县域金融业“支农”面临的问题及对策县域金融业“支农”面临的问题及对策

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1、县域金融业“支农”面临的问题及对策县域金融业“支农”面临的问题及对策［找文章到☆wenmill4.com种养业人户贷款难。农户小额信用贷款般在5000元上下，基木能够满足农户种地所需的化肥、农药、种子等生产资料，而对于较大规模的种养殖则无法满足，笔者调查发现小额信用贷款不能满足需要应该扩大贷款额度的农户占46.12,种养大户资金缺口在1万元以上的占36.26。(2)个体工商户贷款难。主要原因是经营规模小、设备陈1「【落后，资产变现能力低，贷款抵押困难。在信用社未批准的申请贷款中，因缺少担保抵押啲个体工商

2、户占到46.3。(3)农业企业贷款难。农业企业生产季节性强，旺季资金需求量大，多数农产品加工企业认为基层农村信用社贷款权限小，贷款额度无法满足其生产资金需求，制约了农业企业对农户增收带动作用的发挥。此外，民间融资已经成为农户获取资金的另一个渠道。有48.7的农户因资金不足选择向亲友借钱，4.87的农户通过借高利贷获得资金。农村民间融资活动缺乏规范运作，容易引发社会不安定因素，特别是高利贷融资加大了农户的生产经营成木，不利于农民增加收入。三是资金农转非现彖严重，农户贷款增长受到制约当丽农村资金“倒流”，导

3、致“三农”贫血、失血。邮政储蓄的迅速发展也为农业资金“农转非”推波助澜。邮政储誉的“只存不贷”和“资金上存”体制，使其成为农村资金外流的重要渠道。2004年该县10个农村邮储机构共吸收上划储蓄存款5500万元，没有一分钱直接流向“三农”。农村资金大量的非农化，对于冇着旺盛需求的农户、农村屮小企业来说，无异于釜底抽薪，加重了农村贷款难、抵押难和融资难。四是农信社服务手段落后，不能满足多样化服务由于受历史因素影响，该县农信社历史包袱重、财务效益差、吸收存款和结算难，不少农村信用社无法满足农户、农村企业对金融

4、多样化服务的需求。（1）基层信用社人手严重缺乏，工作量大，管理力不从心。该县农村信用联社系统共有信贷人员101个，平均每个信贷人员要承担约4个行政村、990多户农户贷款“三查”和建档的全部工作，客观上形成信贷人员与农户信息的不对称。⑵结算渠道不畅，办理通存通兑、银行承兑汇票、异地结算等业务手续繁、成本高、速度慢。如该县右门乡由丁•农信社结算渠道不畅，当地冇的个体户和企业到相距10多里路的垣曲开户办理结算。（3）贷款期限不合理，与农户生产特点不相适应。农业生产季节性以及贷款用途多样化的特点与目前农户贷款周

5、期划分不协调，造成贷款在农户手屮闲置或不能及吋获得贷款。（4）信用社贷款利率普遍偏高。有27.82的农户认为农信社利率偏高难以承受，农信社对农业企业贷款一般一浮到顶，对种养大户和个体工商户一般为80左右，对农户小额信用贷款一般为60,明显高于国有银行的利率上浮水平。（5）农信社在硬件设备建设上严重滞后。大多数信用社办理信贷业务仍然使用手工操作。五是政策性金融业务狭窄，促进农民增收作用受限目前农发行业务范围只限定为对粮棉油收购资金的供应和管理，仅与粮棉油收购企业打交道，不直接与农户发生信贷关系。而对于农业

6、综合开发、农业基础设施建设、贫困农户的扶持等属于国家政策性信贷支持的领域，又缺少政策扶持的制度安排，成了名符其实的本文章共2页，当前在第1页下一页“收购银行”，限制了其支农增收作用的发挥。六是担保机制询未建立，“造血”功能较为低下。当前贷款担保难已经成为农民增加收入的制约瓶颈，80以上的种养殖大户、个体工商企业户均认为难以取得信贷支持的主耍原因是没有办法落实抵押担保。农业银行要以农村和县域企业、农业产业化龙头企业为目标市场，以优质法人客户为对象，以信贷资产质量与效益为中心，按照整体业务发展战略，大力支持

7、农业产业化、农村城镇化和农村工业化发展，为农行下一步综合改革打好基础。（2）强化农发行支农作用，信贷重点应从流通领域向生产领域转移，由仅支持国家粮棉油收购、储备，向支持农业产前、产中、产后延伸，扩大农业生产环节方面的贷款，促进粮棉产业化经营。同时积极发放农田水利基本建设贷款、农业综合开发贷款，促进农业的可持续发展。在机构设置上，农发行要将网点下伸到乡镇一级，从组织上贴近“三农”。（3）建立农业保险体系。政府部门应尽快在贫困地区组建政策性农业保险机构，救助农村弱势群体，同时要加大商业保险向农业渗透的力度，

8、探索建立农村和农业保险产品，开发一些费率比例低、农民又急需的养殖业、种植业等方面的险种。（4）实行农户小额信用贷款贴息政策，对农信社超过基准利率上浮部分给予财政贴息，解决农信社支农与增效之间的矛盾。对农村邮政储蓄存款通过传借当地信用社或购买农发行金融债券的形式反哺“三农”。对策三：深化农村信用社改革，充分发挥支农主力军作用。要加快农信社产权制度改革，明晰产权关系，重点解决好“谁出资、谁管理、出了风险谁负责”的问题。完善法人治理结构。农信社的