商业银行贷款业务风险的成因及对策

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1、商业银行贷款业务风险的成因及对策商业银行贷款业务风险的成因及对策摘要：摘要随着商业银行改革的不断深化，我国商业银行会计也处于重人变化时期，加强银行会计风险与防范是我国当前金融风险防范的重中之重。现阶段我国商业银行-与国外银行的信用风险比较，还存在很人差距，加强信用文化建设是提高银行风险管理水平的重耍途径。信用风险管理是关系到银行长期健康发展的关键。关键词：商业银行；信贷风险；成因；对策一、商业银行信贷风险概述银行的风险分类为信用风险、市场风险和操作风险。而世界银行在关于全球银行危机的研究中指出，银行破产最经常的原因就是信用风险。银行的信川风险

2、不仅在计量、管理上比操作风险、市场风险更复杂，通常是银行经营风险纽合的最主要方面，同时也是金融体系系统风险重要的直接來源Z—。二、商业银行信贷风险成因分析1、法制不健全，社会信用缺失冃前我国止处于经济转轨时期，各项制度尚不完善，尤其是金融法律制度还存在很人缺陷。金融法方而我国己陆续出台了《银行业监怦管理法》、《中国人民银行法》、《商业银行法》、《破产法》等相关法律法规，但是这些法律法规内容较为简单，缺乏可操作性，述不足以制约金融领域出现的法律纠纷。商业银行一旦出现不良贷款，很难得到和关法律的有力支1持，而月•通过法律途径追债要支付高额成本。法

3、制的不健全增大了商业银行的信贷风险。另外我国在转型时期，人们思想浮动，加Z法制不健全，社会信用缺失，整个社会在注重经济发展的同时忽视了精神领域的建设。坑蒙拐骗、欠债不还、言而无信等现象也时有发生。很多企业信誉较差，通过伪造财务报表等方式从银行获取项冃贷款，但结果却是要么项LI难以完成，还不起银行贷款，耍么项L1完成，拖欠贷款不还。这都使银行面临着严峻的信贷风险。2、金融市场发展不成熟改革开放后，我国金融市场逐渐发展起来，但是与发达国家相比，我国金融市场的发展仍然不成熟，不完善。首先表现在企业融资渠道狭窄。企业在融资渠道有限的情况下，主要采取向

4、银行贷款的方式，而我国居民理财方式保守，投资门路有限，也主要采取在银行存款的方式。而银行，信用就是其生命，一方而拥有对借款人的软债权，一方而又有对存款人的硬债务，这使银行成为风险的聚集地。另外，利率自由化的趋势有可能导致逆选择效应，特别是2013年中国人民银行推出一•个政策即取消金融机构贷款利率下限。这次政策的发布等于给了各家银行一定的自主定价空间。这是金融市场化的一个趋势，但在我国金融市场不成熟的情况下，有可能出现逆选择问题。各银行为提升竞爭力提高存款利率，为获得利润必然会提高贷款利率,这会导致信用较高的企业转向私人金融市场进行融资,而选择

5、从银行贷款的金业则大多数是信用不高的企业。这就加剧了银行的风险。3、信贷管理机制不健全，信贷操作不规范我国商业银行在信贷管理水平、管理能力、管理机制等方面与国外都存在一定的差距。在信贷屮往往只重贷款，不重管理，这就导致了银行在贷款前、贷款屮、贷款后存在-•系列的问题。贷款前不细致调查借款客户的资信情况，不认真评估项目的投资与回报及风险状况,这本身就为贷款的高风险埋下了隐患:贷款屮执行不到位,有些贷款需要根据项口的进度及进展情况逐笔发放，但银行在管理机制不健全的情况下，冇可能一次性2发放完全部贷款，这更为贷款增加了风险；贷款后乂没有建立完善的企

6、业资料，监督不得力，缺乏有效的监督手段和严格的监管力度，不能追踪贷款的使用过程，使用明细，使得贷款风险加剧。信贷管理机制不健全，加之信贷操作不规范，致使银行信贷风险坏坏相扣乂被环环扩大，最终导致贷款的高风险性。4、银行间恶性竟争冃前，我国金融市场上形成了四人国有商业银行、新兴股份制商业银行、城市商业银行并存的局面。随着中国的入世及经济全球化的发展，大批的外资银行也进驻我国。另外，民间借贷的发展也如火如荼。因此，我国银行业市场的竞争界常激烈。银行在压力Z下，既要做好吸存量的丁作，又要做好贷款量的T作，同时还耍保证贷款的质，难免会把握不好度，出现

7、纽:漏，另外各银行为了在竞争中立丁•不败之地，大搞储蓄大战，贷款大战，为争夺客户、抢占市场采収各种优惠措施，放宽各种条件，也给了企业对乘之机，多头开户、多头贷款、短贷氏用现象屡禁不止，在我国信贷体制不健全的情况下，银行无法了解借款企业的真实风险状况，致使监管失控，金融秩序混乱。这种恶性竞争循环的后果就是增加了银行的不良贷款，信贷风险大增。三、防范商业银行信贷风险的对策1、树立正确经营管理观念要防范我国商业银行的信贷风险，就要转变银行的信贷管理观念。首先要转变“重数量，轻质量”的观念。我国商业银行在竟争与发展过程中，普遍更关注存贷款的总量，而往

8、往忽视了贷款的质量，这就直接导致了银行的信贷风险。总量关系到银行的规模，但是质量关系到银行的安全与效益，高质量的贷款不但会使银行避免损失还会给银行带来较高的收益，使