中期进展成果：我国消费金融公司商业模式创新性分析研究

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1、我国消费金融公司商业模式创新性分析研究背景众所周知，我国经济增长主要由最终消费、资本形成和净出口三个轮子推动。最终消费对经济增长的贡献率自1999年以來呈稳中有降的趋势，由当年的74.7%降至现在的40%左右；资本形成对经济增长的贡献率波动佼大，在2001-2003年全球经济衰退时，平均年贡献率达50%左右，2005年之后有所下降，但仍维持在40%左右；净出口对经济增长的贡献率最近几年呈大幅上升的趋势，始终保持在20%左右的水平上。在我国经济增长的过程中，外簡直接投资对我国的资本形成贡献率很大，净出丨1的贡献也比较突出，此次全球经济危机减少了外商直接投资流入的规模，

2、削弱了国外市场对我国商品和服务的需求，因而拖累我国经济增长速度。为了加快经济复苏和保持经济增长，当务之急就是扩大我国居民的最终消费,让国内需求成为经济发展的主要推动力。扩大内需离不开金融支持，而消费信贷始终滞后于我国国民经济的总体展水平。尽管我国消费信贷业务自1997年亚洲金融危机后开始起步并获得了一定的发展，但由于受经济发展水平、市场体制以及消费观念等多种因素的制约，我国消费信贷市场总体发展水平还比较低,与美国等一些发达国家相比仍有相当大的差距。截至2008年，我国短期消费信贷余额为4153.79亿元，占GDP比重1.38%,而同年美国消费信贷余额为25921亿美

3、元（注:不包含住房抵押贷款数据），占GDP比重1847%。1消费信贷对我国国民经济所做的贡献率较低，根本原因在于我国金融服务机构不健全，消费者个人信贷渠道有限，缺少必要的金融支持。我国金融管理部门开始重视这个问题，力图从金融制度上破解这个难题。2009年5月12H,银监会正式发布了《消费金融公司试点管理办法（征求意见稿）》，该文件规定了消费金融公司的业务范围和成立条件，这意味着消费金融公司将成为我国金融市场上的一支新生力量。同年7月22日，银监会公布了《消费金融公司试点管理办法》（以下简称《试点办法》），宣布将在北京、天津、上海、成都四个城市开设专注于居民个人消费贷

4、款业务的消费金融公司，意味着消费金融公司筹建的工作正式启动。H前，国内已有四家消费金融公司分别在北京、天津成都、上海正式营业。从健全金融机构体系角度看，消费金融公司的存在与健康发展无疑会提高我国金融服务水平，为我国经济和金融体系的长远发展创造更多机遇。根据2009年7月11!台的《消费金融公司试点管理办法》，消费金融公司是“不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为屮国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构”，主要为居民个人提供以消费为目的融资，如购买耐用消费品，以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等用途的消费事项。2010年初，全国首批获准试点的四家消

5、费金融公司：北银、屮银、捷信和四川锦程，分别在北京、上海、天津和成都正式成立。消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款，前者通过经销商发放，后者直接向借款人发放。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭皿勇表示，针对居民的不同金融消费需求，专业性金融机构可以提供更多专业化的服务，“要进一步从深度和广度上大规模启动居民消费,应当发挥专业性金融机构的作用。”与发达国家相比，我国目前从事消费信贷服务的金融机构类型很少，只有商业银行、汽车金融公司两类机构，消费贷款占贷款总额的比例不到12%,且主要以住房按揭贷款、汽车贷款和信用卡业务为主。对于居民耐用商

6、品消费，以及旅游、教育等一般用途的个人消费等方而的信贷金融服务，仍然较为分散，专业化程度有所欠缺。设立专业的消费金融公司，为商业银行无法惠及的个人客户提供了新的可供选择的服务,可以满足不同群体消费者不同层次的需求。与此同时，设立专业的消费金融公司，对于丰富我国的金融机构类型，促进金融产品创新具有重要的意义。1.2目标市场我国目前消费金融公司提供的消费贷款主要是为居民提供家用电器、电子产品购买等个人耐用消费品贷款以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等领域的一般用途个人贷款。由表1可知，家庭设备、用品及服务类支出占我国城乡居民消费的近5%,高于金融服务消费支出、保险

7、服务消费支出和其它商品和服务类支出，个人耐用品贷款业务在我国的发展空间十分诱人。另外，我国消费金融公司目前尚处于起步阶段，尽管其业务领域并不涉及房地产贷款和汽车贷款，但参照国外经验，消费金融公司在不远的未来将取得长足的进步,试点成功后银监会可能放松这方面的限制。故公司改革的目标客户为中低收入群体及需要即时消费而缺乏流动资金的人群，主要包括退休者，农民，在读学生，打工者等中低收入群体。公司提供的消费贷款除传统意义上的主要是为居民提供家用电器、电子产品购买等个人耐用消费品贷款以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等领域的一般用途个人贷款外。鉴于我国消费金融领域在更