贫困村互助资金理念

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1、贫困村互助资金理念孙若梅中国社会科学院农村发展研究所2010年10月14日四川南充内容提要什么是贫困村互助资金?贫困村互助资金怎么做?实践中的困惑和检验?孟加拉脆弱群体发展创收项目（IGVGD）介绍贫困村互助资金理念的内涵1、什么是互助资金互助资金的现实意义互助资金的宗旨、目标和原则小额信贷的概念小额信贷的模式1.1互助资金的现实意义贫困户和贫困村能获得支持生产发展的信贷资金吗?正规农村金融机构能深化其信贷服务到贫困村和贫困户吗?农业和农村发展政策：认识到信贷要素在贫困和低收入群体发展中重要作用

2、，承载着信贷要素传递到贫困村责任。1.2贫困农户贷款难题贫困户的困境（1）缺乏生产经营的资产，缺乏获得现代要素的机会;（2）缺乏正规金融所需要的抵押担保资产；（3）无法承担正规金融贷款中的交易成本：交通、交际成本、机会成本。1.3服务贫困户的制度难题正规金融机构的困境（1）高成本、高风险的市场（2）一般信贷技术不适用（3）现行法律和制度不适用财政扶贫项目的困境（1）贴息贷款的瞄准偏差（2）财政扶贫贷款的不可持续1.4互助资金的宗旨在贫困村庄通过建立成员互相帮助和自我管理的组织，改善贫困农户获得生

3、产性资金的机会，并由此提高当地村民、特别是贫困户和贫困妇女的收入和福利；通过试点为财政扶贫资金扶持到户、提高资金使用效率探索一条新的路子；并为今后财政扶贫资金的管理改革提供政策建议。1.5互助资金的目标建立村庄共同所有、村民入股和自我管理的村级社区资金互助社作为社区资金的操作机构；在此过程中，促进农民组织的发育和能力建设；村级社区资金互助社为本村农户提供生产性贷款和紧急贷款服务。优先支持中低收入及最贫困的农户;到期按时还款率达到95%以上；村级社区资金互助社的贷款本金不断扩大，实现可持续发展；1

4、.6互助资金的贫困优先原则全体村民大会形成全村的贫困户名单；贫困户需要组成小组来申请贷款；少数贫困户组成小组确实有困难时，鼓励村干部和党员吸收他们加入自己的小组；借款时优先满足贫困户；有生产能力的贫困户以特殊资格获得个人贷款；鼓励社区以其他方式帮助特困户和贫困户。覆盖面可持续性多数小额信贷机构正规银行纯粹的慈善1.7对小额信贷的再认识1.8小额信贷概念CGAP：小额信贷（微型金融）是指为低收入家庭提供金融服务，包括贷款、储蓄和汇款服务。大多数捐助机构集中于上述服务中的小额贷款。尽管信贷本身不创造

5、经济潜力，但它能够释放这种潜力，能够使穷人更好地利用自己的人力资本和生产资本盈利和增加财富。第二种表述KFW（德国复兴信贷银行，2002）：小额信贷是金融行业的一部分，是满足那些从未或很少得到正规金融服务的家庭和企业的金融需求。因此，小额信贷机构的主要目标客户是低收入家庭。几年前，人们是使用“小额贷款”（microcredit）而不是小额信贷（microfinance），反映出当时主要是强调贷款发放。今天人们清楚地认识到低收入家庭需要广泛的金融服务，包括：存款服务、信贷服务、支付服务和保险。第三

6、种表述尤诺斯教授：小额信贷是帮助穷人尤其是贫困妇女的一个非常有效的工具，适合世界上所有文化和经济状况。它具有很好的成本效益，具可持续性，并且采用商业化运作方式。它给了穷人一个机会，用自己的双手掌握命运，通过自己的努力摆脱贫困。尤诺斯（1998年）强调小额信贷的基本要求：我们坚持我们所支持的项目的重点，集中在帮助最贫困者和妇女，长期目标是机构的生存与发展。共同点和差异点共同点：服务于穷人或低收入群体。由于不同的国家对这些人群的定义各不相同，因此产生了概念的差异性。差异点（1）关注绝对贫困还是机构的

7、金融可持续性？（2）如何理解“最贫困”、“穷人”和“微型企业以及小额信贷对他们的作用？操作层面，采用“单一的小额信贷定义”变得复杂；政府可能通过不同的机构和部门同时认可几种小额信贷和微型金融的定义。1.9小额信贷目标客户层面减缓贫困赋权妇女或其他弱势群体创造就业机会帮助已有的经营项目扩大或多样化帮助新的经营项目发展机构层面财务效益目标发展目标或社会效益目标将这类机构称为另类金融机构为建立普惠的金融体系做出贡献1.10小额信贷方法创新小组贷款社会担保强制储蓄标准化和有限的产品和服务初始贷款额度小贷

8、款额度与存款相关统一的贷款发放和偿还程序分期还款单一的、标准的、无补贴的（通常很高的）利率通过项目的设计可以排除“不符合条件”（例如：非贫困）的贷款人。典型的“乡村银行”连带小组小组的组成：5人组成，小组长小组的管理和纪律：组长负责推荐每个成员的贷款申请确保贷款的适当利用和准时还贷小组的全体成员都需坚持出席每周的中心会每周存款和小组基金小组的确认和贷款的程序：小组培训，2－2－1的形式发放贷款小组基金小组联保替代抵押，显示出穷人还款的意愿，可实施的贷款合同。分期还款穷人将小笔与大笔钱兑换的途径；