我国商业银行征信失信

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1、目录一、绪论1（一）选题的背景和意义1（二）研究现状1（三）理论框架和研究方法2二、商业银行防范失信风险法律制度的含义和依据3（一）商业银行征信建设中的失信惩戒相关概念界定3（二）失信惩戒制度的理论基础与功能5三、我国商业征信体系建设中的失信惩戒的必要性7（一）解决信用缺失之必需7（二）重建高度信用的社会之必需8四、我国商业银行征信体系建设中失信惩戒的基本架构和现状9（一）商业银行征信体系建设中失信惩戒的基本架构9（二）商业银行征信体系建设中失信惩戒的现状10（三）我国商业银行信用风险管理制度不健全，制约失信风险的控制12五、完善我国商业银行征信体系建设中失信惩戒

2、的制度13（一）失信惩罚法律制度构建的原理13（二）我国失信惩戒法律制度的构建13六、结论1622一、绪论（一）选题的背景和意义中国正经历着一场普遍的信用危机。更有学者指出，中国目前最稀缺的资源就是信用。个人、企业、社会组织和权力机构以及整个社会都普遍存在着失信行为。加入世贸组织，跨入信用社会，要求建立一套新的市场规则，在这套规则中，失信惩戒制度是重要的组成部分。从法律的角度看，失信行为往往介于道德失范和诈骗犯罪之间。大量的违约和其它失信现象是不能够通过刑侦和依靠司法审判形式解决的，即使是司法审判，也存在相当比例的执行难问题。失信惩戒制度所要对付的违约失信行为就是

3、属于这种类型的经济失信行为。对商业银行来说，失信风险是其经营管理的重要内容，并贯穿其发展的始终。面对全球化的世界经济，我们在享用成员主体权利赢得发展机遇的同时，也必须向其他成员方履行义务，消除壁垒、开放市场，迎来更加激烈国际竞争。在这个过程中，我们银行业要想赢得竞争的胜利，首先应当防范其经营过程中的失信风险，最大限度地减少不良贷款，使金融债权尽可能地得到实现，而要达此目的，完善商业银行征信建设中的失信惩戒是关键。本文对商业银行征信建设中的失信惩戒进行调查和分析无疑是有意义的。（二）研究现状近年来，对商业银行失信风险的研究，根据研究深度和侧重点的不同，大致分商业银行

4、防范失信风险制度研究为四类：一类是如何借鉴国外经验进行的探索。事实上，目前不少主张正是在国外经验总结基础上形成的，比如学习征信国家建立征信行业，参照美国经验完善信用立法，借鉴国外经验建立失信防范机制，学习国外经验建立全国联网的数据库，仿照西方企业加强信用管理等等。如陈文玲的《美国信用体系的总体构架》和《中美信用制度建设的比较和借鉴》，林均跃的《社会信用体系原理》22等等。二是论证我国信用制度建设的著作和文章。近两年的理论研究和各地的信用实践表明，信用制度艰涩需要产权改革、文化重塑、法制建设、网络技术等方面的支持与配合，它是一项长期的复杂的系统工程，需要做出不懈的努

5、力。如腾光进，叶焕文的《契约理论与能力理论的融合》和张维迎的《产权、政府、信誉》等等。三是运用现代经济学原理进行的理论阐述。如交易成本经济学，信息经济学，博弈论、现代契约论、现代产权理论等均得到不同程度的应用。如林均跃的《失信惩罚机制的设计和维护》，杨瑞龙的《关于诚信的制度经济学思考》。四是直接对银行债权保全和风险防范的研究，如田建华的《金融权益法律保障》，江曙霞的《银行监督管理与资本充足性管制》，王丽丽主编的《商业银行与法律风险控制丛书》等等，从某一侧面对商业银行的风险防范进行了论述成为本文研究的基础。但是，对失信风险防范直接进行研究却缺乏系统性。因此，有必要进

6、行深入的专门研究。（三）理论框架和研究方法本文分为四大部分商业银行征信建设中的失信惩戒进行调查。第一部分，阐述信用的概念、性质和失信的概念及其经济动因，以及银行防范失信风险制度的概念。阐述商业银行防范失信风险的基本架构，即征信制度，失信惩戒制度以及信用风险管理制度以及商业银行防范失信风险制度的理论依据和法律依据。第二部分，从我国商业银行征信建设中的失信行为的现状、我国目前现存的商业银行防范失信风险的制度，论证建立防范失信风险制度的必要性。第三部分，调查我国商业银行征信建设中的失信的产生原因，从而能为制定失信惩戒措施找到源头。第四部分，提出我国商业银行征信建设中的失

7、信惩戒的措施。22二、商业银行防范失信风险法律制度的含义和依据（一）商业银行征信建设中的失信惩戒相关概念界定1.信用的概念与性质信用是市场主体发生的一种合理期待或者信赖关系，它存在于人们的交往行为之中，没有交往或者交换就无所谓信用。《现代汉语词典》对信用含义的解释包括四个方面：(1)能够履行跟别人约定的事而取得的信任：讲信用；(2)不需要提供物质保证可以按时偿付的信用贷款；(3)指银行借款或商业上的赊销、赊购；(4)信任并任用。其中第四个方面的含义通常是书面语做动词用，现在很少使用。由此可见，信用主要包括三层含义：第一是在道德层面上的意义，言指兑现承诺办到自己原先

8、答应别人的