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1、农业保险困境及对策一、我国农业保险面对的困境1•赔付率极高，亏损严重从1982年中国人民保险公司推出农业保险业务至今,虽然业务发展较快，全国的农险保费收入已从最初的20多万元增加到目前的几亿元，但赔付率一直居高不降，如,人保在1982年至2001年之间农业保险的保费总收入为70亿元，总赔付额就高达62亿元,平均赔付率为88-6%,加上15%—20%的经营费用，人保经营农险在近20年内赔了6个亿。此外,新疆兵团财产保险公司的农险经营状况也同样尴尬,在十多年的经营过程中，其农险的平均赔付率达81・59%,而2001年仅对新疆北疆植棉区受灾农户的
2、一次性赔偿金额就接近1亿元。人保、兵保尚且如此，其它开办农业保险的保险公司就可想而知了。鉴于农险业务一路下滑,不少保险公司现已停办了农业保险业务。2•费率标准偏高,投保比率较低，保险覆盖面狭窄高昂的赔付率迫使保险公司提高费率标准。如一些地区的农作物险种费率就高达8%—10%,如此高的费率往往让那些寻求保险的农户望而却步,形成高费率导致低投保率、低投保率又引发高费率的情况。同时，我国地域广阔,各地农业条件和面对的风险差异很大，在灾害较多的地区，农户投保热情较高，而低风险地区的农户侥幸心理很强，不愿意承担高额保费而参加保险。这样一来，风险分担机
3、制就难以很好的发挥作用，从全国来看，只有很小一部分农业财产能够得到保险保障，绝大部分暴露在风险之中，即使在1993年全国农业保险发展势头最好的时候，全国也只有4-88%的粮食作物、6-98%的经济作物和1%的养殖业投了保,农业总承保率不超过5%。3•商业化农险模式不适应我国农业发展的形势中国农业产业的特点是规模小、分散经营。在这样一个市场化、规模化和企业化程度都不高的产业中，由商业保险机构来承保巨大的农业经营风险，必然发生商业利润动机和实际政策功能的矛盾。一方面，地方政府常把商业保险公司开办的农险业务看作是保险公司自己的事，盈亏与其无关。因
4、此，对于农险的政策支持力度不强。面对亏多赚少的农保业务，大大挫伤了商业保险公司承保农险的热情。另一方面，全国能够提供农户灾害损失保险的政策性保险机构数量不足，即使一些地方设立了合作性质的保障机构，也由于缺乏支持、实力单薄、管理水平不高而不具备应付较大风险的能力，对地方农业的保护效果不佳。4•农业保险人才匮乏，业务质量受限农业保险缺乏盈利性导致农业保险部门效益不高，人员待遇也较低，许多保险人才不愿意从事农业保险工作。如2000年,全国从事农业保险的专门人才仅为9000余人，平均每个县只有3人。如此单薄的农保人才队伍要处理好全国每年繁重的农保业
5、务谈何容易。特别是展业、核保、勘察、理赔都是费时耗力的工作，没有足够的人手，应对门面工作都有困难，又如何能提高业务质量。而业务质量关系着农民利益和农险业务的深入。因此，农险人才的匮乏问题若不能得到很好解决，则必然制约农业保险的进一步发展。二、解决我国农险发展问题的对策1•改变现有不适合我国农业保险特点的组织体系和经营模式我国的农险承保机构主要是中国人民保险公司和新疆兵团保险公司及其分支机构，一直实施着带有政策性的商业经营模式。实践证明，这样单一的、缺乏层次的组织体系和不符合我国农业保险特征的经营模式不利于我国农业保险的长远发展。借鉴国外的经
6、验,高效率的农业保险应该是多层次、复合型的，并以政策为导向。具体地讲,一是应建立起由政府主办、政府经营的全国性的农业保险公司，并按农业经济区划设立下属分支公司。全国农业保险公司主要负责全国性险种条款和费率的制订，以及向其他经营农险的公司提供费用补贴和向农民提供保费补贴，并行使农业保险最后再保险的职能。而各级分公司则主要负责向所分管区域的农户进行风险管理的宣传教育、推广现行各项农作物保险计划,开发新险种，依据本区域具体情况调整保费率和农险计划；二是依据自愿、互助原则，建立政府支持下的县乡两级互助合作社，作为我国基层农业保险的经营主体。合作社既
7、可以依据本地区农业风险特征灵活设计承保计划,又可能促进保险人与被保险人的利益趋向一致，从一定程度上减少道德风险和逆向选择的可能。但由于资金有限，承保大灾的能力不强，因此，需寻求理想的渠道对承保风险办理再保险，以完善职能;三是应以政府主导下的商业保险公司作为补充。1•各级政府应加强对农业保险的支持力度①财政补贴。借鉴国外的一般做法，政府给予农险的补贴主要有两类:一是保费补贴。如美国政府在2000年对农业保险投保人的补贴额平均约为纯保费的53%,其中，对巨灾保险补贴率为100%,对农作物保险、收入保险等多种风险的保费补贴率约为40%o我国各级政
8、府可以根据当地农业风险状况和农村经济水平，从财政资金中划出一定份额，用于投保农户的保费补贴，以激发他们投保的热情；二是业务费用补贴。美国的做法是向承办政府农作物保险的私营保险公司
