【精品】高校助学贷款的现行体制与诚信思考

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1、高校助学贷款的现行体制与诚信思考摘要：国家助学贷款作为一种国家政策性贷款业务，几年来取得了重要成效，许多家境贫困的学生通过这条“绿色通道”顺利地完成了学业。但是国家助学贷款自发放以来不断遭受学生“欠贷不还”的窘境，而在很多高校也相继爆出学生“骗贷”的现象。笔者就助学贷款现行机制的缺陷和以及如何从制度上预防和监管以规避大学生的“欠贷:“骗贷”行为进行了研究。关键词：高校助学贷款新机制运行对策诚信思考作为一种国家政策性贷款业务，国家助学贷款自1999年试行、200()年实施以来，取得了重要成绩，不少经济困难的学生通过助学贷款这条

2、“绿色通道”顺利地完成了学业，但是，我们又看到，国家助学贷款自发放以来不断遭受学生“欠贷不还”的窘境，而在很多高校也相继爆出学生“骗贷”的现象，呈现出“增长速度极为缓慢，银行拒贷率居高不下，获贷率远远满足不了实际需求，获贷学生不能按期还款”的矛盾和问题。2004年7月，国务院转发了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，旨在全面改进并完善国家助学贷款政策。新的国家助学贷款政策实施巳经3年多，但依然低效运行。为此，笔者就高校助学贷款现行机制的缺陷和以及如何从制度上预防和监管以规避大学生的“欠贷:“骗贷”行为进行了探讨。认

3、为，高校国家助学贷款新机制的合理运行必须要不断创新，在完善国家助学贷款的基础上，探索多渠道、多形式、多机构参与助学贷款业务体系，从制度上化解和防范因大学生“欠贷:“骗贷”带来的风险。—、高校助学贷款的现行体制高等教育从“精英”型向大众化演变以来，由于办学规模的急剧扩大，办学经费捉襟见肘，学费成为了学校办学经费的重要来源之一。学费取之于学生，用之于学生。近年来，因经济上有困难的大学生欠缴学费，导致高校收费难，减少了高校办学经费的投入，直接影响高校的发展。国家政策是不让一个贫困生失学，但学费欠缴，成为高校共同的心病。为此，政府推

4、行了助学贷款政策，以保障贫困生及时、足额缴纳学费，并从生活上帮助贫困生走完大学历程。无论是否收取学费、助学贷款都是用来帮助贫困生上大学，解决因经济背景造成的接受高等教育机会不均等问题的。据了解，不少贫困大学生依靠助学贷款缴纳学费维持学业。但是，还贷风险又很难调动商业银行发放助学贷款的积极性。商业银行不是慈善机构，商业银行要搞利润核算,出现的不良贷款将给银行带来损失。政府推行的国家助学贷款实质上是政策性的。政策性贷款，却由商业银行运作。助学贷款的政策性与商业性之间的矛盾，造成了贫困生筹款无力，贷款难，还款更难。探讨贷款与还款的

5、有效途径，推动助学贷款，为贫困生排忧解难，理顺善献计献策，势在必行。在贷款与还款之间学校、银行与学生的关系，为助学贷款的发展和完在影响国家助学贷款健康发展的各种因素中，学生信用是最重要的影响因素。国家助学贷款政策上不搞担保，只做信用贷款。因此,保障大学生按时还贷，主要靠诚信。诚信属于道德范畴，是大学生助学贷款可抵押的“有价证券宣传以诚信推行助学贷款与还款，就是要通过道德教育来规范大学生的行为。道德的约束力是柔性的，以诚信教育为出发点推动助学贷款，大学生的还款行为将是主动的，是上策。诚信教育是以人为本的，无论何时何地、无论怎样

6、宣传强调，诚信教育都不过分。目前，我国尚未建立完善的诚信机制。根植于与讲求诚信、提前消费相悖的文化氛围之中的、尚处于发展中国家物质基础之上的我国助学贷款，在政策与实践中存在着矛盾。大学生作为当代文化层次较高的群体，首先应该从自身开始注重诚信。从2003年8月开始，中国人民银行已经明确指出対于违约率超过20%并且违约人数达20人的学校，可暂时不列入助学贷款发放范围，这意味着部分学校将面临停贷。部分学生缺乏诚信意识造成银行无法追回贷款，“父债子还”，给后来人的贷款造成很大障碍。国家出台的助学贷款是一种优惠贷款，国家财政为这种贷款

7、补贴部分利息。对商业银行而言，助学贷款是无担保贷款。无担保贷款是有风险的。无担保贷款是以学生未来的经济收入作为还贷的保证，一名大学生从贷款到还款之间，存在能否毕业、能否就业、能否得到稳定收入等诸多不确定因素，加大银行贷款风险。如果商业银行不顾风险地发放，本身就违反了商业银行运作的基本原则。二、关于解决高校助学贷款的现行体制与诚信问题的几点思考(-)加快国家助学贷款立法进程，优化整个社会的信用环境对国家助学贷款，通过立法的形式，明确相关责任、权利和义务,如明确高等院校审查贷款、学生毕业后联络的责任；明确贷款担保(抵押)人归还贷

8、款的连带责任；明确学生就业单位协助银行收回贷款、督促欠贷人还贷的责任；明确贷款银行催收、追讨欠贷的权利；明确中央财政和各省级财政、高等院校出资建立“国家助学贷款风险补偿资金”的责任，规定“国家助学贷款风险补偿资金”的使用、管理程序；明确各级部门协助管理国家助学贷款的社会责任；明确借款人违约