中信银行房地产类企业客户授信准入风险管理—以安徽保利房地产公司为例

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1、中信银行房地产类企业客户授信准入风险管理—以安徽保利房地产公司为例第三章屮信银行房地产开发贷款授信风险控制现状分析第一节中信银行相关情况简介一、中信银行简介中信银行股份有限公司原称中信实业银行，创立于1987年，2005年底改为现名。中信银行是中国的全国性商业银行之一，总部位于北京，主要股东是中国中信股份有限公司。西班牙对外银行(BancoBilbaoVizcayaArgentaria,S.ABBVA)斥资5.01亿欧元(约50.2亿港元)购入中信银行5%的股权，还可选择增持中信银行的持股比例至1

2、0.07%。2007年4月27B,中信银行在上海证券交易所上市。中信银行为中国大陆第七大银行，其总资产为12000余亿港元，共有16000多名员工及540余家分支机构。它是香港中资金融股的六行三保之一。是集国际化与多元化与一身的股份制商业银行。二、中信银行房地产开发贷款授信概况屮信银行创立之吋屮国的地产经济尚未起步，处于计划经济与市场经济衔接起步之时，随后随着商品房市场的发展，各家银行纷纷出台了相关贷前、贷中及贷后的管理办法。20世纪初银监会下发了《关于进一步加强房地产信贷管理的通知》，要求不得对

3、资本金比例达不到35%、四证不齐的企业发放贷款。对于囤积土地和房源，扰乱市场秩序的开发企业要严格限制新增房地产贷款。上述文件督促商业银行适度控制房地产信贷投放，规范房地产贷款行为：商务部、建设部等6部委下发了《关于规范房地产市场外资准入和管理的意见》，对外资进入中国房地产市场做出严格规定，提高了外商投资中国房地产的成本。可见房地产业的政策风险较大。屮信银行股份有限公司的540余家分支机构分布在屮国内陆各个省份，面对全国各地的房地产企业，屮信银行股份有限公司制定了一套标准化的客户选择与风险管理制度。

4、中信银行密切关注国家和各地政府的房地产政策动向，2006年，总行授信审批部在全辖范圉内征求意见，制定了《中信银行房地产信贷业务指导意见》，其中明确了当时国务院“九部委意见”出台后我行开发贷款客户授信准入的条件；2013年，下发了专门的《中信银行房地产开发贷款管理办法》，首次指出中信银行的房地产开发贷客户实行名单制管理，并再次明确了客户進入的条件、贷款的担保措施、贷前调查内容、贷款审查审批及放款、封闭管理模式等。2016年，授信审批部下发了详细版的《中信银行房地产开发授信客户名单制管理办法》，用于指

5、导H常业务中客户甄选；为贯彻落实总行战略规划和风险体制改革方案，12加强授信业务管理，提高授信调查审查工作质量和效率，还协同公司银行部制定了《屮信银行房地产开发贷款调查要点、审查要点》。根据这两份文件，各级分行授信审批部门是客户准入把关的执行机构，设置风险总监，组织信审委员会，制定工作计划和工作方法，调查、收集相关文件资料和基础数据，撰写贷款调查报告。三、中信银行房地产开发贷款风控现状各支行作为业务经营部门、同时也是开发贷款风险控制的第一道防线，支行选择客户时要对企业可研报告的真实性等基础材料、经

6、营情况进行分析，撰写调查报告上报分行信用风险委员会。分行信用风险委员会对房地产开发贷款项目的可行性进行全面审查，出具分行意见，若通过则继续上报总行信用风险委员。为加强对全行信用风险的专业化管理，根据中信总行风险管理委员会的决定，2009年在总行风险管理委员会下设信用风险委员会，作为中信银行信用风险管理的决策机构，在总行风险管理委员会的领导下，讨论决定全行信贷业务涉及信用风险管理的业务制度和管理办法及重大授信项目。总、分行信用风险委员会是中信银行开发贷款风险控制的第二道防线。在信用风险委员会审议通过

7、项目后，各经营机构要根据总行批复的要求落实提款的抵押、担保条件。而在落实过程中要求分行放款中心与支行共同参与。放款后需要核对贷款资金流向、监控企业现金流及回款情况，做好贷后管理工作，确保开发贷款不会出现逾期等风险。2015年30家上市银行整体贷款不良率为1.94%,中信银行贷款不良率1.43%,房地产开发贷不良率为0.1%,低于整体不良率水平，说明在风控方面管控较为有力。第二节屮信银行现行房地产开发贷款项目授信制度分析一、中信银行房地产开发贷款项目授信实施办法项目准入判断及授信的内部依据：屮信银行

8、项目准入判断依据2016年屮信银行授信审批部下发的《中信银行房地产开发授信客户名单制管理办法》，及授信审批部及公司银行部制定的《中信银行房地产开发贷款调查要点、审查要点》。采用的判断项目授信准入先决条件为项目是否在总行统一下发的房地产客户名单中。若经营机构不按照中信银行相关制度筛选的客户实行直接否决制度，不予以上报分行信用风险委员会。13二、中信银行房地产开发贷款项目授信主要内容和步骤开发贷款授信内容主要为发放表内贷款、一般具备以下特点：1、期限一年以上、五年以内。房地产商品的生命