小额信贷机构法律风险及防范

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1、小额信贷机构法律风险及防范主讲人柴善明主讲人简介柴善明律师，毕业于华东政法大学、法学学士，具有经济学研究生的知识背景和经济师任职资格。曾任职于中国人民银行浙江省分行、总行。现为浙江六和律师事务所合伙人，兼任浙江省律师协会金融与保险业务委员会副主任。概述法律风险以及防范措施法规提示课题概述1.简介：主要讲小额信贷2.小额信贷机构形式（1）贷款公司贷款公司是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行业金融机构。贷款公司是由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司

2、。（2）农村资金互助社农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。（3）典当典当是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。《典当管理办法》中规定：本法所称典当行，是指依照本办法设立的专门从事典当活动的企业法人，其组织形式与组织机构适用《中华人民共和国公司法》的有关规定。　　商务主管部门对典当业实施监督管理，公安机关对典当业进行治安管理。（4）农村信用社指

3、经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行社员民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社的债务承担责任，依法享有民事权利，承担民事责任；农村信用社的社员，是指向农村信用社入股的农户以及农村各类具有法人资格的经济组织。农村信用社职工应当是农村信用社社员。社员以其出资额为限承担风险和民事责任。农村信用社依法接受中国人民银行（现为银监会）的监督管理。（5）民间借贷公民与非金融企业之间的借贷属于民间借贷。只要借贷行为不构成非法集资、向社会公众发放贷款等违反法律、行政法规行为的，一般应认定有效。（6）村镇银行村镇银行是指

4、经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立承担民事责任。（7）财务公司指以加强企业集团资金集中管理和提高企业集团资金使用效率为目的，为企业集团成员单位（以下简称成员单位）提供财务管理服务的非银行金融机构。财务公司依法接受中国银行业监督管理委员会的监督管理。（8）小额贷款公司地方政府批准的小额贷款公司不是金融机构，只能作为一般工商

5、企业对待，其与客户签订的贷款合同，不属于金融机构借款合同。小额贷款公司不得吸收存款，但可以在核定的经营范围内以自有资金向客户发放贷款。（9）融资租赁公司指经中国银行业监督管理委员会批准，以经营融资租赁业务为主的非银行金融机构。金融租赁公司名称中标明“金融租赁”字样。融资租赁，是指出租人根据承租人对租赁物和供货人的选择或认可，将其从供货人处取得的租赁物按合同约定出租给承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活动。适用于融资租赁交易的租赁物为固定资产。中国银行业监督管理委员会及其派出机构依法对金融租赁公司实施监督管理。(10)担保公司指政府出资(含政府与其他出资人共同出资)设立

6、的以中小企业为服务对象的融资担保法人实体。目前由财政部监管3.小额信贷机构特点(1)资本金少;(2)贷款数额少;(3)手续简便;4.运营中的风险概述小额信贷机构市场风险管理小额信贷机构信用风险小额信贷机构流动性风险小额信贷机构操作风险小额信贷机构资产和债务的管理小额信贷机构借贷管理小额信贷机构的竞争风险小额信贷机构人力资源管理小额信贷机构法律风险二.法律风险以及防范措施民事风险以及防范行政风险以及防范刑事风险以及防范民事风险主体风险本金风险利率风险本利顺序风险还款风险担保风险合同风险用途风险期限风险资金往来风险诉讼时效风险主体风险(1)贷款主体是否合法合法资质的金融机构小额

7、贷款公司问题（2）借款主体是否合法要进行主体资格审查中小企业的民间借贷局限于自然人与企业之间进行借贷。如果在企业与企业之间进行借贷，就会因违反金融法规，从而受到行政或司法处罚。（3）担保人主体是否合法国家机关学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体企业法人的分支机构、职能部门本金风险（1）本金要足额缴付（2）现金要写收条（3）借条的涵义民间借贷中的借据，既是借款关系成立的证据，也是借款实际发生的证据，如有相反证据和情形推翻借据所记载的内容的，人民法院可以根据查明的事实作出判决。（4）先扣利息不予保护这部