中国P2P网贷的风险管理与业务模式

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1、学年论文题目：中国P2P网贷的风险管理与业务模式专业：信息管理与信息系统班级：信息1302班学号20134571姓名：王宇坤指导教师：韩建枫2016年5月10日目录中国P2P网贷的风险管理与业务模式3一、p2p网贷行业简述31.p2p网贷白勺起源32.p2p网贷白勺概念及牛寺征33.英美模式下的p2p3二、p2p网贷行业的发展41.p2p平台的主要业务模式42.p2p网贷行业发展的现状7三、p2p网贷行业风险分析与风险控制81.中国网贷行业风险分析82•行业监管体系93.行业监管现状与问题10四、p2p网贷行业

2、未来发展11中国P2P网贷的风险管理与业务模式一、p2p网贷行业简述1.p2p网贷的起源英国作为传统金融人国，有着相对完善的金融体系和法律制度。在英国，由于中小企业的贷款融资缺口无法完全靠商业银行解决，于是被视为替代性金融的P2P网络借贷、股权众筹、产品众筹、票据融资等业务应运而牛。2005年3月，英国人创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营,这是P2P网贷模式的雏形。Zopa完全是基于21世纪计算机网络技术的快速发展而应运而住的新模式，网络的高效化使传统的借贷模式可以直接跨越到个人对个人放贷，省

3、去了小间银行。这也是Zopa所宣称的，“摒弃银行，每个人都有更好的交易”的來源。口2005年以来，以Zopa、LendingClub.Prosper为代表的P2P借贷模式在欧美兴起，Z后迅速在世界范围内推广开来。2.p2p网贷的概念及特征P2P即PeertoPeer个人对个人的网络贷款形式，他是一个互联网+金融概念，虽然广义上说P2P涵盖了P2B/P2C、P2G、P2N等新模式,但人们所说的P2P更多的指P2P的狭义概念,即个体与个体Z间通过网络进行直接借贷。狭义P2P表示了互联网端对端的信息交互方式和关系发生

4、特征，个体与个体的信息获得和资金流向在债权债务关系小脱离了传统资金媒介，实现基于互联网的散点网格式多对多直接借贷。P2P网贷具有三人特点：一是借贷双方具有广泛性。P2P网贷实行的是散点网格式多对多借贷，每笔贷款中可以有多个投资者，而每个投资者又町以投资多笔贷款。这使得业务模式更分散，参为群体更广泛：二是交易方式的灵活性和高效性。在平台上各个借款者与投资者的需求都是多样化「L需要相互匹配的，这就形成了交易方式的灵活高效；三是风险高，收益高。由于P2P平台上的借款者缺乏有效的担保和抵押，且仅靠网络信息分析对客户进行

5、信息真实性和还款能力的审核仍有风险，故投资者面临高利率高风险的投资挑战。总的來说，P2P借贷满足了市场需求，实现了社会效益，但仍面临着参与者广泛、资金进出灵活和风险较高等问题，这也是监管层最难操作的方面。3.英美模式下的p2p近年來随着互联网技术的持续创新并广泛渗透到各个产业，产业融合进程不断加速。美、英两国是全球最发达的P2P市场聚集地，H2008年金融危机爆发以來，英国政府通过与P2P平台的合作,共同支持屮小企业发展，开辟了中小金业融资新途径；而在美国，敏锐的创业者聚集了最活跃的人力、物力、财力等资源并依托

6、全新的网络技术，充分利用美国完善的信用环境和广泛的信贷需求，创建了P2P网贷平台。而英国的P2P行业具有较好的政策环境，政府对P2P发展始终持支持态度。而未來，英国P2P行业会加深与商业银行等传统银行的合作关系，优化合作模式。FCA作为专门的P2P行业监管机构将进一步深化监管，提供一个更安全、透明和可持续的服务，更好的保护消费者权益。二、p2p网贷行业的发展1.p2p平台的主要业务模式P2P借贷作为--种网络式点对点借贷模式，通常至少会涉及三个参与方，即借款人、投资人和借贷平台。国内P2P平台根据具体国情、地域

7、特色和H身优势发展出多样化的业务模式，由于P2P业务涉及多个环节，不同环节的各式组合可产住上百种业务模式。在行业中则以纯线上模式、债权转讣模式、担保/抵押模式、020、P2B和混合模式为主要业务模式。当事人业务运营模式涉及风险业内典型纯线上模式借款人、投资人、借贷平台借贷平台不参与资金借贷，只专注于为借款人投资人搭建借贷桥梁的服务模式，由借款人和投资人肓接通过借贷平台进行交易。数据获取行难度数据缺乏真实性和完整性坏账率过高不健全的征信体系拍拍贷债权转让模式借款人、投资人、专业放款人、借贷平台专业放款人先讲H有资

8、金通过平台进行放贷、平台再将债权债务打包重组转让给投资人，最后利用回笼资金继续进行放贷。供求双方信息不对称平台有借此构建资金池行为宜信冠群驰骋担保/抵押模式借款人、投资人、第二•方担保公司借款人进行抵押后，第三方担保公司对借贷交易进行担保，从而完成交易。信用风险转移产4:担保杠杆增大交易风险陆金所开鑫贷互利网020模式借款人、投资人、小贷公司或担保公司、借贷平台小贷公司或担保公司线下寻