我国民营银行特有风险与风险管理.

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1、我国民营银行特有风险与风险管理摘要：民营银行是金融体系的重要组成部分，是深化金融体制改革的重要举措，民营银行作为银行业的新兴业态，对从业者以及监管者在管理风险上都提出了新的耍求与挑战。文章通过对我国民营银行的特有风险进行分析，从提升风险管理技术水平，构建全面风险管理体系，加强银行业审慎监管，健全社会信用制度等四个方面给出了相关政策建议。关键词：民营银行；金融体制改革；经营风险；风险管理一、刖吞2015年末，我国首批5家试点民营银行全部开业，为我国民营银行的发展开启了新格局。在民营银行迅猛发展的背后，其经营中的问题和风险也逐渐凸显，如何对

2、民营银行的发展屮存在的风险进行合理估计，探究适合其发展水平的风险管理策略，对于促进我国银行业健康发展、优化金融机构体系具有重要意义。二、我国民营银行特有经营风险分析民营银行作为银行业发展的全新产物，自身具有产权清晰、治理结构完善、激励机制灵活等优点，但由于员工素质、技术水平、风险控制存在后发劣势，再加上竞争激烈的外部环境，民营银行面临着包括信用风险、破产风险、道德风险、经营风险在内的各种风险。1.产权结构引致的信用风险。由于我国民营银行发展起步较晚，在资金实力、业务结构、国家信誉支持等方面存在明显不足。与现有大型国有商业银行相比，民间资

3、本自身的固有印象，使得民营银行难以在短时间内充分建立起在公众心目中的信任度。民营银行在社会公信力方面的先天不足制约着英市场竞争力的发挥，同时也暴露岀在抵御各类风险能力上的欠缺。此外，作为民营银行战略上的服务主体，小微民营企业自身风险承受能力较弱，一旦受到社会信用收缩的影响，极易导致融资链条断裂、小微企业主卷款而逃或清算破产等现象。基于此类原因而产牛的不良贷款，也制约着民营银行的健康发展。与这些信用风险相对应的是，目前无论是从国家宏观监管层面，或是民营银行自身方面，关于民营银行的信息披露制度尚不完善。宏观层面，除了银监会网站上发布过几家民

4、营银行筹建的批复以及《关于促进民营银行发展的指导意见》等政策性文件之外，未曾以官方口径透露过5家试点银行的任何经营信息与公开的统计数据。即便是在儿家民营银行共同聚焦的小微企业领域，截止到2016年2月最新的?y行业监管统计指标屮也未曾披露过5家试点银行的相关业务信息。微观层面，2014年5月末，5家试点的民营银行已全部开业，但多数民营银行未曾公布年报和相关财务数据，使得公众对于民营银行实际经营状况的好坏仍然抱有一种神秘感。以浙江网商银行和深圳前海微众银行为例，两家银行主打互联网金融模式，既没有办理实体卡业务，也不设物理网点。种种信息披露

5、方烦的不足，降低了客户对民营银行的认可信任度，“用脚投票”效应发酵，产生了民营银行定位服务客户与实际效果Z间的背离。1.同业竞争引致的破产风险。由于现有银行市场已呈现高度成熟状态，国有大型商业银行、股份制银行、城市商业银行和外资银行已就市场份额展开激烈竞争。根据目前市场情况分析，国有大型商业银行依靠长期以来积累的资金与人力优势，辅以国家信用的隐性背书，已占据显著的优势地位。民营银行由于后发劣势，必将血临较大的同业竞争压力，在竞争中难以止面占据优势，不易在大型政府类项目业务上“分一杯羹”。即使民营银行将经营策略主耍定位于服务屮小微企业，但

6、受限于规模较小，信用风险较大等先天不足，能否获得足够的市场份额尚需考验。目前我国5家试点民营银行意在与传统银行进行错位竞争，其客户定位均向小微企业和个人倾斜，但这一领域实际上也是高成本、高风险的领域。因此从行业竞争的角度來看，其后发优势并不明显。同时，各类传统银行也越来越重视小微企业和个人客户的拓展，不断进行业务创新，且依托覆盖广泛的社区银行、乡村银行网点与民营银行争夺长尾客户。以城商行的经营为例，其市场定位和经营策略均与民营银行形成正面竞争的态势，成立了专门服务于小微金融的部门，并将对小微企业的金融服务作为银行立身之本。其次，伴随我国

7、金融体制改革的深化和对外开放程度的加大，许多大型外资银行取得了与屮资银行同样的“国民待遇”，对我国银行的业务的开展形成了直面冲击。相比之下，目前我国民营银行的规模劣势和信用安全劣势，不利于其风险抵御能力的提升，影响了其市场竞争力的发挥。1.信息不对称引致的道德风险。信息不对称导致的道德风险是指代理契约屮的代理人利用其掌握的私人信息，采取委托人不能观察到的隐藏性行动，从而导致代理人获益、同时委托人损失的行为风险。道德风险在一般银行金融业中可具体表现为借款公司（各人）在获得银行贷款后出于自身利益的考虑进行高风险经济活动，从而提高无法偿还贷款

8、的可能，损害银行的利益。对于民营银行，存在另外一种信息不对称导致的道德风险-银行在获得经营牌照后，因逐利性而通过规避监管漏洞地方式获取利益,增加银行的整体风险并使委托人（储户）利益受损在民营银行设立与发展初