我国社会征信体系

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1、我国社会征信体系　　日前，国务院法制办关于《征信管理条例》向社会征求意见(以下简称《条例》意见稿)，说明我国信用体系建设即将告别无法可依的时代，引起了社会广泛关注。综合《条例》意见稿的内容，笔者认为，该条例既有比较突出的亮点，也有一些明显的法律保障不足。　　就亮点而言，笔者认为至少有以下四点：　　第一，《条例》意见稿明确了征信的概念，将信用报告业务、信用评分业务和信用评级业务等统一纳入征信管理的范围，适应了对征信业进行统一监管的需求。首先，《条例》借鉴金融危机的主要教训和中国的实际情况，突出了对信用评级业务的监

2、管，着重试图解决开展信用评级业务时的利益冲突问题，增加透明度，增强评级结果的可靠性。其次，除要求征信机构建立有效防止利益冲突的机制外，还规定了对征信机构的透明度要求、尽职调查义务、内部控制机制、跟踪评级、评级机构的检验等内容。这些对于尚不成熟的我国征信行业而言，通过立法，加强对征信业的有效管理，将大大有利于我国征信业健康发展，有利于推动社会信用体系建设，有利于市场经济又好又快发展。　　第二，《条例》意见稿采用了较为严格的“机构准入”，以立法形式明确了央行征信业监督管理部门的地位，为我国征信业规范发展提供了重要前

3、提。首先，《条例》明确了中国人民银行是国务院征信业监督管理部门，负责对征信机构及其业务活动实施监督管理。在此基础上借鉴银行和证券行业的管理方法，采用了较为严格的“机构准入”制度，从机构监管的角度入手，明确征信机构应当采用法人的组织形式，对其设立、业务范围、业务变更、分立、合并，设立、撤销分支机构均规定了行政许可，并对设立征信机构的条件、申请材料、申请和审批程序、高管的任职条件、征信机构的退出等事项作出了明确规定，为改善我国征信市场机构设置混乱，业务开展无序的现状提供了强有力的法律保障。其次，《条例》确认了征信中

4、心作为不以营利为目的的国家基础数据库运行维护者的法律地位，明确了金融机构向征信中心提供客户信用信息的法定义务，赋予征信中心自行收集个人、法人及其他组织的证券、期货、保险、外汇等金融信用信息和相关信用信息、依法与行政机关、司法机关以及法律、法规授权的具有管理公共事务职能的组织开展信息共享权利，并规定其收集个人信用信息时不需要征得信息主体同意，数据库中的信息，也不允许个人删除，从而保证了征信中心充分发挥其公共征信机构的市场角色。　　第三，《条例》意见稿确保了信息主体的知情权和异议更正权，较好地实现了征信机构与信息主

5、体之间的法律地位平等。首先，《条例》以列举的方式规定了征信机构不得收集信息主体的民族、家庭出身、身体形态、疾病和病史、收入数额、存款、不动产、纳税数额等个人信息。其次，《条例》还明确规定，征信机构收集、保存、加工个人信息原则上应当直接取得信息主体的同意。金融机构对外提供信用信息的，应当告知信息主体该信息特定的提供对象和提供该信息所可能产生的不利后果，并取得信息主体的书面同意。信用信息使用人获得的信用信息不得未经授权向第三方提供等。最后，还规定个人每年有一次免费获取其信用报告的权利，信息主体认为其信息存在错误、遗

6、漏的，有权向征信机构提出异议，要求更正。征信机构应当在收到异议申请之日起20个工作日内完成对异议信息的核查和处理，书面答复异议申请人，如果征信机构未能及时按规定办理，信息主体有权以书面方式要求该征信机构一次性删除其全部信息。　　第四，《条例》意见稿明确规定了“不良记录保留期”，消除了一次污点伴一生的问题。在国外，一般的负面记录保存7年，破产记录一般保存10年。我国《条例》意见稿第3章第21条也作出了相应规定：“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之

7、日起超过7年的个人犯罪记录”。这一规定基本上和国际惯例接轨，也比较切合实际。如果保留期太短，不足以对失信行为起到较好的警示作用，但对于那些并非主观意愿导致的失信行为又显得过于严厉。　　但是，笔者认为，《条例》意见稿也存在一些立法的缺陷和不足，这些问题将不同程度地影响征信系统的权威性和可操作性。　　第一，征信管理机构圈地性垄断阻碍了民间潜在市场的进入，使公共部门私有化、部门利益单位化的痼疾在征信系统再次显出巨大的阴影。《条例》意见稿从注册资金到机构结构，都为民间企业设立了难以企及的门槛，如条例第10条规定，设立征

8、信机构实缴注册资本不少于500万元人民币，征信机构从事信用报告业务的，实缴注册资本不少于5000万元人民币;有完善的信用信息数据库系统等，显然这给一般民营企业的进入安装了一个玻璃门。美国的信用信息交流与共享机制的形成及其作用，对我国信用体系的设计与发展有重要借鉴意义。在美国，邓白氏、益百利、环联等征信公司都经历了100多年的发展历程，其能够从私营的、地方性公司成长为全国性、乃至世界性公