我国保险业发展存在的问题研究.

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1、我国保险业发展存在的问题研究【摘要】经济体制改革与社会保障的完善在一定程度上促进了我国保险业的进一步优化，直接关系到国计民生。因此本文在研究中主要以保险业发展为重点，探究保险业发展的瓶颈和突围方式，进而实现保险业的健康可持续发展。【关键词】保险业发展瓶颈突围方式从整个宏观经济环境上看，中国保险市场的需求量很大，主要把保险深度与保险密度作为保险市场需求量的衡量指标。相比于发达国家来说，2015年我国保险深度只有3.59%,落后于美国3.7%,落后于日本7.2%,充分揭示了中国保险业的发展潜力。在市场发展趋势方面，基于当下我国保

2、源的庞大体量和有利的发展环境，保险业虽正面临着发展黄金期，但在国家和行业的发展要求下，保险市场开发资源虽雄厚，开发任务却任重道远，并具有一定的挑战性。一、我国保险业现存的问题(-)保险市场环境混乱目前，我国保险市场结构存在一些不足之处，保险市场的功能性相对较低，并在一定程度上影响了其风险转移能力与损失消化能力，补偿功能无法充分发挥其作用，这也是保险市场最基础的功能。对于保险代理来说,非法保险兼业代理人充斥保险市场，在保费任务的压力下，某些保险公司与大量未经保险监管部门核准的单位建立保险代理关系，导致非法保险代理行为大量存在，

3、例如保险公司在手续费方面受代理人佣金“绑架”、代理人为了业绩和收益出现的“诱导消费”、虚假宣传等“诚信”问题日益突出，进而形成“劣币驱逐良币”的现象，影响了保险市场环境和市场秩序。在保险产品方面，其保?U产品过于单一，逐渐和客户实际需求分离，进而无法满足当今消费者对保险业务的个性化需求，在很大程度上限制了保险业的发展。为此，保险企业要重视保险产甜的研发，结合客户的实际需求进行保险产品的创新和改革，进而实现保险业务的私人定制，促进保险行业快速［1］。（二）保险意识相对较弱我国消费者普遍对保险存在一定的偏见，并主耍表现在以下几方

4、面：第一，保险消费误区。由于保险业刚刚起步阶段中很长时间没有进行商业保险实践，其决定意识规律使得人们的保险意识相对较为落后。同时，一些不良保险企业在产品营销屮对消费者产生误导与欺骗，其理赔服务水平较低，进而降低了消费者对保险行业的信任度，形成较大的保险误区。第二，保险意识低。在进行保险消费的过程屮，由于消费者对保险了解较浅,在发牛保险责任纠纷的过程中，不能用法律进行自我利益的维护。另外一种情况就是过分争取自身利益，存在不尊重条款的情况。（三）人才管理体制机制不完善现阶段，我国保险从业人员的综合素质相对较低，同时行业流动性大,

5、不利于保险行业的整体稳定性发展。从这一角度上看，保险业相对比其他行业来说，其从业门槛较低，加上很多公司重销售轻服务的经营理念，人才教育和培训体系还不能够满足行业发展的需要，致使人员队伍培训跟不上，员工缺少一定的专业技能和服务意识，无法为消费者提供优质的服务。从保险企业的角度上看，人才的激励与约束有机协调机制尚未有效建立。这点尤英突显在具有一定规模业务的支公司经理和营销员身上，无论是新增保险主体抛來的高薪诱惑，还是老领导跳槽后的情感攻势，或者晋升中论资排辈的考核机制同个人职业成长空间的冲突，他们一直是被动在识才和塑才的过程中，

6、始终到不了留才和用才的环节上［2］。由于合规和业绩为导向的人才考核评价体系还不够完善，保险公司长期以来分配制度、用工制度、激励机制等的落后和不完善，致使了保险公司较高的人才流动性,影响了保险企业的稳定和发展。二、我国保险业现存问题的解决措施(-)优化市场环境，实现金融市场体制的完善根据现有保险业市场情况，要进一步优化市场结构。在保险投资方面,引导保险业资金投放的发展方向，从银行、国债等低汇报渠道逐渐向同业拆借、股票以及债券等金融投资种类发展。同时，为了打破传统单一化的投资渠道，耍严格遵守《保险法》中的相关保险制度，积极拓展新

7、的保险投资渠道，不断优化保险市场结构，在保证资金安全的基础上实现资金利用的最大化。同时，要进一步加人对保险代理的监督与管理，规范保险代理行为，同时要对保险代理人进行思想教育，使其树立正确的诚信意识和责任意识，保证客户的经济利益。在保险市场体制方面，要进一步健全保险制度，加强对保险市场的监督力度和管理水平，保证保险市场的基本风险转移能力和损失消化能力，实现保险市场的稳定性与长期性。在价格方面，要建立统一的价格标准，稳定市场秩序的同时，不断提升自身核心竞争力，提高理赔服务水平，进而保证保险公司的基本利益，不断挖掘我国保险业的潜在

8、需求价值，促进保险业的长久可持续发展。（二）树立保险意识，开发保险市场潜力为了奠定保险消费基础，要从保险意识的角度出发，首先，要重视媒体宣传，树立正确的保险意识。耍进一步加大保险意识的宣传，利用现代化媒体形式进行保险文化和保险理念的传播，弘扬正能量，强调保险在我国国民经济中的地位与作用，让