农村金融体制改革中的三大误区及对策

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1、农村金融体制改革中的三大误区及对策农村金融体制改革东风劲吹，新近《村镇银行管理暂行规定》、《贷款公司管理暂行规定》、《农村资金互助社管理暂行规定》几个催生农村新金融组织的条例一出台立即引起了广泛的反响，同时邮政银行的挂牌，农行加大县级机构信贷投入力度，农业发展银行回归农村，以及其它股份制商业银行对农村客户资源的重视，加之农村信用社改革顺利推进，一时仿佛农村资金短缺的问题已迎刃而解，农村金融改革取得全面成功指日可待，但笔者从一个基层工作者的角度进行了一点肤浅的思考，对农村金融体制改革容易形成的误区和对策谈一点口已的看法。

2、误区之一：机构准入标准降低可解决所有农村资金短缺的问题。农村资金短缺是一个长期和复杂的问题，笔者在认真阅读了《村镇银行管理暂行规定》、《贷款公司管理暂行规定》、《农村资金互助社管理暂行规定》几个制度后，认为这不可能从根本上缓解贫困地区农村资金短缺的问题。理由如下，一是村镇银行要求必须是有一家金融机构发起并控股。从目前来看在一些经济和对发达的屮西部县的乡镇有一定的可操作性，目前许多国定贫困县农村信用社还在收缩网点的地区村镇银行无法达到盈亏保本点，如笔者所工作的重庆市城口县系国家级贫困县，在几年内已撤近二十多个网点，现在全

3、县有8个乡已没有农村信用社的机构，这些乡镇人口平均不足六千人，且都是在大山深处，外部生存环境十分恶劣，又无工矿企业。根据市场经济银行追求利润最犬化的原则，是不会有银行机构愿作为发起人到这些地方去开办村镇银行的。相对于笔者现因工作需要暂吋工作的重庆市北硝区，因这些地区相对发达，企业较多，金融机构有较多优质客户选择,农村贷款风险较大，成本又高所以农户贷款较少。如北砖2006年末北硝信用联社农户小额信用贷款仅4000多万元，仅3000多户农户贷款，农户贷款面仅百分之二点五；而同期城口县农村信用联社农户贷款超过20000万元，

4、贷款户数2万户以上，农户贷款面超过百分之三十。因此如在北不咅这些地方成立村镇银行可在一定程度上缓解农村贷款难的问题。二是贷款公司的组建。要求必须是金融机构的全资子公司，其局限性首先是只贷不存，资金来源有限，发展后劲明显不足。其次对纯农业贫困地区，金融机构愿来成立全资贷款子公司的应是很少,毕竟农业贷款的风险太大，在这方面只是体现了政策制定者的良好初衷，但究竟能催生多少贷款公司，笔者认为不容乐观。三是农村资金互助社是一种农村资金互助组织，只向社员发放贷款和组织存款，不能向公众吸收存款。这种方式对以合作经济联系紧密的农户來讲

5、有一定价值，但对贫困地区农村缓解资金短缺的作用不会太大，因这些地区贫穷组织难度会很大，即便组织也是隔靴搔痒对缓解农村资金短缺不会有太人作用。因此笔者以一管之见认为，金融机构准入标准降低对经济发达或较发达地区农村吸引更多资金有一定的操作性，而对真正贫困地区的农村缓解资金困难的情况不会有太大的作用。这将使中央对贫困地区吸引更多资金的初衷大打折扌II。误区之二：农村信用社改革必须学习国有商业银行模式农村信用社案件高发，内控制度管理薄弱。银监会针对农村信用社管理存在的问题采取了一系列措施，特别是提出了农村信用合作社监管要以商业

6、银行为标杆，把农村信用社通过5至10年建成社区银行,同时要求全国分期分批派2000名农村信用社高管人员到商业银行学习，学习其先进的管理理念。重庆市农村信用社因规范化管理起步早,措施到位，案件高发势头得到了有效遏制，笔者为进一步学习和了解什么是社区银行，近期阅读了我国第一本对社区银行研究的专著《中国社区银行发展模式研究》（王爱俭著，2006年1刀屮国金融出版社出版）。并结合工作实际认为农村信用社改革学习其内控管理无可厚非，但有以下儿个方面需要引起高度重视。一是国有商业银行系交易型银行，市于其管理层级多，只注重财务数据和决

7、策程序，交易成木较高，适用于大客户；而社区性银行系关系型银行，其优势是长期生活在其工作的地区，对客户非财务信息比较了解，所以决策快交易成本较低。然而笔者通过这些年信贷工作的实践，认为我们现在从信贷管理上比较注重的是对企业财务报表的收集，因国有商业银行就是这样操作。恰恰农村信用社所服务的中小企业财务报表不实是全国范围内存在的一个共性，如一味地按财务数据来确定客户是否优良，会使我们许多现在的优良客户得不到贷款。因此笔者认为农村信用社在业务拓展过程中对客户识别不能照搬国有商业银行的模式，必须走出一条适合农村信用社自已的客户识

8、别模式。如现在重庆市商业银行为适应社区银行客户识别的需要，提出了由信贷员根据调查结果还原报表的方法，贷审会以此作为决策的依据，但信贷员必须对报表的真实性负责。笔者认为这一方法是适应农村信用社客户识别系统的。二是决策程序照搬国有商业银行。农村信用社过去决策较快受到了中小企业客户的好评，并使农村信用社拥有了一批黄金客户。但是现在农村信