北大光华管理学院金融考研真题讲义整理

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5、？你认为中国现在应不应该实行存款保险制度？答：1.存款保险制度是指在金融体系中设立保险机构，强制地或自愿地吸收银行或其它金融机构缴存的保险费，建立存款保险准备金，一旦投保人遭受风险事故，由保险机构向投保人提供财务救援或由保险机构直接向存款人支付部分或全部存款的制度2.主要缺陷及消极影响：（1）诱导存款人。由于存款保险制度的存在，会使存款人过份依赖存款保险机构，而不关心银行的经营状况。诱导存款人对银行机构的风险掉以轻心。从而鼓励存款人将款项存入那些许诺给最高利息的金融机构，而对这些机构的管理水平和资金实力是否弱于它们的竞争对

6、手并不十分关心。实际上，被保险的存款人是依赖政府的保护。（2）鼓励银行铤而走险。也就是说，存款保险制度刺激银行承受更多的风险，鼓励银行的冒险行为。银行自身的制定经营管理政策时，也倾向于将存款保险制度视为一个依赖因素，使银行敢于弥补较高的存款成本而在业务活动中冒更大的风险。因为它们知道，一旦遇到麻烦，存款保险机构会挽救它们。特别是当一家银行出现危机而又没被关闭时，所有者便用存款保险机构的钱孤注一掷，因为这时全部的风险由承保人承担。这样那些资金实力弱、风险程度高的金融机构会得到实际的好处，而经营稳健的银行会在竞争中受到损害，给

7、整个金融体系注入了不稳定因素。这与建立存款保险制度的本来目的是背道而驰的。（3）不利于优胜劣汰。因为管理当局对不同的有问题的银行采取不同的政策，仅有选择地允许一些银行破产，一般来说，在存款保险制度下，对一些有问题的银行可以采用三种处理方法。一是破产清算，由存款保险机构在保险金额内支付存款人的存款；二是让有问题的银行同有偿债能力的银行合并；三是存款保险机构用存款准备金救援有问题的银行。前一种方式总的来看存款者只能收回一部分债权（50％－80％），而后两种方式可保证全额负债的安全。实际上，由于清算大银行成本高，社会影响极大，甚

8、至会破坏世界范围的金融体系。所以，一般情况下，存款保险机构只让一些影响不大的小银行破产清算，而对绝大多数银行则采用合并或注入资金的办法予以处理。这一方面有欠公平，另一方面不利于优胜劣汰。正像破产清除了无效率的工商企业一样，银行倒闭是对一些管理不当和冒不正常风险的银行的惩罚。但存款保险制度却在某种程度上保