加强我国商业银行信贷风险管理体制建设

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1、加强我国商业银行信贷风险管理体制建设摘耍：自银行诞牛始，风险管理就成为了银行金业管理永恒不变的主题。对于人多数大型商业银行来说，贷款业务占到资产业务的70%以上，利息收入则占到总收入的80%—90%。因此，信贷资产质量是大型商业银行的生命线，信贷风险管理是商业银行经营管理的核心，本文着重分析了当前国内商业银行信贷风险管理的现况，提出了建立和完善科学合理信贷管理体制的对策建议。关键词：商业银行；信贷风险；管理体制；对策建议一、商业银行风险管理和信贷风险银行业作为一个十分特殊的行业,有着与其他行业不

2、同的风险特征。一般的工商企业的风险一般可界定为资产损失的可能性，或者说经营亏损的可能性。而商业银行作为信用型企业，对风险的界定要宽得多。资金效益性、安全性和流动性的丧失或损失的nJ'能性都应界定为风险。商业银行信贷风险是指商业银行在经营过程屮，由于政策、市场、经营、管理等内外部各种不确定因索影响，导致无法按时收回贷款本息，形成资产损失的可能性。在信贷风险中，最主要的风险是信用风险、市场风险、经营风险、流动性风险。二、国内银行业风险管理现况分析如今银行承担风险的含义与20年前相比已迥然不同。愈演愈

3、烈的竞争、多元化经营、新产品以及新开发的地区市场都表明，银行风险的范围和特征正在经历剧烈变化。不仅风险参数增加了，风险参数本身也发生了变化，银行正面临前所未冇的风险类型。这些风险迫使银行在综合透明的框架下，采用新技术來管理风险，测量风险调整的收益率，从1佃对经营绩效进行更精确的评估,对业务单元利各类业务间的资金进行更有效的配置。2.1权贷款审批制度限过分集屮目前，加强信贷营销已成为国有商业银行参与市场竞争的焦点，但权限过分集中的贷款审批制度实际上限制了分支机构参与市场营销的空间和推行金融新产品的

4、想彖空间，制约了基层金融机构贷款营销的积极性和主动性，导致了一段时期以来社会普遍反映的“贷款难”问题、县域经济金融支持萎缩问题等，既影响了金融对地方经济发展的支持力度，也导致了基层金融机构经营效益的下降。2.2信用评估机制不够完善。冃前，商业银行对客户的信用评佔主要是根据客户过去的经营状况，通过一定的定量和定性方法综合评价其信用等级。这种方法具有一定的合理性但不够完善，主要体现在儿方而：一是信用评估的静态管理与被评估对象的动态变化不相适应。二是定性分析随意性较人。由于定性分析是以客户非量化指标进

5、行分析判断的，不同评审人员评判标准会存在一定的偏差，三是信用等级的调整缺乏科学依据。四是评审人员与管户信贷员职责不清，造成评佔结果欠公正。2.3国有商业银行由于体制等原因较难解决好激励机制。当我们要求国有商业银行防范金融风险时或国有商业银行自己也正在采取各种办法防范内部的风险时，会出现一种社会现象，就是冇些信贷员讲的“不贷没风险，少贷小风险，多贷大风险"的心态,也会使下级行或基层行因授权不足而不能从实际出发贷款发放，从而影响经济的发展，最终也影响银行发展。2.4协调银行、财政、国企Z间的关系是信

6、贷风险管理的一大难点。国有企业因资木金不足，希望财政注资清偿一些过度负债，而财政能力不足,为企业更多的注资将造成国家财政紧张和赤字扩大；国有企业需要取得新贷款以发展生产,也期望银行注销和减免更多的债务，而国冇银行盂要进行资木重置，没有能力有效地冲销坏账和减免债务，同时银行也是企业法人,没有义务对这么多高负债的国有金业进行扶持，银、企各自都面临诸多困难。2.5在防范银行业来口内部和外部的道德风险方面也存在鮫大的困难。我们很难界定银行人员向关系人提供优惠信贷的界限，这里而存在道徳风险。同时，在资产悸

7、理公司处置不良资产的过程中，所要解决的一个问题是如何防止资产管理公司内部工作人员或承包商和买主勾结舞弊，将资产以低于其真实价格的价格出售，使国家蒙受损失。同时，还必须保证程序的公正性和透明度,杜绝操作中的随意性。三、加强国有商业银行信贷风险管理对策建议3.1进一步完善贷款制度，降低信贷风险。首先是完善贷款管理制度,加强贷款管理，建立健全贷款管理责任制度。其次是要提高资木充足率、优化信贷结构、推行资产负债比例管理，并结合自身特点,加以完善和落实，特别是要注意提高银行的资本充足率，改变贷款过度集屮于

8、国有金业的状况,优化倍贷结构、降低信用活动的风险。最后，应该完善和加强银行内部的稽核制度，注意跟踪、分析不良贷款的变化，严格控制贷款的风险系数和风险贷款的规模，及时发现问题,积极釆取措施，把风险消除在萌芽状态。3.2健全银行内部的监控体制银行的内部控制主要包扌舌财务控制、组织控制和资金控制，而资金控制是内部控制的最终目标。在把好资金投向和保持良好的资金质罐方面：一是坚持完善的综合授信管理。二是加强稽核系统，建立垂直稽核体系，完善报送稽核制度。三是设置风险资产专门管理部门，专司依法收贷，保全资产，