成立后，建立了农村金融供给新渠道，增强了农村金融机构活力，提升了农村金融服务水平。（二）村镇银行的特点1、村镇银行是银行类金融机构村镇银行是三类新型农村金融机构中唯一具有股份制性质的银行类金融机构，与其他新型农村金融机构和比，注册资本数额相对较大，服务功能比较齐全，信贷支持力度较大，风险分散能力较强，社会的认知度相对较高，商业特性比较明显。按照《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行制度安排具有如卜•特征：一是村镇银行

4、可在县、乡两级设立，在县（市）级以下开展存款、贷款等银行业务。二是村镇银行坚持“主银行制度”以及股权适度分散原则，即发起人和最大股东必须是银行业金融机构，其持股比例不低于20%,同时其他单一股东持股比例不高于10%。三是放宽注册资木要求，在县（市）设立村镇银行注册资本不得低于300万元，在乡（镇）设立的注册资本不得低于100万元。我们可以将小额贷款公司和“村镇银行"的制度设计做一个比较，从屮可以看出两者有着一定差界（见表1）o首先，两者目标类似，均立足于解决农户和小企业融资难问题。其次,两者实际上选择不同的农村金融

5、市场“开放道路”。小额贷款公司和村镇银行都人幅度降低了市场准入门槛，不过小额贷款公司不限制股东资格，而采取限制负债来源（不能吸收公众存款）的方式来控制制度风险；与此相反.村镇银行不限制负债来源（可以吸收存款），而采取限制股东资格（银行是绝对控股的最大股东）的形式來控制制度风险。2、村镇银行主要从事小额信贷等业务小额信贷组织是从第三世界国家产生的，它在亚洲、拉丁美洲、非洲比较早地发展起来。在亚洲，孟加拉和印度尼酋亚的小额信贷最发达，其次是菲律宾、印度、尼泊尔、柬埔寨等国。在拉丁美洲，小额信贷在玻利维亚、黑西哥、秘鲁发

6、展得最为成熟，-其次是巴西、智利、萨尔瓦多等。非洲国家中包括南非、乌干达、坦桑尼亚等。但在美国、德国等发达国家同样存在小额信贷而且实现了可持续性发展。从世界各国小额信贷组织不同经营模式的分析（见表2）可以看出，小额信贷主要有两个特点，一是经营主体具有自生能力。小额信贷组织主要通过团体担保连带责任等模式，共担风险和分散风险，以及实行灵活多样的信贷方式和采用高科技手段对客户信用评估等，以实现商业可持续发展；二是它们都带有非营利性组织的特点。许多小额信贷组织亨受政府各项优惠政策，并口为中低收入阶层服务，因此注重社会效益。

7、二、我国村镇银行发展中存在的问题我国村镇银行作为三类新型农村金融机构中重要的组成部分，资本金较为充裕，资金來源广泛，依托发起行的产品和技术优势，在小额信贷投放方面作用较为突出，但rti于各方面的原因，村镇银行在自身建设和业务发展方而还存在诸多制约因索，一定程度上影响了其作用的发挥。（一）发展有待进一步加快总休來看，2007年以来，村镇银行试点进展比较缓慢。如果与小额贷款公司做一个比较的话，差异就更加明显。截至201（）年4月末，全国各地在试点中已设立小额贷款公司170（）多家，资金来源约1300多亿元，其中所冇者权

8、益1100多亿元，贷款余额超过1000亿元。无论从已设立机构数量，还是业务发展规模上看，后者发展速度都快于前者。（二）资金来源受到一定限制大多数村镇银行作为新设机构，社会知名度较低，公众认可程度不高，存款增长鮫为缓慢，在贷款增长速度较快的情况下，导致资金来源和需求很不匹配，小额信贷投放规模受到很大局限。（三）信贷投放力度不足村镇银行作为股份制银行机构，投资人